Введение:
Количество пластиковых карт, выпускаемых в настоящее время российскими банками, а также российскими представительствами иностранных кредитных организаций, продолжает неуклонно расти, тем самым, подтверждая прогнозы экспертов. Все больше россиян становятся участниками безналичных расчетов. И это не случайно – ведь расчеты с помощью пластиковых карт давно признаны одними из самых безопасных. В любом случае, уровень безопасности у пластиковых карт выше, чем у наличных денег: чтобы не случилось, при соблюдении владельцем карты элементарных условий сохранения конфиденциальности информации, деньги остаются на счете владельца, а не перетекают в карман злоумышленников. В последние два-три года Россия переживает карточный бум. Еще несколько лет назад нашим родителям и в голову не могло прийти, что «живые» деньги можно будет получить, обратившись к банкомату, - ведь зарплата будет перечисляться на зарплатные счета, и каждый будет вправе решать, в какой момент обналичить свои деньги. Безналичная форма расчетов практически во всех магазинах, центрах обслуживания и предоставления услуг заняла свое место наравне с наличной формой, вытеснив «живые» деньги в качестве единственно возможного способа платежа на стихийные рынки.
Исходя из всего вышесказанного, можно сказать, что пластиковые карты в настоящее время активно стали оборачиваться в России, что влечет за собой расширение данного рынка. Поэтому тема работы особенно актуальна в данный период времени.
Цель дипломной работы состоит в том, чтобы, на основании анализа операций Сбербанка России с пластиковыми картами выявить направления совершенствования и повышения эффективности этих операций.
Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:
- рассмотреть сущность и историю развития банковских пластиковых карт;
- определить место банковских пластиковых карт в системе платежного инструментария и их основные функции;
- выявить проблемы развития операций с пластиковыми картами в Российской Федерации;
- провести анализ основных показателей «Сбербанк России» (ОАО);
- проанализировать деятельность «Сбербанк России» (ОАО) с использованием пластиковых карт;
- выявить недостатки и проблемы по работе с пластиковыми картами «Сбербанк России» (ОАО);
- определить направления совершенствования банковского карточного бизнеса;
- выявить меры по расширению применения пластиковых карт в деятельности банка;
- провести расчет эффективности мер для «Сбербанка России» (ОАО).
Объектом дипломной работы выступает «Сбербанк России» (ОАО).
Предметом дипломной работы являются операции коммерческого банка с пластиковыми картами.
Дипломная работа состоит из введения, десяти параграфов, объединенных в три главы, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обосновывается актуальность темы, поставленные цели и задачи, выявляется степень разработанности.
В первой главе рассматриваются теоретические основы использования пластиковых карт: дается их определение, сущность, приводится их функции. В этом же разделе рассматривается история и проводится анализ российского опыта использования пластиковых карт. Далее выявлены проблемы развития пластиковых карт в Российской Федерации.
Глава 3:
Но именно за счет зарплатных проектов и прирастает сегодня российский карточный рынок. Почему такие проекты столь популярны, очевидно. Банкам выгодно получить «карточных» клиентов, так как часть их средств (по некоторым оценкам, до 10%) остается на счетах банка. Но главное - банки получают доступ к сотрудникам предприятия и возможность привлечь их к другим видам банковского обслуживания. Именно этим объясняется либерализм банков, которые в некоторых случаях даже предлагают бесплатное обслуживание зарплатных карточек.
Выгодны зарплатные проекты и самим компаниям. Они позволяют соблюсти конфиденциальность по суммам заработной платы, оптимизировать работу финансового отдела, до минимума свести риски, связанные с транспортировкой, хранением и выдачей наличности. Кроме того, определяясь с зарплатными проектами, компании фактически выбирают банк, в котором они будут кредитоваться, вести расчеты и получать другие услуги.
