Введение:
В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхова-ние занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участ-ников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использова-ния огромных денежных средств само является разновидностью предпринима-тельской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны".
В условиях перехода России к рыночным отноше¬ниям произошли значи-тельные изменения в страхо¬вом бизнесе. Страхование стало действительно при-об¬ретать характер особого вида коммерческой деятель¬ности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни. По мнению спе-циалистов, страхованием ох¬вачено не более 7% всех возможных рисков, а в струк¬туре расходов российских граждан на страхование при¬ходится лишь 0,36%, в то время как практичные ино¬странцы тратят на приобретение страховых поли-сов до трети своего заработка .
Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с анало¬гичными показателями лишь одной западной страховой компании, замыкающей перечень ста крупнейших стра¬ховых компаний мира. Финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию крупных убытков остаются низкими. Лишь около четверти страховщиков имеют уставные капита¬лы в разме-ре более 1 млн. рублей.
Глава 3:
Обязательным именуется страхование, осуществляемое во исполнение за-кона предусмотренными в нем лицами и за их счет. При этом законом определя-ются виды, условия и порядок проведения обязательного страхования. Особо вы-делена необходимость указания объектов, подлежащих страхованию, рисков, от которых оно должно быть проведено, а также минимального размера страховых сумм. И только для одного вида страхования - страхования государственного или муниципального имущества, находящегося в хозяйственном ведении или опера-тивном управлении юридического лица, сделаны исключения. Смысл их сводит-ся к тому, что обязанность определенных юридических лиц, которые должны осуществлять страхование такого имущества, может быть предусмотрена не только законом, но и в установленном им порядке. Соответственно в подобных случаях и объекты, подлежащие обязательному страхованию, и страховые риски, и минимальные размеры страховых сумм также могут определяться как законом, так и в установленном им порядке.
Регулированию обязательного страхования посвящены три статьи ГК: ст. 935 ("Обязательное страхование"), ст. 936 ("Осуществление обязательного стра-хования") и ст. 937 ("Последствия нарушения правил об обязательном страхова-нии").
Набор возможных объектов обязательного страхования установлен ст. 935 ГК. Прежде всего речь идет о том, что на тех, кто определен в законе, может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других преду-смотренных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Страхование собственной жизни и здоровья должно осуществляться волей самого страхователя, а значит, быть основанным на свободно заключенном договоре со страховщиком. При оценке указанной нормы необходимо иметь в виду, что потребность в обязательном страховании возникает по той причине, что личный интерес страхователя в данном случае отсутствует или по крайней мере оказывается недостаточным для заключения договора страхования. И тогда воз-никает необходимость уже в интересах публичных прибегнуть к принуждению. Отмеченные обстоятельства позволяют, в частности, объяснить, почему из трех объектов - своей жизни, своего здоровья, своего имущества - указанное ограни-чение не коснулось последнего. Имеется в виду, что п. 2 ст. 935 ГК, в силу кото-рого обязанность страховать свою жизнь или свое здоровье не может быть воз-ложена на граждан по закону, позволяет сделать a contrario вывод: обязать стра-ховать свое имущество и гражданина и юридическое лицо возможно. Такая воз-можность явно рассчитана на случаи, когда наличие интереса к сбережению вещи не ограничивается ее собственником, поскольку гибель вещи способна затронуть интересы третьих лиц и общества в целом. Примером может служить обязатель-ное противопожарное страхование.
Среди возможных видов обязательного страхования ГК называет также страхование риска собственной гражданской ответственности, которая может на-ступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Речь идет о ситуациях, конку-рирующих с теми, которые указаны в качестве возможных видов добровольного страхования в ст. 931 и 932 ГК. Следует обратить особое внимание на отсутствие в этом перечне страхования профессионального риска. Из того, что перечень слу-чаев возможного возложения на определенных лиц обязанности страхования в п. 1 ст. 935 ГК носит исчерпывающий характер, надлежит сделать вывод: обяза-тельное страхование предпринимательского риска, с учетом специфики соответ-ствующего риска, исключается. Таким образом, даже при осуществлении обяза-тельного страхования нарушения договоров имеются в виду интересы другой стороны в договоре.
Заключение:
Подводя итог данной дипломной работы, можно сделать следующие вы-воды.
Центральным законодательным актов регулирующим страхование в РФ является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I "Об организации страхового де-ла в Российской Федерации". В указанный законодательный акт неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 10 декабря 2003 года.
Гражданского кодекс РФ (гл.48) регулирует форму договоров имущест-венного страхования, а также правоотношения по заключению, изменения, рас-торжению, прекращению и действию договоров имущественного страхования.
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридиче-ских лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муници-пальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых пре-мий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Из двух видов страхования, разграничению которых посвящена ст. 927 ГК РФ, открывающая гл. 48 ГК, - добровольного и обязательного - первое уже в силу своего характера должно непременно опосредствоваться договором. Вместе с тем, и при обязательном страховании отношения сторон также должны быть ос-нованы на договоре. Обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключать в качестве страхователей договоры со страховщи-ками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответствен-ность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
Таким образом именно договоры составляют главную правовую форму страхового отношения.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступле-нии предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить дру-гой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в за-страхованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интере-сами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).