Введение:
Актуальность темы новых кредитных услуг в Сберегательном банке России становится очень важной в настоящее время, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не только о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций. Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Развитие кредитных отношений ускорит развитие экономики нашей страны и сделает ее более эффективной.
Основным из направлений в политике Сберегательного банка России является развитие кредитования населения, что непосредственно связано с учетом конъюнктуры финансового рынка и потребностей клиентов. Важной задачей в области кредитования является не только формирование качественного высокодоходного кредитного портфеля и увеличение объемов кредитования физических лиц, но и снижение объема и недопущение просроченной задолженности, а также привлечение на обслуживание с целью дальнейшего кредитования финансово-устойчивых клиентов, внедрение и развитие новых перспективных видов кредитования.
Степень разработанности данной проблемы. Отдельным положениям данной проблемы уделяют внимание многие современные экономисты. Такие авторы, как Ю.А. Бабичева Ю.А., Г.Н. Гамидов, Г.Г. Коробова и другие рассматривали в своих трудах общие основы оказания кредитных услуг, предоставляемые банками. Проблемы кредитов и инвестиций анализируются в работах таких ученых, как А.А. Куликов, В.В. Голосов, Е.Е. Пеньков и др. Однако, недостаточность разработанности проблемы кредитования в силу неразвитости рыночной кредитно-денежной системы приводит к необходимости рассмотрения ряда актуальных вопросов по развитию новых видов кредитования в дипломной работе.
Объектом исследования дипломной работы являются новые виды кредитования, предоставляемые Сберегательным банком России. Именно благодаря предложению новых видов кредитования Сбербанк планирует добиться более высоких доходов.
Предметом исследования представленной работы выступают финансово-кредитные отношения в целом в экономике.
Целью работы является анализ отношений между субъектами рынка в условиях внедрения новых кредитных услуг в Сбербанке России. В соответствии с поставленной целью необходимо разрешение следующих задач:
- рассмотрение необходимости кредита в рыночной экономике и места кредитных отношений;
- анализ содержания кредитных услуг Сбербанка России;
- выявление причин расширения кредитных услуг;
- рассмотрение главных направлений совершенствования кредитных услуг;
- анализ оценки платежеспособности банковских заёмщиков;
- определение основных условий составления кредитного договора;
- оценка механизма предоставления новых видов кредитов физическим лицам;
- определение тенденций развития кредитных операций в Сбербанке России на конкретном примере;
- выявление предпочтений кредитования различных субъектов рынка и предложение путей их совершенствования.
Практическая и теоретическая значимость работы состоит в рассмотрении новых кредитных услуг в Сберегательном банке России.
Научная новизна исследования и научные результаты работы:
- рассмотрена необходимость кредита в рыночной экономике и место кредитных отношений;
Глава 3:
С целью наращивания кредитного портфеля Майнского отделения №4271
Сбербанка России кредитной службе следует проводить рекламные компании по всем видам банковских продуктов. Например, многие предприятия торговли оформляют покупку товара в рассрочку, заманивая население низкими процентами. Однако не всем покупателям известно, что процент за пользование деньгами изначально заложен в цену товара, что значительно увеличивает его стоимость, кроме того ежемесячно покупателю придётся уплачивать комиссию за перечисление платежей по кредиту. Сбербанк же предлагает аналог такому кредиту – “Товарный кредит”, при чём никакой комиссии за платежи браться не будет. Однако рекламы по этому виду кредитов практически не производится, поэтому и клиентов на данный вид кредитования пока не нашлось.
Необходимо направить все усилия на улучшение качества обслуживания населения. В этих целях необходимо организовать выезды кредитных работников на крупные предприятия и организации района с целью рекламы как уже зарекомендовавших себя, так и новых кредитных продуктов. Это даст возможность потенциальным заемщикам получить квалификационную консультацию об условиях кредитования и при желании даже получить бланки документов для последующего оформления кредита в банке.
В 2004 году Майнским отделением №4271 Сбербанка России выдано 1 100 краткосрочных кредитов физическим лицам, в том числе на цели личного потребления – 1 456 кредитов и по новому виду - “Доверительный кредит” – 44 кредита. Кредиты на цели личного потребления или на неотложные нужды выдавались разным слоям населения, а вот “Доверительные кредиты” - людям с более высоким заработком и тем, кто зарекомендовал себя с положительной стороны.
“Товарный”, “Автокредит”, “Народный телефон”, “Образовательный кредит”, “Возобновляемый” и “Единовременный кредиты в 2004 году остались не востребованными. Опять же, основной причиной является недостаток рекламы со стороны кредитных служб.