Однако всем участникам рынка сегодня ясно, что на одних зарплатных проектах, как бы выгодны они ни были, далеко не уедешь. И банкиры, и представители платежных систем ищут возможности для расширения бизнеса - как за счет привлечения новых клиентов, так и благодаря разработке новых услуг. На российском рынке пластиковых карт сложилась ситуация, когда держатели карт стали более разборчивы и требовательны к дополнительному функционалу карт. При этом средние и малые банки не в состоянии обеспечить необходимый уровень технологий; крупные банки, в свою очередь, не могут предоставить каждому состоятельному клиенту индивидуальный подход в обслуживании. В крупном розничном банке клиент может рассчитывать на услуги контроля за счетом карты посредством интернета и мобильных сообщений, а также на различные программы скидок и бонусов при обслуживании на предприятиях торговли и сервиса, заключивших соответствующий договор с банком. Отдельным клиентам доступны овердрафты, услуги страховых компаний (страхование рисков, возникающих при использовании карты или ее утрате) и тому подобное».
Российский рынок пластиковых карт, возникнув на волне «зарплатных проектов», демонстрирует впечатляющие темпы роста. По прогнозам экспертов, карточное кредитование и вовсе вытеснит потребительское и станет приоритетным для российских банков.
По данным пресс-службы VISA International, по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему числу транзакций Россия лидирует среди стран региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа - без ЕС, Ближний Восток, Африка - всего 84 страны), а по некоторым показателям уже близка к странам Евросоюза.
По данным ФАС, лидерство на российском рынке международных платежных систем принадлежит (кто бы усомнился) VISA (85% рынка по оборотам и 62% - по количеству эмитированных карт). Второе место (соответственно) у MasterCard (15 и 38%).
Клиенты насытились потребительскими кредитами и хотят использовать удобства кредитных карт при покупке еды, мебели и бытовой техники для новых квартир, бензина для автомобиля и при расчете в ресторане. По данным исследования, проведенного компанией IMCA по заказу MasterCard и опубликованного в открытых источниках, российские граждане склонны тратить с кредитных карточек денег на 30% больше, чем с дебетовых. Возможности кредитования картами своих ведущих сотрудников используют крупные западные компании. С ростом бизнеса, а также с приходом иностранного капитала на российский рынок появилась такая разновидность, как "бизнес-карты" (корпоративные карты). Они выдаются топ-менеджерам компании, которые могут производить по ним расчеты по бизнес-расходам. В западных странах система корпоративных карт широко практикуется. В России эта разновидность карт только начинает использоваться.
Пластиковые карты позволяют клиентам проводить операции, которые недоступны (или являются неудобными) для других платежных средств, такие как заказ и оплата товаров за рубежом, бронирование номеров в гостиницах, бронирование автомобилей, и др. Иметь пластиковую карту сейчас удобно еще и потому, что с ними можно экономить. Совместные программы банков и различных торгово-сервисных предприятий позволяют получать скидки при оплате покупок и услуг картой. VIP-клиентам почти все банки предоставляют дополнительные услуги.
По пути расширения сервисных услуг и идет большинство банков, стремясь привлечь новых клиентов. Наличие в активе банка каких-либо продуктов не дает особого преимущества, так как рано или поздно данный продукт появляется у других банков. Основное конкурентное преимущество на данном этапе - это широкий спектр услуг (это револьверные кредитные карты, инвестиционные продукты для частных лиц, ипотека и др.) и качество обслуживания.
В выигрыше будут карты, эмитированные банком совместно с какой-либо организацией, дающие льготы держателям карт при приобретении товаров или услуг.
Можно сказать, что доходная карта на сегодня, пожалуй, оптимальный вариант для краткосрочного (один - два месяца) размещения свободных средств. По некоторым месячным депозитам можно, конечно, получить и большую прибыль, но при этом у вас будут связаны руки по использованию денег. Держать на доходной карте значительные суммы по три месяца и больше вряд ли имеет смысл, в этом случае лучше все-таки заводить вклад, квартальный депозит сейчас можно открыть даже под 12,5% годовых (банк «Капитал кредит»), по доходным картам пока никто столько не платит. Вообще же доходный «пластик» идеально подходит для получения зарплаты.
