Введение:
Банковская система является главным механизмом финансово-кредитной и предпринимательской деятельности, и от эффективности ее работы в значительной степени зависит успех в преодолении экономического кризиса, снижение инфляции и финансовая стабилизация.
Важнейшей задачей Банка России является развитие и укрепление банковской системы в целом, повышение ее стабильности, обеспечение реформируемой экономики банковскими услугами, совершенствование межбанковских взаиморасчетов, налаживание надежных каналов связи, современной технологии взаимодействия для ускорения движения капитала.
Организация межбанковских расчетов является одной из узловых проблем развития банковского дела. С начала 90-х годов в стране происходит переход к платежной системе, общепринятой в мировой практике. Данная система охватывает расчеты между предприятиями в нефинансовом секторе экономики, между банками, другими кредитно-финансовыми институтами в финансовом секторе. Делаются первые шаги в области применения новых прогрессивных форм безналичных расчетов населения в личном секторе.
Определенная часть межбанковских расчетов служит для экономических связей самих кредитных и финансовых институтов, например, при размещении денежных средств в форме депозитов и кредитов, при переучете векселей друг у друга, покупке и продаже ценных бумаг, в том числе государственных, при предоставлении дотаций, бюджетных ссуд.
Межбанковские расчеты опосредствуют и различные виды внешнеэкономических связей, возникающих в процессе экспорта товаров и услуг. Для осуществления платежей и расчета кассового обслуживания клиентов банки по поручению друг друга устанавливают между собой отношения, как правило, на договорной основе, получившие название корреспондентских.
Большие возможности для коренного улучшения расчетов между банками в нашей стране заключены в развитии корреспондентских отношений между банками Российской Федерации и видами операций, осуществляемых между ними.
Суть межбанковских расчетов состоит в следующем. Корреспондентские отношения представляют собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств. Корреспондентские отношения – это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого.
Посредством корреспондентских отношений упрощаются удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная (кассовая) наличность, и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов.
Таким образом, используя систему корреспондентских отношений, банки существенно экономят свои издержки, устанавливают доверительные отношения друг с другом, что особенно важно в связи с усилением конкуренции в банковской сфере за извлечение средств инвесторов.
Целью работы является изучение основных принципов установления и развития корреспондентских отношений между банками в Российской Федерации.
Глава 3:
Заметные позиции в формировании ресурсов удерживали выпущенные ценные бумаги (собственные векселя, сберегательные и депозитные сертификаты), которые в абсолютном выражении увеличились на 15,7% и достигли на отчетную дату 508,% млн. руб., что составило 5,5% пассивов. Они стали одним из основных источников расширения ресурсной базы как самостоятельных банков, так и филиалов иногородних банков, без учета Сбербанка. На отчетную дату Сбербанк являлся основным эмитентом выпущенных ценных бумаг, хотя в течение года их объемы были сокращены.
Рост ресурсной базы способствовал расширению активных операций банков, и, прежде всего, кредитования предприятий, организаций, населения. За 2001 год сумма выданных кредитов (нарастающим итогом с начала года) в 2,3 раза превысила выдачу прошлого года и составила 10625,8 млн. руб. Кредитная задолженность на 1.01.2002 г. составила 2143,1 млн. руб., что также в 2,3 раза больше, чем на начало предыдущего года.
Абсолютным лидером кредитного рынка в области является Сбербанк, которому принадлежит 74,1% всего кредитного портфеля. За 2001 год он увеличил задолженность по кредитам, выданным нефинансовому сектору, в 3 раза. Уникальная возможность Сбербанка аккумулировать привлеченные средства населения, в том числе и на долгосрочной основе, позволяет ему занимать ведущие позиции в совокупных вложениях в экономику, обеспечивая потребность в инвестициях.
Необходимо отметить, что в течение 2001 года наблюдался и такой позитивный процесс, как увеличение возможностей местных банков и филиалов в удовлетворении потребностей предприятий и населения области в кредитах. Так, если в начале года 44% всех кредитных ресурсов предприятия и население региона получили в банках за пределами области, то в III квартале прошлого года эта доля сократилась в два раза.
В течение года сумма вложений в ценные бумаги резко сократилась. В результате по состоянию на 1.01.2002 года вложении в ценные бумаги составили 22,9 млн. руб., в т.ч. большая их часть принадлежала самостоятельным банкам. Данное сокращение портфеля ценных бумаг, как в целом по банковской системе, так и в самостоятельных банках, произошло за счет государственных долговых обязательств, доля которых в ценных бумагах составляла 46,5% или 0,2% в совокупных активах действующих кредитных организаций и филиалов иногородних банков. Учтенные векселя в портфеле банков, напротив, имели положительную динамику и за год увеличились в самостоятельных банках в 11 раз, и в филиалах иногородних банков (без учета Сбербанка) в 1,5 раза. Вложения в акции в целом по банкам сократились в 3 раза.
Межбанковский рынок в регионе работали менее активно. Анализ оборотов по МБК показал, что региональные банки и филиалы иногородних банков были склонны приобретать кредиты, и лишь некоторые – продавать. По срочности объемы операций имели, как правило, краткосрочный характер.
