Введение:
Рыночные преобразования экономических отношений России связаны с коренным изменением роли и места страхования в системе организации страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения. Одна из основных задач современного периода проведения экономических реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий стихийных бедствий, природных и промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий, а также гарантировать социальную защиту населения в условиях кардинального реформирования финансовой системы государства и демографических изменений в обществе.
Вопросу формирования российского страхового рынка придает остроту и тот факт, что его построение (включая создание финансовых и правовых основ страхования, государственного надзора, регулирование участия иностранных страховщиков в предоставлении страховых услуг российским потребителям), происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования.
Рыночные преобразования базовых экономических отношений в обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования, разрешением частного предпринимательства, стали причиной появления принципиально новых имущественных интересов, расширения объективного платежеспособного спроса на страхование и формирования коммерческого страхового рынка, основанного на принципах предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью частных страховщиков. Это объективно порождает необходимость исследования принципов деятельности страхового рынка, форм и методов государственного надзора в области страхования, обоснования государственной политики в этой сфере, разработки новых видов страхования одновременно с активным формированием страхового законодательства.
Появление в течение последнего десятилетия огромного числа частных страховых организаций (в Государственном реестре страховщиков на 1 апреля 2004г. числилось 1416 страховых организаций), разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, рост показателей сбора страховой премии, достигшей 432,4 млрд. руб. в 2003 г. и 154,4 млрд. руб. за первый квартал 2004 г, подтверждают, что национальная система страхования в результате важнейших преобразований системного характера в течение последних 10 лет претерпела как количественные, так и качественные изменения. Это позволяет сделать вывод о наличии национального страхового рынка как самостоятельного сегмента экономики страны.
Глава 3:
Выход на зарубежные страховые рынки позволит нашим компаниям расширить клиентскую базу и более активно привлекать инвестиционные и финансовые ресурсы. В последнее время некоторые страховые компании начинают активно использовать новый канал продаж своих услуг Интернет. Например, страховая группа "УралСиб" в 2003 году благодаря использованию средств интернет-торговли собрала страховую премию в размере 155 тыс. долл., а только за январь 2004 года 15 тыс. долл.
С февраля 2004 года "Ингосстрах" также открывает торговлю через Интернет страховыми полисами для выезжающих за границу. Компании, нацеленные на достижение конкурентных преимуществ, должны уделять особое внимание стратегическому управлению и планированию, чтобы лучше ориентироваться в постоянно меняющейся бизнес-среде. Для этого необходимо умение адаптироваться и стремление приводить цели в соответствие с собственными возможностями и перспективами.
На сегодняшний день наиболее недооцененным на рынке продуктом страхования является долгосрочное страхование жизни. Сегодня на страхование жизни россияне тратят в среднем меньше доллара в год, это приблизительно пятидесятая часть от аналогичных расходов в Польше и Венгрии. Недостаточно развиты также различные виды страхования ответственности и добровольное медицинское страхование (ДМС). Логично предположить, что развитие этих направлений будет продолжаться и в 2004 году и страховые компании попытаются максимально охватить данный сектор. Вероятнее всего, в 2004 году продолжится рост сборов премий по имущественным видам страхования и страхованию ответственности: предприятия и организации готовы тратить на это все больше средств, что обусловлено постепенным переходом к цивилизованным моделям ведения бизнеса, предполагающим планирование на долгосрочную перспективу. Ожидается увеличение объемов продаж ДМС и страхования от несчастных случаев, которые традиционно входят в социальный пакет предприятий.
Несмотря на большие взносы, объемы на рынке ДМС по-прежнему несопоставимы с платежеспособным потенциальным спросом на качественные медицинские услуги, а страхование ответственности развивается медленными темпами из-за несовершенства нынешней судебной и политической системы, не позволяющей взыскивать с виновных реальные суммы.
В связи с участившимися случаями совершения терактов будут пользоваться достаточно высоким спросом продукты, покрывающие риски терроризма, а также программы страхования от несчастных случаев на массовых мероприятиях. В частности, СК "Пари", страховавшая посетителей развлекательного комплекса в "Трансвааль-парке", уже выплатила около 200 тыс. рублей пострадавшим и их родственникам. Физические лица, приобретая ОСАГО, будут присматриваться к имущественным видам страхования. Таковы на сегодняшний день проблемы и перспективы российского рынка страхования.
Заключение:
Страховой рынок Российской Федерации развивается очень динамично. В 2003-2004г. существенное увеличение сбора страховой премии и объема страховых выплат стали главными факторами развития рынка. Увеличение этих показателей по сравнению с предыдущим годом явилось следствием совокупности факторов макроэкономического характера, главным из которых явилось оживление промышленного производства. Увеличение сбора страховой премии сопровождалось сокращением числа страховых компаний, главным образом, в силу неспособности многих страховщиков увеличить уставные капиталы до законодательно установленных нормативных значений.
Параллельно с увеличением суммы собираемой на рынке страховой премии и сокращением общей численности страховых компаний активно протекали процессы концентрации рынка и увеличения уставных капиталов группы ведущих страховщиков. Растет как рыночная доля группы ведущих страховых компаний, так и их отрыв от основной массы страховщиков с точки зрения масштабов осуществляемых операций и их динамики. Сто крупнейших страховщиков контролируют в настоящее время более 3/4 рынка страны и продолжают увеличивать свою долю, как через активизацию деятельности головных офисов, так и посредством расширения региональной сети.
Компании с участием иностранного капитала пока продолжают играть "роль второго плана" в развитии российского страхования. Официальная статистика Федеральной службы страхового надзора не дает полного представления о присутствии иностранного капитала на страховом рынке России, не вполне ясны и критерии, по которым страховые компании относятся к этой группе. Производимая в настоящее время Федеральной службой сплошная инвентаризация доли иностранных инвесторов в уставных капиталах российских страховых компаний внесет большую определенность в эту проблему. Что касается ситуации в 2003-2004г., то можно констатировать несколько более динамичное развитие этой группы компаний по сравнению с рынком в целом, однако, принципиальная позиция иностранных страховщиков по отношению к российскому рынку остается выжидательной.