Объем выданных кредитов по сравнению с 2003 годом хотя и увеличился на 60%, однако показатели бизнес-плана по кредитованию физических лиц в 2004 году в полной мере не выполнены. Для достижения более лучших результатов в области кредитования в Майнском отделении имеет смысл проводить консультации физических лиц по каждому виду кредитов определённому работнику. Каждому работнику следует несколько сузить специализацию, чтобы он смог наиболее качественно и доступно объяснить все условия кредитования, для этого необходимо периодически направлять сотрудников на курсы повышения квалификации.
Результатом деятельности банка по кредитованию физических лиц в текущем году должно явиться более, чем двукратное увеличение портфеля срочной задолженности, которая будет свидетельствовать о выполнении плановых показателей.
Для увеличения ссудной задолженности частных клиентов, продвижения всего перечня кредитных услуг и обеспечения более качественного и оперативного обслуживания клиентов необходимо дальнейшее развитие филиальной сети банка. Одним из способов расширения сети является создание пунктов консультирования в дополнительных офисах, не осуществляющих операции кредитования частных клиентов, операционных кассах вне кассового узла и на крупных предприятиях, в торговой сети.
В целях активизации данной работы нужно определить квалифицированный кадровый состав консультационных пунктов и организовывать зону обслуживания клиентов.
Также для повышения информированности клиентов нужно чаще размещать рекламную информацию в средствах массовой информации, по месту расположения консультационных пунктов установить стенды с рекламой видов кредитных продуктов с указанием процентных ставок, контактных телефонов и адресов кредитующих подразделений.
Заключение:
В заключении можно сделать вывод, что кредитные отношения полностью охватили всё национальное хозяйство. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот денежных средств, принимают участие в распределении валового про¬дукта. Без функционирования кредита невозможен был бы пере-распределительный процесс. Необходимость кредита проявляется в частности в том, что на его основе осуще¬ствляется эмиссия денег как платежных средств.
Все кредитные услуги банка составляют определенную структуру кредитования. Во-первых, с учётом субъектов рынка, банк стремится охватить практически все социальные слои населения и всех субъектов экономики, как потенциальных партнеров банка. Во-вторых, Сбербанк стремится разнообразить кредитные услуги путем предложения новых кредитных продуктов, отличающихся по срокам выдачи кредитов, по размерам выдаваемых сумм, по форме обеспечения кредитных средств и по степени риска выдаваемых кредитов.
В плане обеспечения возвратности кредитов Сбербанк также предлагает различные формы обеспечения. Кредиты могут выдаваться как под поручительство физических лиц, так и под залог квартир, жилых комнат, мерных слитков драгоценных металлов, ценных бумаг и т.п.
Утрата монополии со стороны Сбербанка России с появлением других коммерческих банков требует от него постоянного обновления всех предлагаемых услуг населению, в частности по кредитованию. Чтобы удерживать позицию лидера в сфере кредитования Сбербанк России всё чаще и чаще предлагает новые кредитные продукты с различными условиями и порядком оформления.
Порядок оформления кредита и заключения кредитного договора в Сбербанке России играет очень важное значение. В случае предоставления кредита под залог, в обязательном порядке проводится проверка залога при обязательном присутствии представителей кредитной службы и службы безопасности, а в некоторых случаях, если это предусмотрено нормативными документами банка, обследование проводит и юридическая служба. Это значительно уменьшает риск выдачи кредита неблагонадёжным клиентам. Сразу после подачи заявки проводится обследование службы безопасности и, анализируя полученные сведения, кредитная служба делает своё экономическое заключение, которое выносится вместе с остальными документами на рассмотрение кредитного комитета, где и решается вопрос о целесообразности выдачи кредита или отказа в предоставлении кредита тому или иному клиенту. В состав кредитного комитета входят квалифицированные руководители практически всех структурных подразделений, это помогает избежать многих проблем, связанных с оформлением кредита.
В сфере кредитования отделением прилагаются все усилия для развития кредитных услуг. Конкурирующих банков на территории Майнского района нет, что открывает большие горизонты для поля деятельности кредитной службы отделения. В последнее время всё чаще стали появляться рекламы новых видов кредитования и в средствах массовой информации, и на стендах в операционной части Майнского отделения №4271 Сбербанка России.
Конечно же, в свете новых предложений Сбербанка, службе безопасности банка необходимо значительно усилить проверки потенциальных заёмщиков, ведь для банка нисколько не меньшее значение имеет возвратность кредита, но это уже намного проще организовать, чем ежели заинтересовывать клиентов своими предложениями.