Введение:
Современный имущественный (рыночный) оборот невозможен без кредита - отношений, при которых передача цен¬ностей из одного хозяйства в другое отстоит во времени от получения экви¬валента. Такие отношения преимуще¬ственно связаны с отсрочкой или рас¬срочкой оплаты должником предостав¬ленного ему исполнения (передачи това¬ров, выполнения работ, оказания услуг). Возникает денежное обязательство, в силу которого кредитор приобретает соответствующее требование об уплате денежных средств по истечении уста¬новленного срока. При неисполнении должником денежного требования кре¬дитор имеет возможность удовлетворить свой интерес посредством обращения взыскания на все имущество должника (так называемый "генеральный залог"). Право кредитора приобретает самосто¬ятельную ценность: оно может быть передано другому лицу, быть самостоя¬тельным объектом различных сделок.
Для целей ускорения оборота креди¬тор заинтересован в скорейшем получе¬нии денежных средств, сохранение их "замороженными" в коммерческих кредитах в форме отсрочки платежа является непозволительной роскошью для предпринимателя. Торговая практи¬ка объективно требовала создания механизмов включения денежной задолжен¬ности в оборот, что вызвало возникно¬вение целого ряда правовых институтов.
Одной из наиболее распространенных в коммерческой практике форм исполь¬зования имущественных активов в виде прав требования являются сделки фи¬нансирования под уступку денежного требования. Смысл данной сделки состоит в том, что одна сторона получа¬ет от финансового агента денежные средства, передавая последнему свои де¬нежные права требования в отношении третьих лиц.
Глава 2:
Имущественная ответственность по договору о факторинге зави¬сит от природы этого договора. В консенсуальном договоре фактор отве¬чает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требо¬вания последнего. Клиент соответственно отвечает за несовершение или не¬надлежащее оформление уступки требования, а также по ст. 827 ГК — за действительность переданного требования. Кроме того, когда это установ¬лено договором, клиент отвечает за неисполнение или ненадлежащее испол¬нение требования должником. В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента — за действительность предмета договора либо также за его исполнимость. Ответственность выражается в компенсации убытков и уплате неустойки, если она предусмотрена соглаше¬нием сторон1.
В статье «Финансирование под уступку денежного требования» А.В.Чиненков подробно анализирует действующее законодательство с позиции финансового агента, его прав и обязанностей. «Клиент должен сообщить финансовому аген¬ту любую имеющуюся у него информацию о должни¬ках, а также иную информацию, которая может облег¬чить получение долгов.
1 Медведев Д.А. Указ. Соч. С.440
Изложенные выше обстоятельства обусловлива¬ют предусмотренную ст. 827 ГК РФ ответственность клиента:
«1. Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, кли¬ент несет перед финансовым агентом ответствен¬ность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки.
2. Денежное требование, являющееся предметом уступки, признается действительным, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не извест¬ны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять.
3. Клиент не отвечает за неисполнение или ненад¬лежащее исполнение должником требования, являю¬щегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финан¬совым агентом».
Заключение:
В отличие от ситуации на большинстве других рынков услуг после известных событий 17 августа 1998 г., потенциальный спрос на факторинговые услу¬ги продолжает превышать предложение. Это объяс¬няется обострившейся в результате обесценения проблемой дефицита оборотных средств у поставщи¬ков товаров и услуг. В то же время, полный отказ от то¬варного кредитования своих контрагентов может привести (и уже приводит) к окончательному подрыву их ликвидности и, тем самым, к заметному сужению круга своих потенциальных покупателей, а значит, и к снижению объема продаж. Очевидно также и сущест¬венное сужение круга потенциальных потребителей факторинговых услуг.
Наиболее существенной проблемой остается не¬готовность подавляющего большинства отечествен¬ных кредитных институтов к развитию факторингово¬го обслуживания. Основная проблема здесь чисто методологическая: факторинг в России относят то к кредитным, то к дисконтным, то к иным банковским операциям. Вторая проблема — это неготовность подавляю¬щей части банков страны к среднесрочным инвести¬циям в новую для них отрасль деятельности. Основ¬ным препятствием здесь является не само факторин¬говое финансирование, а достаточно длительный и относительно затратный «нулевой цикл», связанный с постановкой дела, который даже при наличии про¬фессиональной команды исполнителей занимает от 6 до 12 месяцев.
Вместе с тем, в целом перспективы факторинга в России следует оценивать как умеренно-оптимисти¬ческие. Об этом свидетельствует, прежде всего, рост количества банков крупного и среднего звена, успеш¬но обслуживающих сотни тысяч поставок товаров на различных товарных рынках. И нестабильность фи¬нансовой ситуации вряд ли сможет служить серьез¬ным препятствием развитию факторинга.