Введение:
Российская экономика переживает период глубокого преобразования. Наметились процессы, обуславливающие будущий подъем страны. Вместе с тем существует ряд вопросов требующих своего решения. Необходимо учитывать объективную реальность - адаптация к новым условиям хозяйствования будет продолжаться еще не один год.
В России не налажено денежное обращение из-за существования ряда социально-экономических противоречий, следствием которых являются, в частности, массовые неплатежи. В этих сложных условиях идет поиск оптимальных форм развития и функционирования банковской системы.
Банковская система играет важную роль в экономике любой страны. От эффективности банковской системы зависит успех построения устойчивой экономики. Во многом банки являются проводниками на пути становления эффективных методов хозяйствования. К настоящему времени сформировалась отечественная банковская система, имеющая уже более чем 10-летний опыт рыночных отношений. Но и она не лишена внутренних проблем и противоречий.
Несбалансированность экономики отражается как на функционировании всей банковской системы, так и на деятельности каждого из коммерческих банков.
Сегодня российский рынок банковских услуг характеризуется возросшей конкуренцией. Коммерческие банки стремятся переманить друг у друга клиентов приносящих наибольшую прибыль. В такой ситуации необходимо перестраивать технологии обслуживания клиентов. Необходимо помнить, что коммерческие банки и обслуживаемые ими клиенты представляют интересы большей части субъектов хозяйствования России.
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации создан в форме открытого акционерного общества. Уч¬редителем Сбербанка России является Центральный банк Рос¬сийской Федерации.
По своей организационной структуре Сбербанк России пред¬ставляет собой многоуровневую систему, которая не име¬ет аналогов среди других
Глава 3:
Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению и развитию навыков работы с картами.
Несмотря на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.
Рассмотрим основных потребителей карт сквозь призму образовательного, возрастного и профессионального уровня.
Как известно, старшее поколение более консервативно и менее предрасположено к использованию, каких либо усовершенствований, а тем более щепетильно относятся к «новшествам» в денежной сфере.
По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых карт следующие:
- хранение PIN-кода вместе с картой;
- при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
- несвоевременное уведомление банка об утере карты;
- передача карты третьим лицам;
- несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
- подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
- утеря PIN-кода;
- ошибки в наборе PIN-кода;
- не сохранение платежных документов;
- нерегулярная проверка выписки по карте;
- отсутствие подписи на соответствующей полосе;
- незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;
- вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;
- попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).
Вместе с тем необходимо отметить, что развитие пластикового бизнеса в России выходит на новый уровень. В качестве примера можно привести запуск осенью прошлого года ДельтаБанком, Visa и IKEA совместного проекта в области потребительского кредитования. Покупатели сети магазинов мебели для дома ИКЕА смогут оплачивать покупки при помощи новой кредитной карты Instant Issue Visa Electron, выпущенной ДельтаБанком. Расплачиваясь кредитной картой, покупатель получает возможность приобрести товар в рассрочку.
Для получения кредитной карты покупателю необходимо иметь при себе паспорт, водительское удостоверение или заграничный паспорт. После заполнения документов, специалисты банка с помощью специально разработанной программы кредитного скоринга определяют размер кредитной линии, в рамках которой можно совершать покупки.
По мере использования кредитной линии клиент возмещает банку сумму израсходованных средств. Минимальный ежемесячный платеж составляет 15% от суммы потраченных средств. Как только задолженность погашена, доступная для использования сумма кредита увеличивается. Минимальный размер кредитного лимита составляет 1500 руб., процентная ставка по кредиту составляет 21% годовых в рублях.
Подобные программы наполняют пластиковую карточку большей привлекательностью и по нашему мнению, количество подобных карт будет только расти.
Следовательно, с учетом специфики региона (Армавир является районным центром), наиболее перспективным будет являться широкомасштабное информирование клиентов банка о различных преимуществах использования банковских пластиковых карт – ведь не секрет, что сотрудники банков не утруждают себя прочтением лекций каждому посетителю о достоинствах владения пластиковой карточкой.
Заключение:
В заключении хотелось бы отметить, что деятельность Сбербанка в ближайшие три года будет направлена на совершенствование функционирования платежной системы, проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий и методов передачи платежной информации, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов.
Для определения основных действий Сбербанка по совершенствованию платежной системы ведется разработка концепции развития платежных систем, в том числе платежной системы Сбербанка как системообразующей платежной системы, а также координационного плана мероприятий по ее реализации.
Действия Сбербанка направлены на включение в платежную систему нового компонента, основанного на валовых расчетах в режиме реального времени. Данный компонент предназначен для проведения крупных, срочных высокоприоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями, что позволит существенно повысить эффективность национальной платежной системы и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы. Сбербанком продолжается работа по построению телекоммуникационной банковской сети, поддержанию ликвидности участников расчетов, совершенствованию тарифной политики в области предоставления услуг платежной системы пользователям.
Сбербанк предполагает разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов. В то же время рассматривается вопрос о целесообразности и эффективности использования форматов на базе SWIFT как в проектируемой системе валовых расчетов, работающей в режиме реального времени, так и в других системах расчетов.
Сбербанком принимаются меры по совершенствованию регулирования действующих платежных систем, которые обеспечивают эффективные внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Сбербанка с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.
Сбербанк поддерживает инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставить дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.