В прошлом году уровень развития банковского сектора в целом был адекватен степени развития экономики региона, которая, в свою очередь, не претерпела за год существенных изменений. Несмотря на ряд позитивных тенденций в отдельных отраслях сферы материального производства, в целом темпы структурных преобразований в экономике несколько отставали от средних по России. Об этом свидетельствует сокращение объемов промышленного производства, строительства, инвестиционной активности предприятий, высокий уровень инфляции в области, сохранение высокого удельного веса не денежных форм расчетов за продукцию и просроченной кредиторской задолженности. Данная ситуация в определенной степени отразилась на формировании ресурсной базы банков области. Так, средства предприятий на расчетных и текущих счетах в реальном выражении сократились. В то же время объем ресурсов в целом увеличился, что произошло, в большей степени, за счет депозитов населения, и в меньшей – за счет собственных средств банков. Увеличение вкладов населения объясняется ростом заработной платы и пенсий в реальном выражении, а также ростом доверия населения к банкам. В результате данной динамики вклады населения в абсолютном выражении превысили остатки средств на счетах предприятий в 4 раза.
Однако, несмотря на положительную динамику ряда показателей, характеризующих банковскую систему региона, говорить о полноценном включении кредитных организаций области в воспроизводственные процессы еще рано. Во многом сдерживают более активное участие банковского потенциала в развитии региональной экономики высокие кредитные риски и риски ликвидности.
Заключение:
Затронутые в выпускной работе вопросы показывают, что данная тема является актуальной.
Межбанковские расчеты осуществляются на основе «Положения о ведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» от 25 ноября 1997 г. № 5-П.
Расчеты могут производиться через:
- расчетную сеть Банка России;
- кредитные организации по корреспондентским счетам «Лоро» и «Ностро»;
- небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции (клиринговые палаты);
- внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов).
Для осуществления расчетов заключенного договора между кредитными организациями и открывается корреспондентский счет. В современных условиях расчеты отечественных банков с использованием корсчетов, открываемых в других банках, практикуются пока не широко. Главными причинами являются недостаточность опыта банков в области проведения корреспондентских операций, невысокий уровень их технической оснащенности, отсутствие специальных каналов передачи информации.
Для проведения взаимных расчетов с использованием корсчетов коммерческие банки должны располагать в значительных объемах временно свободными, реальными собственными ресурсами, либо оперативно привлекать денежные ресурсы с рынка для поддержания более или менее стабильного уровня ликвидности. Как правило, приходится поддерживать неснижаемые остатки средств на счетах «Ностро» в банках-корреспондентах.
Корреспондентские счета делятся на 2 вида: «Ностро» счета, которые открываются банком в банках-корреспондентах и «Лоро» счета которые открываются на имя банков-корреспондентов.
Корреспондентский счет «Лоро» - корреспондентский счет, открываемый банком-корреспондентом банку-респонденту, по которому банк-корреспондент осуществляет операции по перечислению и зачислению средств.
«Ностро» является корреспондентским счетом в банке-респонденте.
Основное назначение корреспондентских счетов – проведение банками расчетных операций, поэтому остатки средств на корреспондентском счете поддерживаются на минимальном уровне, необходимом для совершения платежей.
По данным на 1.01.2002 г. в Ульяновской области – 5 самостоятельных коммерческих банков и 5 филиалов, участвующих в расчетах кредитных организаций по корреспондентским счетам «Лоро» и «Ностро».
Действующая система межбанковских расчетов базируется на осуществлении платежей через корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в учреждениях Центрального банка России - расчетно-кассовых центрах (РКЦ). Основная функция РКЦ – проведение расчетов между учреждениями разных банков с необходимым ведением корсчетов. РКЦ занимаются и эмиссионно-кассовыми, а также многими другими операциями: кредитованием коммерческих банков, кассовым исполнением бюджетов различных органов власти, финансированием государственных капитальных вложений за счет бюджетных ассигнований, операциями с ценными бумагами и операциями неторгового характера в иностранной валюте.
У банков, которые ценят свое время и средства возникает заинтересованность в переходе на электронный документооборот. Необходимость перехода на обмен электронными документами полного или сокращенного формата обусловлена развитием финансовых рынков (например, переход на торги по долларам США в режиме единой торговой сессии) и интеграции банковской системы России в Международное банковское сообщество. Кроме того, расчеты совершаемые с помощью электронных документов значительно дешевле платежей, проводимых при помощи их бумажных аналогов. Так при увеличении с 1 августа 1999 года тарифов за расчетные услуги Банка России сохраняется разница в стоимости платежа, проводимого почтовым или телеграфным авизо, и с помощью электронных документов. Этот факт в сложившейся экономической ситуации имеет большое значение для кредитных организаций и клиентов, находящихся на расчетном обслуживании как в Банке России, так и в кредитных организациях.
Анализ документооборота ГРКЦ показал, что около 97% общего числа документов, проходит электронными документами.