Введение:
Банки – центральные звенья в системе рыночных отношений. Развитие их деятельности – необходимое условие реального создания рыночной экономики. Современная экономика России характеризуется появлением большого количе-ства коммерческих банков. Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики. Переход России к рыночной экономике, повышение эф-фективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры – невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитной политики. Миссия банка заключается в содействии развития бизнеса и реально-го сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских услуг и про-водя гибкую кредитную политику, внедряя современные технологии и обеспе-чивая высокий профессиональный уровень обслуживания.
Коммерческие банки расширили сферу своей деятельности, увеличили ко-личество услуг, предоставляемых клиентам. Однако это привело также к увели-чению количества видов риска, которым стала подвергаться деятельность бан-ков.
Перед каждым банком в отдельности и перед банковской системой в це-лом актуальными становятся вопросы перспектив развития. Решение этих задач возможно только на основе изучения имеющегося опыта, как отечественных, так и зарубежных банков.
В условиях рыночной экономики возможность привлечения дополнитель-ных ресурсов для банков однозначно обусловлена степенью их финансовой ус-тойчивости. Возрастает заинтересованность в качестве финансового состояние банка со стороны его клиентов и собственников. Финансовая стабильность бан-ка ставится вопросом его выживания, поскольку один из вариантов результатов финансовой деятельности банка становится банкротство.
Роль устойчивого финансового состояния банка заключается в том, что клиенты стараются доверять свои средства только тем банкам, которые имеют достаточно устойчивую положительную репутацию на рынке финансовых ре-сурсов, предоставляют достаточно высокий процент по вкладам клиентов, пре-доставляют расширенную сеть дополнительных услуг своим клиентам. Все это возможно только в том случае, если банк имеет устойчивое финансовое поло-жение.
Ключевыми элементами эффективного управления банком являются: взвешенная эффективная кредитная политика, качественное управление кре-дитным портфелем и что наиболее важно – подготовленный для работы в этой системе персонал.
Глава 3:
В связи с участившимися случаями мошенничества производить более тща¬тельный анализ и проверку сторонних векселей на подлинность, т.к. в противном слу¬чае это грозит банку штрафными санкциями.
Вексель СБ РФ приняли к учету , номинальная стоимость его 500000 рублей. Вексель оценен специалистом банка на 99 процентов. Балансовая стоимость вексе-ля составляет 495000 рублей. При традиционной оплате Сбербанком векселя срок отвлечения ресурса банка будет составлять 2-3 дня, с доходность 180-120% годо-вых. При работе по предложенной автором методике день-в-день доходность будет составлять 365% годовых.
Приведем пример работы банка за одну операционную неделю.
Входящий остаток портфеля векселей сторонних эмитентов на утро текущего операционного дня составил 510836 руб. 21 коп.
В течение первого операционного дня банком было учтено векселей сторон-них эмитентов, а именно векселей СБ РФ на сумму 340290 руб. (балансовая стои-мость векселей), номинальная стоимость векселей составляет 342002 руб., что уже позволяет планировать доход банка за счет получения банком дисконта после про-дажи или предъявлении для погашения векселей. В этот же день было реализовано из портфеля банка векселей номиналом 200200 руб.(векселя приобретенные в портфель банка в течение предыдущей операционной неделе), доход полученный банком составил 900 руб.
Учитывая, что портфель собственных векселей банка составляет порядка 4000000 руб., доход от операций с векселями сторонних эмитентов получен за счет при¬влечения средств от выпуска собственных векселей. При работе со сторонними вексе¬лями не использовались кредитные ресурсы банка ставка, по которым по себе-стоимости выше на 6% ставки выпускаемых процентных векселей банка. Регио-нальные банки в отличии от привилегированных (СБ РФ, Московские банки) вы-нуждены выпускать процентные векселя для привлечения средств клиентов. Век-селя региональных банков не имеют хождения по регионам, где нет представи-тельств или филиалов этих банков. Клиенты, в основном приобретают векселя для вложения свободных денежных средств и получения будущих доходов. Расходы по процентным векселям обрабатываются за счет эффективного и быстрого вексель-ного кредитования клиентов, т.е. получение до¬ходов от работы с векселями сторон-них эмитентов, что приводит к быстрому и эффек¬тивному получению доходов от ра-боты с ценными бумагами.
Валютные курсы формируются на мировом валютном рынке в зависимости от спроса и предложения, которые определяются многими факторами. Прежде всего по¬ложение валюты любой страны зависит от состояния ее экономики. Известный россий¬ский экономист Я. Певзнер отмечает: «Крах золотой системы усилил «привя-занность» денежного обращения к общим закономерностям развития производства, распределе¬ния и обмена... Если раньше деньги были привязаны к золоту, а через золото ко всей экономике, то теперь они привязаны к экономике непосредственно».
Курс валюты зависит также от соотносительных темпов инфляции в различных странах, темпов роста производительности труда и ее соотношения между странами, от темпов роста ВНП (основы товарного наполнения денег), места и роли страны в миро¬вой торговле, вывозе капитала. Чем выше темпы инфляции в стране, тем ниже курс ее валюты. Именно эти фундаментальные факторы прежде всего определяют курс валюты той или иной страны. Долгосрочные тенденции развития валютного курса являются от¬ражением хода воспроизводственного процесса в националь-ной экономике и роли страны в мировом хозяйстве.
Заключение:
За последние годы в городе Нижний Тагил появилось большое количество коммерческих банков. Однако население нашего города и многие предприни-матели и организации не торопятся воспользоваться услугами банков. Это объ-ясняется сложившимся среди населения недоверием к деятельности банков, бо-язнь потерять свои вложения. Также это объясняется тем, что система коммер-ческих банков в нашей стране еще не достаточно отработана. Успех ведения банковского дела, стабильность банка во многом зависит от правильного фор-мирования кредитной политики банка.
ОАО «Тагилбанк» создан 10 лет назад в 1991 году. Сфера его деятельно-сти тесно связана с экономикой, с промышленными предприятиями, государст-венными, кооперативными и строительными организациями города. Тагилбанк в своей деятельности руководствуется действующим законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, а также своим уставом. ОАО «Тагилбанк» явля-ется самостоятельным городским банком, который концентрирует денежные потоки и перераспределяет из внутри города.
ТЕМА: «Эффективность кредитной политики на примере ОАО «Тагил-банк»
ЦЕЛЬ РАБОТЫ: Предложить пути усовершенствования кредитной поли-тики ОАО "Тагилбанк".
ЗАДАЧИ:
раскрыть функции и задачи коммерческого банка;
дать характеристику внутренней и внешней среды функционирования бан-ка;
раскрыть составные кредитные политики банка;
выбрать методику анализа финансового состояния и финансовых результа-тов его деятельности;
определить перспективы развития кредитования и кредитных рисков;
дать предложения по совершенствованию механизма кредитной политики, как фактор повышения эффективности работы банка.
При написании работы была использована методическая и нормативная литература по данному вопросу, материалы периодической печати.
В качестве исходной информации анализа использованы данные бухгал-терского учета ОАО «Тагилбанк», его бухгалтерская отчетность.
В ходе анализа были установлены следующие результаты: