Введение
Данная дипломная работа посвящена проблеме правового регулирования заемных и кредитных правоотношений в современных условиях.
Тему дипломной работы я выбрал в связи с тем, что она представляется актуальной в наше время. За последние годы правоотношения по займу и кредитованию приобрели весомое значение.
Следует отметить, что в связи с реформированием собственности в России очень многие аспекты существования и развития отечественной экономики претерпели существенные изменения. К ним, например, можно отнести постоянное увеличение числа граждан, занимающихся предпринимательством. Деятельность все большего количества юридических лиц выходит на межрегиональный и даже на международный уровень. Ежедневно одни юридические лица регистрируются, другие прекращают свое существование. Параллельно с отмеченным процессом растет число хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность. Реформирование экономики создает благоприятные предпосылки возрастанию роли финансов и заемно-кредитных отношений.
Большой масштаб развития указанных правоотношений, естественно, предполагает развернутое и детальное правовое регулирование, которое в настоящий момент вряд ли можно считать достаточно разработанным и адекватным складывающимся социально-экономическим потребностям.
Итак, как в настоящее время выглядит правовая основа регулирования займа и кредита? Знать это необходимо, как минимум, по двум причинам:
• во-первых, вступая в заемно-кредитные правоотношения, необходимо четко знать или представлять себе систему прав и обязанностей и последствия их нарушения;
• во-вторых, ввиду наличия множества коллизий и несогласованностей нужно знать иерархию, порядок согласования действующих нормативных актов, способы и пути устранения пробелов в правовом регулировании для того, что бы защитить свои права.
Глава 2. Характеристика процесса кредитования
2.1. Принципы кредитования
Принципы кредитования объективны по своей природе, но определяя основы организации экономических отношений банка, они как и все другие элементы кредитного механизма получают воздействие извне и их развитие в большей степени зависит от общих задач и состояния экономики на данном этапе. Кроме того, учеными в процессе развития теории кредита формулировались новые принципы кредитования, отвергались отдельные из действовавших или подвергались сомнению правомерность их существования.
Такими принципами являются возвратность, срочность возврата кредита, дифференцированность, обеспеченность и платность, с вложением в них нового содержания, соответствующего рыночным отношениям в экономике. Данное обстоятельство ведет и к совершенствованию механизма банковского кредитования.
Рассмотрим более подробно особенности применения принципов кредитования, их новое содержание.
Принцип возвратности кредита выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие “безвозвратная ссуда”. Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие “планово-убыточное частное предприятие”.
Список использованной литературы
1. ФЗ «О Центральном банке РФ».
2. ФЗ «О банках и банковской деятельности».
3. Банковские операции: Учеб. пособие / С.И. Пупликов, М.А. Коноплицкая, С.С. Шмарловская и др.; Под общ. ред. С.И. Пупликова. – Мн.: Выш. шк., 2003. – 351 с.
4. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ИМПЭ, 2003. – 458 с.
5. Банковские операции: Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. Ч. 2. М.: ИНФРА-М, 2003.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2002.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.Н. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2004.
8. Банковкое дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004.
9. Дробозина В.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 362 с.
10. Астапович А. (д-р экон. наук; ИМЭМО РАН). Банковская система и проблемы кредитования экономики: (Стенограмма доклада А. Астапо¬вича).-табл. // Мировая экономика и международные отношения.-2003 - N 10. - С. 3-7.
11. Багриновский К. А. Н. Е. Егорова, А. М. Смулов. Предприятия и банки: Взаимодействие, экономический анализ, моделирование // Экономика и математические методы.-2003.-Т. 39, N 1. - С. 126-127.
12. Банки и их роль в развитии регионов //Банковское дело.- 2003.-N 3. - С. 2-14.
13. Банковская система //Обзор экономики России.-2004.
14. Бернштам Е. Региональный вектор инвестиционной стратегии крупного банка //Российский экономический журнал.-2002.-N 8. – С. 91-94.
15. Брагин А. Создание кредитных бюро в России – важный фактор инвестиционной активности банков // Инвестиции в России, 2004, № 4. – С. 20-22.
16. Валитов Ш. М. , Мусаева Р. А. Стимулирование кредитных вложений в реальный сектор экономики //Финансы и кредит.-2004.-N7. - С. 7-12.
17. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщика. – М., 2003.
18. Ершов М. Могут ли российские банки стать локомотивами экономики //Аналитический банковский журнал.-2004.-N 9.
19. Игнатов А. Кредитование: беспроигрышные ставки бизнеса/А. Игнатов //Аналитический банковский журнал.-2004.-N 1.
20. Казьмин А. И. Сбербанк России сегодня //Деньги и кредит.- 2002.- №6. - С. 12-19.
21. Куликова Л. И. Учет операций коммерческого кредитования // Бухгалтерский учет.-2003.-N 8. - С. 11-15.
22. Лебединская Т. Развитие взаимоотношений населения и банковс¬кой системы-основа активизации инвестиционного процесса в России //Инвестиции в России.-2002.-N 8. - С. 14-17.
23. Лисинская М. Отражение кредитных операций //Аудит и налогообложение.-2003.-N 6. - С. 34-37.
24. Лунтовский Г. И. Банковский сектор России: совершенствование условий банковской деятельности:(Подготовлено на основе материалов выступления на XI Ялтинской Межбанковской конференции стран СНГ и Балтии, состоявшейся в апреле 2003 г.) //Деньги и кредит.-2003.- N 5. - С. 17-22.
25. Максимова Т. Н. и др. Банковское кредитование как важный элемент механизма трансформации сбережений в инвестиции. Региональный аспект //Финансы.-2002.-N 9. - С. 25-28.
26. Осипенко Т. В. (070). Построение комплексной системы управ¬ления банковскими рисками/Т. В. Осипенко //Деньги и кредит.-2004 -N 3. - С. 30-35.
27. Панфилов В. С. и др. Анализ текущего состояния и перспектив развития финансового сектора / В. С. Панфилов [и др.] //Проблемы прогнозирования.- 2005.-N 1. - С. 3-31.
28. Пирожкова А. В. От банковского кредита к открытому рынку капитала/ А. В. Пирожкова //ЭКО. Экономика и организация промышленного производства.-2003.-N 2. - С. 133-139.
29. Российская банковская система и проблемы инвестиции ( тезисы ) //Деньги и кредит.-2002.-N 12. - С. 44-47.
30. Сапожников Н., Гавриченкова Е. Банковское кредитование публично- правовых образований //Законность.-2002.-N 4. - С. 34-38.
31. Саркисянц А. (канд. экон. наук; нач. управления экономичес¬ких исследований Всероссийского банка развития регионов). О роли банков в экономике.-табл. //Вопросы экономики.-2003.-N 3. - С. 91-102.
32. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков/Е.В. Тихомирова //Деньги и кредит.-2003.-N9.-С.39-46.