Введение:
В связи с общей стабилизацией финансовой ситуации в стране, постепенным развитием банковской системы, кредитные ресурсы становятся все более доступными, причем не только для предпринимательской деятельности, но и на потребительском рынке. Уже сейчас можно говорить о широком распространении потребительского кредитования, автокредитования, ипотечного кредитования. То, что рынок кредитования в России стремительно развивается, очевидно. Банкам постепенно удается преодолевать такую особенность российского менталитета, как нежелание жить в долг. Спрос на кредитные продукты растет, растет и предложение. Россию захлестнул настоящий кредитный бум. Но «обратной стороной медали» является то, что появляется все больше недобросовестных заемщиков, которые либо не могут вовремя погасить задолженность, либо просто не хотят и, используя юридические уловки, пытаются оспорить кредитные или обеспечительные сделки. Получение и невозврат занятых в банках денег становится отдельным прибыльным бизнесом.
Выдача кредитов и гарантированное получение их обратно является сердцевиной и сутью банковской сферы. Утверждать, что права кредитора никак не защищены, будет неправильно. Но банки с досадной регулярностью сталкиваются с трудностями при защите своих прав кредиторов, и нередко закон оказывается на стороне недобросовестных заемщиков.
Сегодня, как никогда, России нужны дешевые долгосрочные кредиты, но такими они быть не могут, потому что банки несут большие кредитные потери.
Банк – это кредитор особого типа, ведь он ссужает не свои деньги, а деньги своих вкладчиков. Поэтому проблему невозвращенных кредитов можно рассматривать и в социальном аспекте – банки несут убытки и вынуждены перекладывать их на заемщиков.
Перечисленные выше доводы говорят об актуальности выбранной темы дипломной работы. Кроме того, актуальность изучения данного вопроса сопряжена с недостаточным количеством методической литературы.
В связи с этим целью дипломной работы является изучение теории, правовой базы и практики по вопросам, связанным с недействительностью кредитных и обеспечительных сделок.
Глава 3:
Суд применил последствия недействительности кредитного договора, вернув сторонам все полученное по сделке.
Банк, считая, что ответчик неосновательно обогатился за счет кредитора, предъявил настоящий иск о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами со ссылкой на статьи 809, 819, 1102, 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Решением суда первой инстанции от 11.03.2003 исковое требование удовлетворено, с ответчика взыскано 162706,84 доллара США в рублевом эквиваленте по курсу Банка России процентов за пользование денежными средствами истца. Суд освободил ответчика от уплаты государственной пошлины, поскольку тот финансируется из федерального бюджета.
Постановлением суда апелляционной инстанции от 14.05.2003 решение изменено. С учетом частичного осуществления платежей заемщиком суд уточнил сумму подлежащих взысканию процентов за фактическое пользование денежными средствами кредитора: 148497,77 доллара США.
Федеральный арбитражный суд Московского округа постановлением от 20.08.2003 названные судебные акты оставил без изменения.
В заявлении, поданном в Высший Арбитражный Суд Российской Федерации, о пересмотре указанных судебных актов в порядке надзора управление ссылается на неполное выяснение судом обстоятельств, имеющих существенное значение для дела, нарушение норм материального права.
В отзыве банк просит оставить оспариваемые судебные акты без изменения, поскольку после признания кредитного договора недействительным полученные денежные средства должны рассматриваться как неосновательное обогащение, на сумму которого начисляются проценты согласно статье 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации. Проверив обоснованность доводов, содержащихся в заявлении и в выступлениях представителей сторон, Президиум считает, что оспариваемые судебные акты следует оставить без изменения по следующим основаниям.
Удовлетворяя исковое требование банка, суд исходил из того, что при применении последствий недействительности кредитной сделки сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации за весь период пользования этими средствами.
Данный вывод соответствует пункту 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".
Исходя из изложенного решение суда первой инстанции от 11.03.2003, постановление суда апелляционной инстанции от 14.05.2003 Арбитражного суда города Москвы и постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20.08.2003 подлежат оставлению в силе, поскольку указанные судебные акты не нарушают единообразия в толковании и применении арбитражными судами норм права.
Руководствуясь статьей 303, пунктом 1 части 1 статьи 305, статьей 306 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил: решение суда первой инстанции от 11.03.2003, постановление суда апелляционной инстанции от 14.05.2003 Арбитражного суда города Москвы по делу N А40-1000/03-58-13 и постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20.08.2003 по тому же делу оставить без изменения, заявление Управления делами Президента Российской Федерации - без удовлетворения [35].
Таким образом, в целях защиты банка от недобросовестных заемщиков сотрудникам юридической службы банка необходимо не только досконально изучить действующее законодательство, но и ознакомиться с материалами судебно-арбитражной практики по недействительности сделок и проанализировать основания признания их таковыми.
Заключение:
Понятие сделки относится к числу основных институтов и понятий гражданского права.
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Для изучения проблемы недействительности банковских сделок, связанных с выдачей кредита и обеспечением его возврата, необходимо понимание того, что же представляет собой кредитная сделка, кредитный договор, какие требования предъявляются законодательством к заключению кредитного договора, ведь соблюдение всех требований и учет особенностей каждой кредитной сделки являются главным залогом успеха в этом процессе и условием минимизации правового банковского риска.
Организация кредитной сделки банка с его заемщиком - это принятая в конкретном банке процедура рассмотрения просьбы клиента о получении кредита и принятия решения, заключение кредитного договора, выдачи и погашения ссуды, осуществления контроля за полнотой и своевременностью ее возврата.
Кредитный договор – соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Основными принципами кредитного договора являются:
- срочность;
- платность;
- возвратность.
Кредит предоставляется банком после тщательного анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и т.д.
Одной из важнейших процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.
Задачи такой экспертизы состоят в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.