Введение:
Актуальность темы. Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже ("почтовая" функция), финансовое посредничество первого типа (финансовое интермедианство) - кредит/депозит, покупка/продажа ценных бумаг и валюты, - и финансовое посредничество второго типа (финансовое миделменство) - размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.
Все платежи, которые проходят в Сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant). В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.
Но не только организацией платежных систем в Интернет и обеспечением прямого доступа к счету ограничивается деятельность банков к Сети. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернет-трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет. А это уже относится ко второй функции банков - финансовому посредничеству первого типа. Что касается третьей функции банков, финансового посредничества второго типа, когда банковская организация выступает в роле эмиссионного платежного агента или андеррайтера, то и здесь теоретически возможно присутствие банков в Интернет. А именно, распространение информации об IPO и организация первичного рынка по продажам акций через Сеть.
Согласно оценкам аналитиков, число пользователей услуг дистанционного банковского обслуживания в мире в 2008 году превысило 200 млн. человек. По прогнозам Всемирного банка, к концу 2010 году эта цифра вырастет до 300 млн., а уровень проникновения услуги в экономически развитых странах превысит 90%.
Наиболее востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в мире - интернет-банкинг.
Цель дипломной работы состоит в том, чтобы, опираясь на теоретико-методологические основы анализа, рассмотреть внедрение системы Банк-клиент и Интернет-банкинга в деятельности банка.
Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:
- рассмотреть историю развития банковских услуг;
- определить сущность электронных банковских услуг;
- охарактеризовать дистанционное банковское обслуживание (ДБО);
- рассмотреть систему «Банк-клиент»;
- рассмотреть интернет-банкинг как одно из направлений банковского обслуживания клиентов;
- провести анализ использования и проблемы внедрения ДБО в ОАО АКБ «МБРР» и Сбербанка России;
- проанализировать российский рынок Интернет-банкинга;
- определить меры по совершенствованию системы ДБО в ОАО АКБ «МБРР» и Сбербанка России;
- выявить эффективность систем Интернет-банкинга и Банк-Клиент;
- определить перспективы развития ДБО.
Предмет исследования - система Интернет-банкинга.
Объектом исследования является ОАО АКБ «МБРР» и ОАО Сбербанк России.
Теоретико-методологическая основа дипломной работы. Исследование системы Интернет-банкинга было осуществлено с использованием общенаучных методов, методов анализа и синтеза, сравнительного анализа.
Нормативно-правовая база исследования представлена Федеральными законами, постановлениями Правительства, указами Президента, а также региональными нормативно-правовыми актами.
Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, девяти параграфов, объединенных в три главы, заключения, списка использованных источников, приложений. Во введении обосновывается актуальность темы, поставленные цели и задачи. В заключении делаются выводы по данной теме дипломной работы. В списке использованных источников приведен перечень литературы изученной в процессе работы.
Глава 3:
С использованием систем интернет-банкинга клиенты банков могут совершать около 80% операций, однако сегодня в большинстве моделей виртуального банкинга активные услуги представлены минимально. Как правило, стандартный сервисный пакет интернет-банкинга включает в себя: оплату счетов, проведение операций с иностранной валютой, открытие различных счетов (срочного, сберегательного, пенсионного) и перевод на них денежных средств, получение выписки о состоянии счета за определенный период, получение информации в режиме реального времени о поступивших платежах, пополнение/снятие денежных средств со счета пластиковой карты и некоторые другие.
Многие клиенты ждут от интернет-банкинга принципиально иных функциональных возможностей. Банкиры же говорят, что придумать что-то новое достаточно сложно. Но все-таки, определенные сервисные изменения на данном рынке происходят.
С недавнего времени Альфа-Банк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк предлагают своим клиентам услугу по покупке паев паевых инвестиционных фондов. А при условии того, что значительная часть населения проявляет интерес к ПИФам и активно использует данный финансовый механизм, то услуга по осуществлению дистанционных транзакций должна пользоваться большим спросом.
Международный Московский банк, ВТБ 24 и Райффайзенбанк предложили новый сервис по уплате налогов. Множество клиентов-налогоплательщиков проявили интерес к данной услуге и воспользуются предоставленным шансом оплатить налоги, не выходя из дома.(18)
Удобство обслуживания реализовывается за счёт систем ДБО, приобретающих всё большее распространение и популярность: клиент может дистанционно управлять своим счётом, не обращаясь в банк. Использование данных систем существенно облегчает клиентам процесс проведения платежей и повышает оперативность управления своими расчетными счетами.
Для пользователей систем ДБО нет необходимости посещать банк: работа с платежными поручениями, отправка документов в банк, получение выписок из банка осуществляется удаленно.
Наиболее распространёнными системами ДБО является система «Клиент-Банк» и «Интернет банкинг». При этом «Интернет банкинг» имеет ряд преимуществ, как для клиента, так и для банка. Эта услуга является наименее затратной, так как не требуется его установки и, следовательно, на плечи IT-персонала не ложится нагрузка по выездной установке программного обеспечения. Клиенту же при этом нет необходимости устанавливать у себя дополнительное программное обеспечение, а доступ к счетам может осуществляться с любого компьютера.
