Таким образом, исходя из реальной практики функционирования подобных систем, мы можем попытаться ответить на вопрос о том, необходим ли такой институт в принципе и если да, то каким он должен быть, а если нет, то какие другие институты должны и способны его заменить.
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач в десятках стран мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей — на Украине, в Казахстане и Армении.
Система страхования вкладов работает следующим образом.
Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.
Целью настоящей работы, исходя из вышеобозначенной актуальности, является раскрытие сущности системы страхования банковских вкладов с учетом отечественного и зарубежного опыта.
Первая и самая известная система государственного страхования вкладов, национального уровня появилась в 1934 г. в США. Сначала она не получила большой популярности и долгое время оставалась единственной в мире. Последующие законодательно оформленные системы стали появляться лишь с 1961 г. Затем их появление несколько ускорилось и к 50-ой годовщине американской системы в мире насчитывалось уже 22 государства, имеющих данный институт. К 2000 г. уже порядка 70-ти стран обладали такой системой, а многие другие планировали ввести их у себя. Существующие системы существенно отличаются друг от друга по характеристикам и поэтому нельзя говорить о каком-то одном общепринятом стандарте. Между тем многие из государств, недавно учредивших у себя подобную систему, являются странами с низким уровнем развития финансовых и правовых институтов.
Вследствие этого у экономистов, занимающихся данной проблематикой, вызывает определенное беспокойство та эйфория и поспешность, с которыми происходит появление новых систем в неприспособленных и неподготовленных для этого странах.
Даже в 1930-х гг. в США существовали значительные опасения относительно негативных последствий введения системы, выражающихся, в частности, в более рискованном поведении всех участников системы. Благодаря этим опасениям было предотвращено порядка 150 попыток учредить данную систему, вплоть до ее законодательного учреждения Банковским актом Гласа-Стигала, в США в 1933 г.
Между тем появление первых институтов, предшествовавших современным системам страхования вкладов, началась еще в XIX в. Первый аналог системы страхования появился в Нью-Йорке (New-York’s Safety Fund) в 1829 г. Для обеспечения гарантий по вкладам были введены ежегодные взносы, собираемые с банков, участие которых в системе было добровольным. Формируемый таким образом фонд и сама система управлялись правительством штата. Некоторое время спустя похожие системы появились в штатах Вермонт и Мичиган (1836 г.), однако все эти первые системы, несмотря на государственное управление, не смогли избежать разорения и коллапса платежных систем. Важно обратить внимание, что первоначальной целью создания подобных систем была, в первую очередь, защита платежных систем от «банковских паник», а вовсе не обеспечение сохранности сбережений вкладчиков. Это отчасти объясняет, почему другие финансовые посредники в США (страховые компании, пенсионные и паевые фонды) не имеют аналогичных гарантирующих институтов.
7. Ларионова И. Страхование депозитов // Хозяйство и право. 1997. №12. С. 17-27.
8. Мартин А. Альтернатива страхованию банковских вкладов //ЛОГОС-ПРЕСС №28 (476) - 09 августа 2002 г
9. Моисеев И. О перспективах системы страхования вкладов // Финансовые известия 20.10.2004
10. Нетисова О.В., Додонова И.В. Система страхования банковских вкладов: основные тенденции, проблемы и перспективы //Материалы XXXIII научно-технической конференции по результатам работы профессорскопреподавательского состава, аспирантов и студентов СевКавГТУ за 2003 год. ° Северо-Кавказский государственный технический университет, Ставрополь, 2004. http://www.ncstu.ru
11. Системы страхования депозитов: мировая практика и тенденции развития // Финансовое право № 1, 2004
12. Снытко А.Е. Система депозитного страхования: опыт США // Финансы. 1999. № 10.С.45)
13. Турбанов А. В. Концептуальные основы российской системы страхования банковских вкладов граждан // Право и политика. 2003. №5. С.69.
14. Ходанчик Г.Э. Страхование депозитов: зарубежный опыт и возможности его применения в России // Финансы. 2001. № 11.С.62.