Введение:
Актуальность темы. Опубликованный 31 марта 2009 года доклад Росстата о социально-экономическом положении РФ в январе—феврале 2009 года впервые дал представление о первых реальных результатах реализации антикризисных мер Белого дома. Большую часть данных о промпроизводстве, банковском секторе, динамике доходов населения, оборотах рынков Росстат, ЦБ и Минэкономики уже публиковали в марте. В последний же день марта 2009 года Росстат привел данные, позволяющие оценить результат распределения средств ЦБ через поддержку банковской системы с участием правительства России, требующего от банков в полупринудительном порядке кредитования "реального сектора экономики". Это — данные об объемах кредитования в экономике в январе—феврале с разбивкой на краткосрочные (до одного года) и более "длинные" кредиты: они показывают весьма необычную динамику. В полном соответствии с заявлениями чиновников правительства, кредитование в начале года продолжало номинально расти. Однако даже если не брать во внимание эффект девальвации, эта динамика наблюдается в основном в отношении "длинных" кредитов — их объемы вообще не сокращались, а в феврале 2009 года (очевидно, из-за девальвации) темпы прироста кредитов сроком более одного года даже выросли. При этом совокупное краткосрочное кредитование в России упало с сентября 2008 года на 9%. Несмотря на все действия ЦБ и правительства, темпы обвала краткосрочного кредитования в феврале нарастали.
В сумме объемы "длинных" и "коротких" кредитов выросли с 12,1 трлн руб. в сентябре 2008 года до 12,5 трлн руб. (с начала года — на 136 млрд руб., что на фоне стагнации М2 и сокращения М0 можно считать результатом. Впрочем, на открытом рынке такое поведение банков просто невозможно: уверенный рост "длинного" кредитования на фоне обвала "короткого" противоречит логике оценки рисков банками. При этом промышленное лобби не перестает заявлять, что до промышленности не доходят "антикризисные" деньги ЦБ. Впрочем, если предполагать, что значительная часть роста "длинной" части кредитования — это чистое рефинансирование и реструктуризация ранее выданных кредитов, происходящее объяснимо. Схлопывание же краткосрочного кредита будет приводить к "аварийной" остановке многих компаний из-за дефицита оборотных средств.
Овердрафтное кредитование - это предоставление банком краткосрочного кредита организации, когда у последней не хватает денежных средств на счете для осуществления текущих платежей. Чаще всего условия получения овердрафтного кредита оговариваются в дополнительном соглашении к договору банковского счета.
Овердрафт является самостоятельным видом банковских ссуд, существенно отличающимся по своим свойствам и организационным признакам от других банковских кредитов.
Глава 2:
В рамках собственных программ Банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.
В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в Банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем Банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.
На 2010 год запланирован пилотный проект по добровольному страхованию заемщиков банка от риска потери дохода. В декабре 2009 года был запущен проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP-клиентам Банка. В 2010 году планируется расширить перечень страховых продуктов, предлагаемых данной категории клиентов: медицинское страхование, инвестиционное страхование.
В 2009 году Сбербанк приступил к реализации проекта «Обслуживание состоятельных клиентов». В октябре 2009 года в г. Москве и г. Перми было открыто три офиса нового формата обслуживания, начата эмиссия карт MasterCard Platinum, VISA Platinum и VISA Infinite. К 2014 году Банк планирует открыть более 30 отдельных VIP-офисов и 300 VIP-зон в составе подразделений.
В 2010 году банк значительно либерализовал условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в Банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в Банке. Дополнительные возможности при получении новых кредитов получат клиенты с хорошей кредитной историей. На 2010 год запланировано также внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.
По объемам вложений в реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в банковской системе страны — его доля на рынке кредитования юридических лиц составляет 31,8%, при этом за год она увеличилась на 1,3 п.п.
В 2009 году на динамику бизнеса Банка значительное влияние оказывали негативные последствия кризисных явлений в мировой экономике, которые начали свое развитие в конце 2008 года.
В первой половине 2009 года их влияние было особенно велико. Сокращение спроса на товары и услуги предприятий привело к сворачиванию инвестиционных программ и соответственно снижению спроса на банковские кредиты. Кроме того, кризис сбыта и резкое падение цен на продукцию обусловили сокращение денежных потоков и невозможность обслуживания долга для широкого круга первоначально надежных заемщиков. Ухудшение экономической конъюнктуры в совокупности с высоким уровнем долговой нагрузки создали угрозу банкротства для значительного количества предприятий.
В условиях возросших кредитных рисков в начале 2009 года кредитная политика Банка была пересмотрена в сторону ужесточения — были сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.
