Введение:
Проводимая в стране радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковской системы. Банковская система как составной элемент банковской системы и всего хозяйственного механизма должна совершенствоваться по мере накопления российского опыта. Однако практика показывает, что процесс перестройки денежно-банковской сферы находится еще на начальной стадии, в то время как в западных странах он прошел более чем столетний путь своего развития
и достиг совершенства. Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.
Начиная с 2000 г., определяющими для роста экономики стали внутренние факторы спроса, опирающиеся на увеличение расходов на конечное потребление сектора домашних хозяйств. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.
В последние годы объем кредитов населению рос быстрыми темпами, ежегодно увеличиваясь в 1,5-2 раза. Однако по отношению к объему оборота розничной торговли задолженность населения по кредитам составляет менее 4%. В то же время есть сегменты потребительского рынка, на которых потребительский кредит играет важную роль: в секторе бытовой и компьютерной техники уже около 25% покупок совершается в кредит. Таким образом, в перспективе потребительский кредит может приобрести большое макроэкономическое значение.
В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.
Глава 3:
В рамках экспресс-кредитования банки выдают и так называемые беспроцентные кредиты, предоставление которых возможно только при условии тесного сотрудничества и совместных акций с магазинами. Это самый популярный вид потребкредитования. Например, существует продукт «0-0-10». Человек покупает в кредит какую-нибудь технику за 10 тыс. рублей, а затем выплачивает по тысяче рублей ежемесячно. Суть подобных программ заключается в том, что проценты и комиссии по кредиту в течение всего срока кредитования за клиента банку компенсирует торговая организация. Она предоставляет скидку на товар, эквивалентную сумме, которую бы клиент выплатил по данному кредиту с учетом процентов годовых. Поскольку в данном случае на торговую организацию ложатся определенные расходы, не каждый магазин готов их нести. Банки стараются договариваться с торговыми точками. Например, МБРР предоставляет льготные условия для компаний, реализующих программу «беспроцентный кредит», которые заключаются в том, что ставки по такому кредиту выгодно отличаются от стандартной программы. Однако беспроцентные кредиты имеют несколько «но». Во-первых, такие программы распространяются только на товары, определяемые магазином. И нередко в эту группу входит не очень ходовая техника. Во-вторых, товары по специальным сниженным ценам в рассрочку купить невозможно. Магазин ставит клиента перед выбором: или беспроцентный кредит, или скидка. В-третьих, не всегда такие программы оказываются действительно беспроцентными. Так, предлагающий их банк «Ренессанс Капитал» не имеет собственной сети для погашения ссуд и вынужден пользоваться услугами сторонних организаций за определенное вознаграждение. В результате погашение кредита обходится заемщику, как правило, в 1% от суммы перевода. Кроме того, банк в обязательном порядке страхует жизнь и здоровье заемщиков в страховой компании, а это еще 4% от суммы кредита. И, наконец, несмотря на огромную популярность беспроцентных кредитов у населения, этот продукт все же мало привлекателен для банков, поэтому они ограничивают объемы его продаж населению.
В настоящее время рынок экспресс-кредитования бурно развивается, и темпы его роста в ближайшие годы будут увеличиваться. Особенно это касается регионов России. Согласно последним маркетинговым исследованиям, услугами кредитования воспользовались менее 20% россиян, что свидетельствует о большом потенциале этого рынка. Сколько продлится популярность потребкредитования, предугадать сложно. Эксперты говорят, что это будет зависеть как от развития банковской системы в целом, так и от увеличения числа пользователей банковскими услугами в частности.
Заключение:
В ходе проведения исследования современных проблем и перспектив развития рынка потребительского кредитования были сделаны следующие выводы.
1. Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В 2005 году совокупный объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, увеличился на 91%, в 2006 году — на 75%, а в 2007 году этот показатель, скорее всего, не превысит 50%, т. е. темпы роста потребительского кредитования в 2007 году будут существенно ниже за предыдущие годы бума.
2. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился по следующим причинам:
- насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты,
- недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам,
- многие банки для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые являются реальной угрозой для банков.
3. Рынок потребкредитования в частности и кредитования физических лиц в целом «остывает» в силу совершенно объективных факторов. Если говорить о кредитовании физических лиц, то увеличение объемов предоставленных займов на 45–50% в год — это не повод для драматизации ситуации, а показатель, свидетельствующий о хорошем росте, особенно если учесть, что в 2007 году рост объемов кредитов, выданных физическим лицам, происходит не от «нулевой базы», как это было раньше, а от достаточно серьезных уровней.
4. В 2002-2006 гг. объемы потребкредитования росли очень быстро, фактически каждый год этот рынок удваивался, сейчас темпы его роста несколько замедляются в силу совершенно объективных причин. В то же время необходимо иметь в виду, что рынок потребкредитования в России остается очень небольшим, особенно если сравнивать его с аналогичными рынками в других странах. Поэтому потенциал для дальнейшего роста у потребкредитования есть, и очень значительный.