Введение:
Банковская система играет важнейшую роль в современных экономиче-ских отношениях. Банки могут осуществлять многочисленные виды сделок. Каковы же общественно-значимые функции данного вида кредитных организа-ций?
Во-первых, банки позволяют эффективно сберегать и, следовательно, ак-кумулировать денежные средства, накопление которых является основным ус-ловием расширенного воспроизводства и развития потребления.
Во-вторых, банки предоставляют субъектам экономических отношений недостающую ликвидность (в виде кредитов, банковских гарантий и т.д.), что является основным стимулятором устойчивого развития современной экономи-ки. Предоставление кредитов в то же время означает принципиальную возмож-ность "создавать деньги", что неизбежно влияет на денежную систему государ-ства.
Наконец, в-третьих, через кредитные организации проходит основная мас-са платежей - как индивидуальных, так и крупных переводов, что позволяет контрагентам поддерживать экономические связи даже находясь на большом расстоянии друг от друга. Банк - это организация, которая осуществляет про-фессиональное управление денежными средствами.
Таким образом, можно рассматривать кредитные организации с юридиче-ской точки зрения как институты, которые имеют двойную правовую природу: с одной стороны, кредитные организации - один из видов коммерческих и, сле-довательно, частно-правовых организаций. С другой стороны, их деятельность имеет публичное значение. В силу публичного характера кредитных организа-ций Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (ст.2) (далее - Закон о банках) рассматривает их в определенном единстве - в виде банковской системы. Именно поэтому создана специальная система надзора за деятельно-стью кредитных организаций, их функционирование подчиняется правилам бо-лее строгим, чем те, на основе которых строится деятельность других коммер-ческих организаций. По указанным и некоторым другим причинам была при-знана необходимой разработка специального федерального закона, регулирую-щего проблемы несостоятельности (банкротства) кредитных организаций.
Актуальность и практическая значимость темы настоящей работы обу-словлена рядом причин.
Глава 3:
Кроме названных концептуальных отличий в организации процедур, свя-занных с банкротством кредитных организаций, закон о банкротстве банков со-держит и ряд иных существенных особенностей. Во-первых, это касается опре-деления банкротства. Общий Закон о банкротстве под несостоятельностью по-нимает признанную арбитражным судом неспособность в полном объеме удов-летворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) испол-нить обязательства по уплате обязательных платежей в бюджет. При этом должник признается неспособным удовлетворить требования кредиторов и (или) исполнить обязанности по уплате обязательных платежей, если соответ-ствующие обязанности не исполнены в течение трех месяцев с момента наступ-ления даты их исполнения (ст.2; ст.3 общего Закона о банкротстве). Что касает-ся полного объема неисполненных обязательств в качестве признака банкрот-ства, то использование этого выражения значительно снижает возможность инициировать процедуры банкротства. Ведь если должник уже в малой доле исполнил обязательства (даже с учетом порядка исполнения, предусмотренного ст.319 ГК РФ), то возбуждение процедур банкротства - даже при наличии всех иных условий возбуждения дела - невозможно. Поэтому в закон о банкротстве банков (ст.2) слова "в полном объеме" не вошли. Кроме того, срок, по истече-нии которого кредитная организация может быть признана банкротом, был уменьшен по сравнению с общим Законом о банкротстве с трех до одного ме-сяца. Несомненно, что и такой срок достаточно велик: если кредитная органи-зация задерживает платежи своих клиентов более чем на один день, то это весьма характерный признак ее неудовлетворительного финансового положе-ния или ее неудовлетворительной внутренней организации, дающей возмож-ность применять меры воздействия. Однако необходимо учитывать и состояние российской экономической системы, а также системы правосудия. Ко всему прочему, срок длиной в один месяц связан в законе о банкротстве банков с ря-дом иных сроков, по истечении которых применяются те или иные меры по предупреждению банкротства кредитной организации.
Во-вторых, изменен состав лиц, обладающих правом направлять заявление о банкротстве кредитной организации в суд.
В-третьих, закон о банкротстве банков предусмотрел определенные меха-низмы защиты кредиторами своих прав, в частности, через обращение в Банк России с заявлением об отзыве лицензии.
Наконец, в четвертых, из процедур в деле о банкротстве кредитных орга-низаций исключены внешнее управление и мировое соглашение (п.2. ст.5 зако-на о банкротстве банков), так как признано, что данные процедуры не способны привести к желаемому результату, т.е. не только удовлетворить требования кредиторов (отсрочить их исполнение и т.д.), но и восстановить у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.
Заключение:
Самым серьезным отличием рассмотрения дела о банкротстве кредитных организаций является состав субъектов, имеющих право подать заявление о банкротстве в суд, и порядок направления такого заявления. Кроме лиц, ука-занных в общем Законе о банкротстве (ст.6), право на направление заявления имеют Банк России, а также Федеральный фонд обязательного страхования вкладов граждан, который должен быть создан в соответствии со ст.38 Закона о банках. Все эти лица имеют право на подачу заявления в случае, если сумма за-долженности кредитной организации превышает 1000 минимальных размеров оплаты труда (в общем Законе - 500), а срок задолженности - 1 месяц (в общем Законе - 3 месяца).
В связи с тем, что право на подачу заявления о банкротстве кредитной ор-ганизации возникает после отзыва лицензии на осуществление банковских опе-раций, закон о банкротстве банков дает право кредиторам кредитной организа-ции до момента отзыва лицензии обратиться в Банк России с ходатайством об отзыве лицензии. Таким образом, обеспечивается право кредиторов на удовле-творение требований к должнику через задействование механизма банкротства. К этому ходатайству необходимо приложить документы, доказывающие нали-чие задолженности кредитной организации (решение суда и т.п.). Банк России обязан рассмотреть данное заявление в течение месяца и, в случае выявления достаточных обстоятельств, отзывает лицензию, предоставляя тем самым воз-можность кредиторам обращаться в суд с заявлением о банкротстве. Сам по се-бе механизм не бесспорен: защита прав одного или нескольких кредиторов мо-жет привести к тому, что будут ущемлены права и интересы большинства кре-диторов. Однако аналогичный механизм предусмотрен в модельном законе о банкротстве, который принят Межпарламентской ассамблеей СНГ.