Во второй половине 2009 года обозначились некоторые признаки улучшения на мировом финансовом рынке. Государство активно стимулировало экономику вливанием бюджетных средств на фоне поэтапного снижения ставки рефинансирования Банком России. В условиях избытка ликвидности в секторе кредитования корпоративных клиентов существенно усилилась конкуренция среди банков. Для первоклассных российских заемщиков вновь открылся мировой рынок заимствований.
Эти тенденции в сочетании с необходимостью обслуживания дорогих кредитов, полученных корпоративными заемщиками в период острой фазы кризиса, стимулировали предприятия к замене кредитов более дешевыми альтернативными ресурсами, привлекаемыми с финансовых рынков. В результате Сбербанк столкнулся со значительным объемом досрочного погашения кредитов, пик которого пришелся на середину и конец года, когда в отдельные месяцы общий объем погашаемых корпоративными заемщиками кредитов превышал объем выдаваемых кредитов.
Вслед за динамикой конъюнктуры рынка со второй половины 2009 года Сбербанк регулярно пересматривал ставки по кредитным продуктам для корпоративных клиентов в сторону снижения.
Несмотря на негативные тенденции макроэкономического характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 трлн руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в конце 2009 года, по мере оживления деловой активности в экономике. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов Сбербанка увеличился на 6,1% и составил 4266 млрд руб. Более 57% от остатка кредитного портфеля Банка приходится на портфели территориальных банков в различных регионах России.
Заключение:
Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы.
В настоящее время во всех отраслях экономики существует серьезная проблема сокращения застарелой просроченной задолженности. К сожалению, тенденция последних лет в отношении просроченной задолженности субъектов хозяйства негативная. Ряд авторов видит решение этой проблемы в расширении практики банкротства неплатежеспособных предприятий и реструктуризации старой просроченной кредиторской задолженности.
Реструктуризация долга является решением проблемы просроченной задолженности в экономике. Однако перевод просроченной задолженности в обычную, продление и рассредоточение сроков погашения представляет собой лишь часть реструктуризации. Такое решение не сбалансировано: оно выгодно неплательщику, но во многих случаях невыгодно кредитору, так как превращение просроченной задолженности в срочную не ускоряет оборачиваемости его оборотных средств и, следовательно, не увеличивает ресурсы экономического развития кредитора.
Подлинной реструктуризацией просроченного долга и мерой регулирования проблемы неплатежей в экономике является перевод просроченного долга в срочный овердрафт. Использование овердрафтного кредита как источника средств в платежном обороте по сравнению с взаимозачетом и факторинговой операцией имеет ряд преимуществ: простой порядок предоставления, минимальный разрыв во времени между возникновением потребности в кредите и фактом оплаты товаров и услуг, минимальный набор документов для получения овердрафта, простота контроля за его целевым использованием.
Лимит овердрафта – максимальная сумма, на которую компания-заемщик может прокредитоваться («уйти в минус») в любой момент времени в течение всего срока овердрафта. По сути это потолок текущей задолженности, по достижении которого банк прекращает оплату платежных поручений заемщика, пока тот в свою очередь не погасит часть задолженности. Рассчитывается на основании средних ежемесячных оборотов по расчетным счетам. После открытия овердрафта банк обязывает компанию-заемщика поддерживать обороты по расчетному счету в сумме 200% от лимита овердрафта. Если же данное условие не выполняется, банк может снизить лимит. Банк также может со временем увеличить лимит овердрафта, если увеличатся обороты по расчетному счету.
Отечественный опыт применения овердрафта существенно отличается от зарубежного. Принципиальное различие – в срочности кредитования. Согласно французскому законодательству овердрафт бессрочен, в то время как в российской практике устанавливается его тридцатидневный срок. Кроме того, овердрафтное кредитование за рубежом подразумевает, что ссудная задолженность не отражается на отдельном ссудном счете, как это предписывает регулирующий орган в России.
Есть и другие различия. Так, в зарубежной практике для данного вида кредита не требуется обеспечения (российские банки обычно требуют залог или гарантию), кредитование основано на письменном согласии, однако возможно и без него (в российской практике – только на основе договора).
Несмотря на имеющиеся отличия, выделяются общие черты овердрафта, характерные для российских и иностранных банков. Как в отечественной, так и в зарубежной практике овердрафт позволяет преодолеть клиенту банка краткосрочный дефицит платежных ресурсов, имеет верхнюю границу кредитования, компенсирует разрыв между расходами и поступлениями. И в России, и за рубежом законодательство предусматривает только безналичную оплату обязательств, лимитирование кредита.