Интересные программы лояльности и индивидуальный подход к каждому владельцу — вот что делает банковскую карту эффективным инструментом в конкурентной борьбе кредитных организаций. Но чтобы создать такой суперпластик, банку придется много вкладывать в IT-инфраструктуру. Без применения современных программных решений карточные продукты рискуют быстро потерять свою актуальность, а значит, и привлекательность для потребителя.
Получается, что частые вложения в модернизацию и постоянная работа над «пластиковым» IT - это нормальная практика для многих российских банков. «С развитием розничного бизнеса происходит критическая переоценка всей существующей IT-инфраструктуры банка: рост объемов эмиссии карт требует использования более мощных систем управления базами данных, установки более производительных серверов, а также постоянного увеличения дискового пространства и улучшения быстродействия сети. Кроме того, кредитные организации, как правило, вынуждены отказываться от использования маломощных розничных модулей и переходить на более производительные автоматизированные банковские системы с поддержкой разнообразных карточных продуктов и возможностью взаимодействия с процессинговыми решениями в круглосуточном режиме.
Помимо растущих требований пластикового бизнеса к IT-ресурсам банкирам приходится учитывать изменения в правилах платежных систем. Ведь взаимодействие с ними тоже обеспечивается с помощью информационных технологий. Специфика IT при взаимодействии с платежными системами проявляется, как правило, в вопросах функционирования телекоммуникаций, телекоммуникационного оборудования и почтовых модулей передачи клиринговой информации, которые напрямую связаны с IT-инфраструктурой платежных систем.
Заключение:
Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы теоретического и прикладного характера.
В первой главе нами были рассмотрены теоретические основы использования пластиковых карт.
Дано определение пластиковой карты – это пластиковая пластинка с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счету в банке.
Пластиковые карты по своему экономическому содержанию предназначены:
- для сокращения наличных денег в обращении;
- для увеличения доли безналичного оборота;
- для ускорения расчетов;
- для расширения объема услуг клиентами.
Основные операции, проводимые банком посредством использования пластиковых карточек и банковских автоматов:
- списание и выдача денег с текущего или сберегательного счета в банке;
- получение ссуды в пределах открытого лимита;
- депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;
- получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке;
- перевод средств с одного счета на другой и др.
Как известно, кредитные карты в начале прошлого столетия придумали американцы. А первыми их стали использовать магазины для богатых, чтобы удержать клиентов, так что поначалу карты оказывались чем–то средним между клубными и кредитными. Но удобство было налицо. Приходя в магазин, владелец карты вовсе не обязательно должен был иметь при себе наличность - он мог получить любой товар, а продавец, переписав данные карты, направлял счет домой клиенту.
Настоящий «денежный пластик» появился в семидесятых, а уже в восьмидесятых на каждого американца приходилось минимум по две «кредитки». Сегодня количество карт, которые можно обнаружить в портмоне жителя любой развитой страны, ничем не ограничивается. В США многие просто не носят с собой больше двадцатки наличными, в Западной Европе карточки принимают в какой угодно лавочке, и даже жрицы любви согласны на оплату своих услуг в безналичной форме.
Внедрение в платежную систему карточек позволило резко снизить необходимость личного появления клиентов в банке для совершения повседневных операций.
Основная проблема электронной системы расчетов состоит в создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств.
Банковские платежные карты (БК) являются неотъемлемым атрибутом развитой рыночной экономики. По месту в системе общеэкономических категорий, БК являются разновидностью безналичных денег и выполняют в той или иной степени все присущие им функции:
1) меры стоимости;
2) средства обращения;
3) средства платежа;
4) мировых денег (всеобщего эквивалента);
5) сокровища (накопления богатства).
Однако, как и любые другие разновидности денег, они специализированы, то есть ориентированы на выполнение главным образом отдельных функций, которые являются для них основными. Это – средство платежа, средство обращения, мировые деньги и отчасти – средство накопления.