Введение:
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый банками разных типов и видов. Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату девидентов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д. Однако не возврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц.
Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой не погашение ссуды в установленный срок, т.е. кредитного риска. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливается изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение и сведением кредитного риска к минимуму.
Управление кредитными рисками является основным в банковском деле. Кредит стал основой банковского дела и базисом, по которому судили о качестве и о работе банка. Особого внимания заслуживает процесс управления кредитами, потому что от его качества зависит успех работы банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной банкротств явилось низкое качество активов (обычно кредитов). Поэтому тщательный отбор заёмщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заёмщика, его способностью (и готовностью) погасить кредит составляет одну из основополагающих функций кредитных подразделений банка.
Таким образом, важнейшим вопросом для любого банка является формирование оптимального кредитного портфеля как одно из основных направлений размещения финансовых ресурсов, а также эффективное управление кредитным портфелем.
Целью данной дипломной работы является определение направлений деятельности банка, имеющих своей целью выявление имеющихся резервов повышения качества кредитной деятельности; разработка предложений по повышению эффективности банковского кредитования через управление кредитным портфелем банка.
Глава 3:
Предусмотреть привлечение на обслуживание и расширение операций по инвестиционному кредитованию более широкого круга клиентов, включая предприятия среднего и малого бизнеса, а также предприятия, осуществляющие жилищное, офисно-торговое и гостиничное строительство. Должно получить развитие финансирование инвестиционных проектов, направленных на обновление материально-технической базы действующих предприятий.
По мере стабилизации ситуации и улучшения инвестиционного климата в стране, укрупнения предлагаемых к реализации проектов должно находить все более широкое распространение проектное финансирование.
Кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных органов должно оставаться важным направлением деятельности Поволжского банка. Операции должны осуществляться в рамках лимитов риска, установленных на указанные органы с учетом кредитной истории, состояния бюджетов и их соответствия Бюджетному кодексу.
Банк будет поддерживать государственные программы и проекты, реализуемые на коммерческой основе и обеспеченные источником возврата вложенных средств. Деятельность Банка будет концентрироваться на участии в инвестиционных, социальных и иных программах региональных властей при условии адекватной оценки рисков и рентабельности предлагаемых проектов.
Рост кредитного портфеля должен происходить, в том числе за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья.
Наращивание кредитного портфеля за счет межбанковского кредита не планируется.
Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются на основе срочности, платности, возвратности, обеспеченности и целевого использования. Для снижения риска не возврата выданных кредитов и защиты интересов вкладчиков, учреждениями Банка в приоритетном порядке кредитуется реальный сектор экономики, который представлен платежеспособными и финансово устойчивыми заемщиками, осуществляющими активную хозяйственную деятельность на основе разработанных бизнес-планов.
Размер предоставляемых кредитов зависит от финансового и имущественного положения заемщика, при условии, что он не снижает его кредитоспособность. Наличие высоколиквидного обеспечения не должно является основанием для положительного решения о возможности выдачи кредита при невыполнении условий финансовой состоятельности и отсутствии источников погашения кредита. Банк строит отношения с клиентами на долгосрочной основе, позволяющей прогнозировать их экономическое состояние и экономическое поведение.
Запланированное бизнес-планом увеличение кредитного портфеля по всем отделениям, входящим в Поволжский банк, должно привести как к увеличению удельного веса кредитов в чистых активах Банка, так и к увеличению удельного веса доходов от кредитных операций в общих доходах Банка.
Заключение:
В заключении хотелось бы отметить, что филиал Сбербанка в г. Москвы имеет достаточно прочное положение на финансовом рынке региона. Банк проводит последовательную и целенаправленную работу по наращиванию собственного капитала, повышению эффективности своей деятельности, что дало возможность значительно увеличить потенциал Банка и обеспечить динамичное поступление развитие по всем направлениям деятельности, постоянно расширяет спектр предоставляемых клиентам услуг на основе использования современных банковских технологий.
Проведение экономической политики, направленной на повышение доходности и снижение риска банковских операций, способствовало укреплению финансового состояния Банка. Доля кредитов, предоставляемых предприятиям и организациям, в общей сумме выданных Банком кредитов, занимает в настоящее время около 78,8 %. Ссуды гражданам занимают 21,2% в структуре кредитных вложений Банка. За анализируемый период кредитный портфель банка вырос почти в 2 раза динамика кредитного портфеля представлена в приложении (приложение №3).
Деятельность субъектов рынка всегда связана с риском. Риск убытков заставляют участников рынка ссудного капитала принимать все меры предосторожности, страховать свои доходы. Получение прибыли является целью деятельности коммерческих организаций. И любая коммерческая организация стремится к максимизации своей прибыли. Но тут ее подстерегает определенного рода ловушка - чем выше доход, тем выше и риск утраты этого дохода. Поэтому фирмы используют все доступные способы страхования своих доходов и снижения риска. Основой безопасности деятельности любой фирмы является высококачественное управление этой деятельностью.
Кредитные операции с существенным кредитным риском, риском не возврата выданного кредита и процентов за его пользование, в связи с этим нужно более жестко ставить работу по управлению кредитными операциями.