Введение:
Основой современной экономики является банковс¬кая система. Крепкие и устойчивые банки означают стабильную эко¬номику и наоборот, банкротства банков, невозвращенные кредиты, неуплаченные проценты - все это ослабляет банковскую систему и говорит о болезни экономики. Сейчас, когда в России складывается система рыночных отношений, банк становится если не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше банковское дело в России нахо-дилось на довольно низком уровне, как развития, так и по уделяемому внима-нию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук, развивающихся наибо-лее быстрыми темпами.
В настоящее время в деятельности коммерческих банков России сущест-вуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагопо-лучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кад-ров для работы банков в условиях рыночных преобразований.
Выбранная тема актуальна еще и потому, что объектом исследования ра-боты является отделение Сбербанка РФ. Сбербанк на сегодняшний день имеет большой потенциал для осуществления вкладных операций в результате прито-ка средств населения и юридических лиц, но благодаря своему, практически монопольному, положению на банковском рынке Сбербанк уделяет мало вни-мания качественной стороне этого процесса.
Целью работы является анализ деятельности по гарантированию вкладов в Российской Федерации.
В соответствии с поставленной целью задачами для ее решения являются:
общая характеристика объекта исследования;
рассмотрение основных аспектов функционирования Сбербанка России;
анализ вкладных операций объекта исследования;
анализ нормативно-правовых актов в исследуемой области;
Глава 2:
Срочные пенсионные вклады принимаются от лиц, имеющих право полу-чат пенсию по старости, по инвалидности, за выслугу лет, по потере кормильца и т.д. Счет по срочному пенсионному вкладу может быть открыт вкладчиком путем внесения наличных денег в рублях. Первоначальный взнос принимается только от самого вкладчика при предъявлении им пенсионного удостоверения.
Срок хранения вклада три месяца и один день или 6 месяцев. Процентная ставка по срочным пенсионным вкладам определяется Правление Сбербанка России и не подлежит изменению в течение установленного срока хранен! вклада.
Минимальный размер первоначального и дополнительных взносов на три месяца и один день – 50 руб., на 6 месяцев – 300 рублей.
Вклад пополняется как наличными деньгами, так и безналичным путем. Вкладчику предоставляется возможность ежемесячного получения процентов по вкладу. Если по окончании предусмотренного договором срока вкладчик не требует возврата суммы вклада, договор считается пролонгированным на усло-виях данного вида вклада. Пролонгация проводится неоднократно без явки вкладчика. По вкладу «Срочный пенсионный Сбербанка России» со сроком хранения 6 месяцев договор может быть пролонгирован на новый срок не более двух раз.
Каждый новый срок вклада исчисляется со дня, следующего за днем исте-чения предыдущего срока. Процентная ставка на новый срок устанавливается в размере действующем по данному виду вкладов на день, окончания предыду-щего срока хранения вклада, и не подлежит изменению в течение нового срока.
По окончании срока, исходя из этой ставки, начисляются проценты за пе-риод со дня следующего за днем внесения, по день окончания срока включи-тельно:
на остаток вклада, числящийся на начало срока (вместе с процентам на-численными за предыдущие сроки, если они не были вкладчиком получе-ны);
на дополнительные взносы, внесенные в течение срока.
Общая сумма процентов присоединяется к сумме вклада, числящейся на конец срока, и выводится остаток вклада на начало следующего срока хране-ния.
Заключение:
Финансовые кризисы последних лет (в том числе российский кризис 1998 г.) наглядно продемонстрировали, насколько необходимы системы защиты (га-рантирования) вкладов, позволяющие уменьшить панику среди потребителей банковских услуг, прежде всего граждан, а также компенсировать социальные издержки. Кроме того, системы гарантирования вкладов повышают устойчи-вость самих кредитных институтов и, следовательно, помогают предотвратить их ликвидацию в качестве элементов экономической системы.
Однако существует ряд серьезных аргументов против введения систем за-щиты вкладов. В частности, обратим внимание на высокую стоимость указан-ных систем. Причем расходы на их поддержание финансовые институты ста-раются переложить на плечи государства (следовательно, на налогоплательщи-ков) либо непосредственно на вкладчиков.
Вторым из аргументов "contra" является указание на то, что в случае сис-темного банковского кризиса названные системы, как правило, и сами оказы-ваются в состоянии неплатежеспособности.
Кроме того, как показывает международный опыт, система страхования вкладов способна породить иллюзию стабильности: вкладчики не предприни-мают никаких действий в отношении банка, зная, что их потери будут компен-сированы государством, а банки, в свою очередь, увлекаются высокорисковыми операциями. Это особенно опасно, если в стране слабо развиты механизмы банковского надзора (в частности, недостаточно строги требования к объему капитала), несовершенны механизмы контроля за достоверностью отчетности кредитных организаций и у органов банковского надзора нет возможности воз-действовать на владельцев кредитных организаций.