Введение:
Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже ("почтовая" функция), финансовое посредничество первого типа (финансовое интермедианство) - кредит/депозит, покупка/продажа ценных бумаг и валюты, - и финансовое посредничество второго типа (финансовое миделменство) - размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.
Все платежи, которые проходят в Сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты (например, CyberPlat, Instant). В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.
Целью работы является анализ деятельности банка в системе Банк-Клиент.
Предметом являются система Банк-Клиент, объектом - Сбербанк России.
Глава 3:
По аналогии с международными платежными системами ассоциированные участники производят все расчеты через банк-спонсор, являющийся принципиальным членом системы. Членство в системе будет производиться на платной основе, однако тарифы в настоящий момент еще не определены. Основные требования к банкам — финансовая устойчивость, соответствие требованиям законодательства и ЦБ, отсутствие просроченных задолженностей перед ЦБ и картотеки неисполненных платежей. Банк-претендент должен представить положительные заключения независимых аудиторов за два последних года и иметь лицензию на привлечение вкладов физлиц. Впрочем, есть и серьезные отличия. К ним относятся требования о наличии собственной сети банкоматов из расчета не менее одного банкомата на 1 тыс. держателей эмитированных им карт и не менее 20 POS-терминалов для приема карт в точках продаж на 1 тыс. держателей. Кроме того, банк-партнер, присоединяющийся к системе, должен обеспечить поддержку социального, банковского, налогового, пенсионного, транспортного и медицинского приложений. При этом в правилах сказано, что присоединившиеся банки смогут получать доходы от размещения денежных средств держателя карты на карточном счете и в результате функционирования банковского приложения, в том числе за счет эквайринга. Это весьма работоспособные правила, на основании которых может быть создана система универсальных электронных карт. Однако для того, чтобы принять решение об участии в данном проекте, необходимо понимать его экономическую составляющую, а она пока неочевидна.
Участие в проекте было бы интересно в том случае, если бы банк мог предлагать держателям социальных карт другие банковские, в том числе кредитные, продукты. Учитывая требования по обеспечению работы социальных приложений и инфраструктуры приема карт, хотелось бы, чтобы банк мог зарабатывать на участии в системе. Одним из ключевых вопросов в таких проектах является наличие для каждого участника прозрачной финансовой модели — объем необходимых инвестиций и срок их окупаемости,— а этого в данных правилах нет. Конечно, участие в социальном проекте может приносить политические дивиденды, но при отсутствии экономической целесообразности это больше подходит скорее какому-нибудь крупному банку с госучастием.
Также Сбербанк планирует в течение пяти лет вложить порядка $100-150 млн в развитие системы "Универсальная электронная карта", сообщил старший вице-президент Сбербанка Виктор Орловский. Проект предусматривает создание единой системы карт, дающих гражданам доступ к различным государственным услугам, имеющих социальное, платежное и транспортное приложения. С 2014 года начнется массовый выпуск таких карт, а к 2017 году такая карта будет у каждого гражданина России. Летом Сбербанк совместно с банками "Уралсиб" и "Ак барс" создали ОАО "Универсальная электронная карта", в августе правительство утвердило эту компанию в качестве уполномоченной федеральной организации, обеспечивающей выпуск универсальных электронных карт. Господин Орловский уточнил, что Сбербанк уже потратил свыше $20 млн на развитие проекта, еще $50-70 млн банк планирует потратить в качестве участника платежной системы на развитие инфраструктуры по обслуживанию универсальных электронных карт и $25-50 млн в качестве акционера ОАО "Универсальная электронная карта" на развитие этой компании и ее функционирование. Выйти на окупаемость проекта Сбербанк рассчитывает с 2016 года.
Заключение:
Финансовый результат деятельности Сбербанка России за 2008 год немногим уступает рекордному финансовому результату 2007 года (116,7 млрд. рублей). Основным фактором, позволившим сохранить высокий финансовый результат, стал опережающий рост чистого процентного дохода, связанный с постоянным наращиванием объемов бизнеса. Рост данных доходов по сравнению с 2007 годом составил 57,3%. Развитие банковских продуктов и услуг, осуществляемых на комиссионной основе способствовало росту комиссионного дохода, который по сравнению с 2007 годов увеличился на 32,8%. На финансовый результат 2008 года существенное влияние оказал мировой экономический кризис, вследствие которого из-за возможного ухудшения финансового состояния заемщиков, Банк создал значительные резервы на возможные потери по ссудам. Объем созданных в 2008 году резервов на возможные потери (122,9 млрд. рублей) практически соответствовал всей чистой прибыли Банка, полученной в 2007 году. Одновременно целенаправленная работа по контролю над затратами способствовала тому, что операционные расходы росли значительно медленнее (на 29,0%).
Несмотря на сложные экономические условия, в I квартале 2009 года Банку удалось значительно увеличить величину чистого процентного дохода, который по сравнению с I кварталом 2008 года увеличился на 39,8% и составил рекордную для банка величину 112,6 млрд. рублей.
Банк активно продвигал разнообразные банковские услуги и увеличил комиссионный доход по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 23,5%, или на 4,3 млрд. рублей. Жесткий контроль над затратами позволяет банку сокращать операционные расходы. По сравнению с I кварталом 2008 года данные расходы снизились на 6,2%. При этом, в условиях роста ссудного портфеля, следуя принципу консервативности оценки кредитных рисков, а также учитывая текущую макроэкономическую ситуацию, в отчетном квартале Банк продолжал создавать значительный объем резервов на возможные потери по ссудам (84,5 млрд. рублей), объем которых становится соизмерим с объемом всех резервов, созданных банком в 2008 году. В результате значительных расходов на резервы чистая прибыль Банка составила 0,3 млрд. руб., что ниже соответствующего финансового результата I квартала 2008 года (36,1 млрд. рублей).
В 2008 году имело место нарастание кризисных явлений, начавшихся с рынка ипотечных долгов в США и переросших в мировой финансовый кризис, который распространился на другие сегменты финансового рынка. Мировой кризис затронул и российскую экономику. Так, напряженная ситуация на мировых финансовых рынках вызвала отток капитала с российского рынка и лишила возможности российских заемщиков по привлечению финансирования на международных рынках. В результате наблюдался повышенный спрос на кредитные ресурсы со стороны корпоративных заемщиков. Портфель корпоративных клиентов банка за 2008 год вырос на 28,9%.