Кредитование физических лиц

Название работы: Кредитование физических лиц

Скачать демоверсию

Тип работы:

Дипломная

Предмет:

Финансы, деньги, кредит

Страниц:

99 стр.

Год сдачи:

2006 г.

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ 3

1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 5

1.1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ, СУЩНОСТЬ, СТРУКТУРА 5

1.2. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ И КРЕДИТНОГО МЕХАНИЗМА 9

1.3. УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ И ОЦЕНКА ЗАЕМЩИКА 15

2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА АКБ «УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК» 21

2.1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО ДЕЛА В УДМУРТИИ 21

2.2. ИСТОРИЯ СОЗДАНИЯ И РАЗВИТИЯ 25

2.3. УСЛУГИ, ОКАЗЫВАЕМЫЕ БАНКОМ 27

2.4. СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ УТБ 32

2.5. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ БАНКА 39

2.6. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АКБ «УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК» 43

3. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ АКБ «УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК» 55

3.1. АНАЛИЗ ЭКОНОМИЧЕСКИХ НОРМАТИВОВ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 55

3.2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА 62

3.3. ПОРЯДОК ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ В АКБ “УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК” 69

3.4. МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АКБ «УРАЛЬСКИЙ ТРАСТОВЫЙ БАНК» 78

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 96

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 99

Выдержка:

Введение:

Банки – центральные звенья в системе рыночных отношений. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночной экономики. Современная экономика России характеризуется появлением большого количе-ства коммерческих банков. Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики. Переход России к рыночной экономике, повышение эф-фективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры – невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитной политики. Миссия банка заключается в содействии развития бизнеса и реально-го сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских услуг и про-водя гибкую кредитную политику, внедряя современные технологии и обеспе-чивая высокий профессиональный уровень обслуживания.

Коммерческие банки расширили сферу своей деятельности, увеличили ко-личество услуг, предоставляемых клиентам. Однако это привело также к увели-чению количества видов риска, которым стала подвергаться деятельность бан-ков.

Перед каждым банком в отдельности и перед банковской системой в це-лом актуальными становятся вопросы перспектив развития. Решение этих задач возможно только на основе изучения имеющегося опыта, как отечественных, так и зарубежных банков.

В условиях рыночной экономики возможность привлечения дополнитель-ных ресурсов для банков однозначно обусловлена степенью их финансовой ус-тойчивости. Возрастает заинтересованность в качестве финансового состояние банка со стороны его клиентов и собственников. Финансовая стабильность бан-ка ставится вопросом его выживания, поскольку один из вариантов результатов финансовой деятельности банка становится банкротство.

Роль устойчивого финансового состояния банка заключается в том, что клиенты стараются доверять свои средства только тем банкам, которые имеют достаточно устойчивую положительную репутацию на рынке финансовых ре-сурсов, предоставляют достаточно высокий процент по вкладам клиентов, пре-доставляют расширенную сеть дополнительных услуг своим клиентам. Все это возможно только в том случае, если банк имеет устойчивое финансовое поло-жение.

Ключевыми элементами эффективного управления банком являются: взвешенная эффективная кредитная политика, качественное управление кре-дитным портфелем и подготовленный для работы в этой системе персонал. По-этому целью данной работы являлись исследования всех аспектов управления кредитными операциями с физическими лицами коммерческого банка.

Цель работы – проанализировать функции и операции коммерческого банка на примере АКБ «Уральский трастовый банк».

Для достижения этой цели в работе решались следующие задачи:

 раскрыть сущность и функции коммерческого банка;

 пути улучшения деятельности коммерческого банка;

 основы организации деятельности коммерческого банка;

 понятия и составные элементы кредитной политики банка;

 организационно-экономические приемы выдачи и погашения кредитов;

 понятие рисков и методы управления;

 банковский менеджмент, как основа оптимизации рисков;

 краткий анализ финансового состояния и финансовых результатов АКБ «Уральский трастовый банк»;

 методы управления кредитными операциями в АКБ «Уральский трастовый банк» и их недостатки;

 перспективы развития эффективной кредитной политики АКБ «Уральский трастовый банк»

При написании работы были использованы разрешенная методическая и нормативная литература по данному вопросу, материалы периодической печа-ти. В качестве сходной информации для анализа использованы данные бухгал-терского учета АКБ «Уральский трастовый банк» и его бухгалтерская отчет-ность.

Глава 3:

Портфель банковских ссуд подвержен, всем основным видам риска, кото-рые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску непла-тежей. Управление кредитным риском требует от банка постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом.

