Введение:
Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйст-венных и личных потребностей.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современ-ной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его исполь-зуют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение ка-питала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высво-бождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения госу-дарственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.
Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного ка-питала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются вре-менно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на дру-гих возникает потребность в них.
В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отноше-ний возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное со-кращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Из-меняется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, по-вышается роль кредита в системе экономических отношений.
Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой при-были или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интере-сов России.
Глава 3:
В настоящее время, в связи с высокими требованиями к уровню образова-ния, Сберегательным банком Российской Федерации утвержден новый вид кре-дита физическими лицами на оплату обучения – “Образовательный кредит” .
Кредит выдается физическим лицам, обучающимся на дневной форме. Кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.
Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности законного Представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредито-вания не может превышать 70 процентов от стоимости обучения в образова-тельном учреждении.
Банк может принимать в расчет платежеспособности Представителя уча-щегося доходы, получаемые им по нескольким местам работы (но не более двух), если срок его работы по дополнительному контракту свыше одного года.
Срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) не должен превышать 10 лет. При этом устанавливается отсрочка в погашении основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на срок обучения уча-щегося, предусмотренного договором о подготовке специалиста. Срок возврата кредита должен соответствовать сроку обучения учащегося, предусмотренного договором о подготовке специалиста, за исключением случаев, когда срок его обучения превышает 5 лет.
Срок действия кредитной линии определяется следующим образом:
Заключение:
Процесс кредитования одно из наиважнейших направлений деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. Хотя в переводе с латинского “кредитовать” означает “доверять”, тем не менее процесс кредитования в совре-менных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкрот-ству.
Сбербанк РФ в соответствии со своей спецификой разрабатывает общие принципы кредитной политики (в мировой практике - меморандум о кредитной политике), формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде слу-чаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимо-сти кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверси-фикацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции .
Совершенствование практики кредитования требует разработки оптималь-ной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредито-способности заёмщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использо-вания, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяю-щей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направ-ляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные от-расли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициа-тивной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принима-ются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в дан-ном регионе.