Последнее время начинают получать развитие также системы ДБО, основанные на управлении с помощью телефона. Такие системы позволяют, сделав звонок в автоматизированную справочную систему, получить на факс интересующую клиента информацию.(24)
Система «Клиент — Банк» позволяет:
• передавать в банк платежные документы;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми со¬общениями;
• получать справочную информацию (перечень выпол¬няемых банковских операций, курсы валют и т.д.);
• осуществлять импорт (экспорт) информации с систе¬мой автоматизации предприятия клиента.
«Клиент — Банк» обладает многоуровневой системой за¬щиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиден¬циальность передаваемой информации.
Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент — Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования, гарантирует техни¬ческую поддержку: при установке системы и начальном обуче¬нии персонала; обновлении программного обеспечения при появлении новых версий системы; консультации и рекоменда¬ции при работе с системой по телефону.
Для клиента банка, юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преиму¬ществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время су¬ток наряду с использованием других возможностей.
Для бан¬ков относительно сложно оценить эффективность подобных систем:
- во-первых, с точки зрения сокращения расходов на со¬держание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.;
- во-вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные сче¬та.
Серьезного анализа требует также конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институ¬тов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе. (7, С.729)
Система «Клиент- Банк» обладает достоинствами и неудобства, как для клиента, так и для банка. Эти достоинства и неудобства приведены в таблице 3.1.
Заключение:
Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы теоретического и прикладного характера:
В настоящее время в мировой практике сложилась система предоставления новых технологических банковских услуг, состоящая из трех уровней. К первому уровню относятся розничные банковские услуги, предусматривающие использование автоматов-кассиров, бан¬ковские карты и системы расчетов в торговых точках; а также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов; Ко второ¬му уровню относятся оптовые банковские услуги, предусматривающие перевод денежных средств по телеграфу, управление денежными опе¬рациями и их контроль. К третьему уровню относятся автоматизиро¬ванные расчетные палаты (Automated Clearing House — ACH).
В нашей стране развитие электронных элементов платежа осуще¬ствляется по двум направлениям: во-первых, уже получила достаточ¬ное распространение система платежных (банковских) карт; во-вто¬рых, начиная с середины 90-х гг., как и в ряде развитых стран мира (Ве¬ликобритания, США, Австралия, Япония и т.д.), ведутся проектные внедрения так называемых электронных денег, которые представляют собой новый агрегат денежных знаков.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — это предоставление возмож¬ности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использо¬ванием различных каналов телекоммуникации.
Выделяются 3 вида ДБО:
? «толстый» клиент — традиционные системы «банк-клиент»;
? «тонкий» клиент — предоставление электронных бан¬ковских услуг посредством Интернета;
? компьютерная телефония (как информационная, так и платежная) — предоставление электронных банков¬ских услуг по телефону/телефаксу.
Система «банк—клиент» основана на безбумажной технологии работы банка патентом, а именно на передаче электронных образов платежных документов по телефонным сетям, только в качестве дополнительных мер безопасности используются уникальные форматы документов, модемы и системы электронной подписи.
Классическая система «банк—клиент» предусматривает наличие программного обеспечения, установленного как у клиента, так и у банка. В клиентской части программы хранятся данные этого клиента, в банковской — всех его клиентов. Связь осуществляется по модему путем прямого телефонного соединения с сервером банка.
Интернет-банкинг — это предоставление клиентам различных банковских услуг посредством сети Интернет с помощью специального программно-аппаратного комплекса. В широком смысле под интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-страниц банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными платежными системами. Услугами ин¬тернет-банкинга пользуются как юридические, так и физические лица.
Интернет-банкинг для юридических лиц — это аналог системы «банк—клиент», работающей через Интернет.
МБРР и Сбербанк предлагает своим клиентам услуги системы Интернет-Банк – новые услуги с использованием самых передовых Интернет - технологий.
Основными чертами новой системы являются простота и доступность для клиента. Процедура регистрации максимально упрощена. При использовании новой системы достаточно иметь доступ к Интернет.
Также рассматриваемые банки предлагают своим клиентам воспользоваться услугой новой системы "Mobile-Банкинг", предназначенной для работы в режиме онлайн и позволяющей клиентам управлять банковскими счетами с коммуникатора с доступом в Интернет с использованием самых передовых Интернет-технологий в самом полном объеме, как в Internet-Банкинге.
В рамках программы по совершенствованию технологической базы Сбарбанка и банка МБРР:
? автоматизировали сложные нестандартные операции;
? увеличили объем документооборота;
? повысили оперативность и качество отчетной и аналитической информации;
? обеспечили устойчивую работу банка при увеличении объема операций;
? оптимизировали систему управления структурными подразделениями.
Интернет - банкинг позволяет сделать услуги не только максимально удобными для клиентов, но и экономически эффективными для банков. Достаточно важной частью спектра фронт - офисных услуг являются системы мобильного банкинга, однако эти сервисы в нашей стране развиты слабо. Несмотря на то, что уровень проникновения сотовой связи в России достаточно высок, доля карманных персональных компьютеров (КПК) и смарт-фонов очень мала. В связи с этим мало кто пользуется полным функционалом мобильного банкинга, предпочитая ограничиваться простым SMS - банкингом.