Одним из основных звеньев технологической цепочки кредитного ритейла является оценка рисков. Фактически речь должна идти о формализации процес-са принятия решения в условиях неопределенности. А приведенный выше при-мер служит иллюстрацией сразу трех аспектов оценки риска при оказании ри-тейловых услуг:

Так называемый классический подход при оценке кредитных рисков не-приемлем с точки зрения массового потребителя и ведет к вырождению сути данного вида бизнеса для кредитора.

Применение ростовщических процентных ставок является источником та-кого дополнительного вида риска как риск моральный (moral hazard). Ненадеж-ный заемщик, уплачивая неадекватно высокие проценты, при наступлении тех или иных, неблагоприятных для него событий, склонен считать, что имеет не-кое моральное право не возвращать ссуду полностью или частично или пере-стать уплачивать проценты.

Не следует упускать из виду также и проблему "неблагоприятного отбора" (adverse selection). В данном случае, источником является недифференцирован-ность ценовых условий при предоставлении кредита. Все заемщики получают кредит по единым ставкам, которые отличаются только в зависимости от срока кредитования. Совершенно не дифференцируется рискованность заемщиков. Такие действия кредитора могут привести к накоплению в его портфеле "пло-хих" ссуд в связи с тем, что на условия "под одну гребенку" преимущественно соглашаются малоопытные заемщики, которые "сегодня, здесь и сейчас" реша-ют свою задачу (получить деньги во что бы то ни стало) и зачастую склонны приукрашивать свою платежеспособность.

Следует отметить, что разумный компромисс может быть достигнут на пу-ти комплексного подхода к оценке рисков, как основания для принятия реше-ния о кредитовании. Этот подход должен включать в себя:

 разработку автоматизированных скоринговых (см.ниже) методик, которые позволяют делегировать право принятия решения о предоставлении креди-та на уровень кредитного инспектора, который оценивает качество заем-щика по формальным задокументированным признакам и принимает ре-шение на основании четко сформулированных критериев;

 мониторинг, сбор и обработку статистических данных о результатах свер-шившихся "кредитных экспериментов" и корректировку статистической скоринговой модели на уровне подразделения, в компетенцию которого входят вопросы риск-менеджмента;

 применение процентных ставок, которые вкупе с экономическим капита-лом должны покрывать некоторый "пороговый" или акцептуемый уровень потерь (рис.8), который является предметом для принятия решений на уровне топ-менеджмента; естественно, что данный "порог" является ре-зультатом интегрированного управленческого решения, в котором должно быть учтено не только отношение менеджмента к рискам (в координатах "осторожность" и "склонность" к риску), но и условия той рыночной сре-ды, которая окружает кредитора (речь идет о конкурентных рыночных ставках) и которую не учитывать просто нельзя;

 поддержание адекватного собственного капитала кредитора, т.е. соблюде-ние принципа достаточности уровня так называемого экономического ка-питала (рис.8), который является определенным буфером в случае возник-новения каких-либо драматических для кредитора потерь, превышающих ожидаемый уровень.

Заключение:

За последние годы появилось большое количество коммерческих банков. Однако население нашего города и многие предприниматели и организации не торопятся воспользоваться услугами банков. Это объясняется сложившимся среди населения недоверием к деятельности банков, боязнь потерять свои вло-жения. Также это объясняется тем, что система коммерческих банков в нашей стране еще не достаточно отработана. Успех ведения банковского дела, ста-бильность банка во многом зависит от правильного формирования кредитной политики банка.

В качестве исходной информации анализа использованы данные бухгал-терского учета АКБ «Уральский трастовый банк», его бухгалтерская отчет-ность.

В ходе анализа были установлены следующие результаты:

 основным источником ресурсов банка являются привлеченные средства. Снижение суммы собственных средств банка произошло за счет снижения сумм прибыли и резервов банка;

 основную часть привлеченных средств банка составляют депозиты. Не-большой удельный вес в общей сумме привлеченных ресурсов составляют вклады населения;

 основным источником формирования средств банка является уставный ка-питал, а также прибыль, полученная в результате функционирования бан-ка;

 при рассмотрении показателей ликвидности можно говорить о том, что у банка не хватает высоко ликвидных средств для быстрого погашения крат-косрочной задолженности. Однако текущая ликвидность банка остается достаточно высоком уровне;

 одним из основных направлений в анализе банковской деятельности явля-ется анализ его кредитной политики, который показал, что на конец рас-сматриваемого периода лишь незначительная часть выданных кредитов осталась непогашенной. Это характеризует деятельность банка с положи-тельной стороны;

 в течение отчетного года произошло снижение величины валового дохода, что вызвало снижение эффективности использования активов банка.

Причиной является увеличение стоимости активов. Снизилась сумма опе-рационных доходов, что свидетельствует о снижении доходности кредитных операций;

Похожие работы на данную тему