Введение:
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формирует-ся не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со сторо-ны центрального банка в любом государстве.
Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером ка-питала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному ре-гулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов на-селения и других.
Сбербанк России имеет возможность привлекать средства предпри-ятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.
Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собст-венных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является поли-тика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в про-цессе осуществления банком пассивных операций исторически играло пер-вичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям.
Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в про-цессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко¬торых зависит, в конечном счете, устойчивость функциониро-вания любой кредит¬ной организации...
Глава 2:
Позитивные тенденции, сложившиеся в реальном секторе экономики, увеличение реальных доходов населения, восстановление его доверия к бан-ковскому сектору способствовали росту ресурсной базы кредитных органи-заций в послекризисный период.
Как уже было сказано выше, доверие населения к банковскому секто-ру, подорванное кризисом 1998 года, постепенно восстанавливается (таблица 1).
Если российские банки сумели собрать к концу 2002 года 1 трлн. руб., ранее хранившийся на руках у населения , то можно говорить о соот-ветствующем расширении базы для предоставления кредитов их клиентам – как юридическим лицам, так и тому же населению. Многие банки сейчас че-стно признаются, что из привлекаемых от частников средств они формируют портфель кредитных услуг для тех же частных лиц.
Табл.1
Приоритеты во взаимоотношениях с кредитно-финансовыми
организациями со стороны частных вкладчиков
В %
Мотивации
1995-1997 1998 1999 2000 2001
1. Получение высокого дохода 84 7 9 12 19
2. Гарантии стабильности дохода 51 1 4 5 6
3. Сохранность собственных
сбережений 63 3 8 24 41
4. Престиж и ориентация на новые
модели накопления 48 17 23 37 49
5. Накопление денежных средств
на перспективу 22 1 7 10 12
6. Отрицательные мотивации 12 71 49 12 10
Данные таблицы 1 свидетельствуют, что пик отрицательного отноше-ния населения к банковским организациям был достигнут в 1998 году, что, конечно, было связано с кризисом. Причину его подавляющее большинство населения видело в недобросовестности деятельности финансовых организа-ций как государственных, так и частных.
Однако в 1999 году уровень негативного отношения населения к бан-кам по сравнению с 1998 годом снизился с 71 до 49%, в 2000 – до 12%, а в 2001 – еще на 2%, что окончательно утвердило положительную динамику в преодолении психологических барьеров частных вкладчиков во взаимоотно-шениях с финансовыми институтами
........
Заключение:
Пассивные операции играют в банках первичную роль по отноше-нию к активным. Именно за их счет происходит привлечение средств для дальнейшей инвестиционной деятельности банков.
В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привле-чении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона.
Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организа-цию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.
В курсовой работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рас-смотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования де-позитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.
......