Введение
Актуальность данной дипломной работы состоит в том, что у предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наибо¬лее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору. Именно поэтому тема дипломной работы является актуальной в настоящее время, ведь экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы.
Объектом исследования данной дипломной работы являются особенности краткосрочного кредитования в деятельности банка, их место и значимость.
Степень разработанности данной проблемы. Многие авторы, такие как Л.А. Дробозина, Г.Г. Коробова, О.И. Лаврушина, А.Н. Трошин и другие, рассматривают в своих работах общую теорию финансов и денежного обращения. Проблему ипотечных кредитов и небанковских форм кредита рассматривают такие авторы, как И. Баранник, П.Р. Тараканов и др. Однако, проблемам особенностей краткосрочного кредитования пока уделено недостаточно внимания, поэтому автор считает целесообразным рассмотрение избранной темы в дипломной работе.
Предметом исследования представленной работы выступают кредитные отношения в условиях развития рынка России.
Целью работы является определение особенностей краткосрочного кредитования в деятельности банка. В соответствии с поставленными целями необходимо разрешение следующих задач:
- рассмотрение классификации банковских кредитов;
- изучение имеющихся видов краткосрочного кредитования;
- выделение основных субъектов краткосрочного кредитования;
- анализ имеющихся методик для оценки кредитоспособности заёмщиков банков;
- систематизация основных условий предоставления краткосрочных кредитов юридическим и физическим лицам;
- оценка особенностей формирования краткосрочных кредитов в Майнском отделении №4271 Сбербанка России;
- рассмотрение организации процесса и порядка краткосрочного кредитования;
- определение значения краткосрочного кредитования в деятельности банка;
- предложение путей совершенствования краткосрочного кредитования в
Сбербанке России.
Глава 2 Порядок предоставления краткосрочных кредитов
в Сбербанке России
2.1 Оценка кредитоспособности банковских заёмщиков
Процесс кредитования связан с действиями многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. К факторам, зависящим от клиента, относятся характер кредитной сделки и кредитоспособность. Характер кредитной сделки диктуется репутацией заёмщика и его потребностями в объёме кредита, его сроке, способе обеспечения возвратности.
Кредитоспособность – это оценка возможностей клиента для получения ссуды и его способности своевременно и в полном объёме погасить задолженность и проценты по ней банку. Платёжеспособность характеризуется своевременным погашением всех долгов и, значит, платёжеспособность – более широкое понятие, включающее и кредитоспособность [12, С.215].
Платежеспособность Заемщика определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер произво¬димых удержаний и представленного Заявления - анкеты. Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью [12, С.215].
При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от ор¬ганов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последние 6 месяцев на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляю¬щего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отде¬ла.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обяза¬тельные платежи, указанные в справке и Заявлении - анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным пору¬чительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку това¬ров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручи¬тельству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответст¬вующему
основному обязательству [9, С.15].
Список использованных источников
1) Методика кредитования физических лиц, осуществляющих пред-принимательскую деятельность без образования юридического лица № 338-2-ПВ от 01.12.2004.
2) Положение о взаимодействии структурных подразделений Майнского отделения №4271 Сбербанка России № 35 от 07.07.2004.
3) Положение о секторе кредитования Майнского отделения №4271 Сбербанка России № 3 от 01.02.2004.
4) Порядок краткосрочного кредитования юридических лиц и ин-дивидуальных предпринимателей Сбербанком России и его филиалами № 931-2-р от 23.07.2004.
5) Порядок овердрафтного кредитования счёта Клиента № 279-2-р от 19.04.2002.
6) Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления № 1104-2/2-р от 04.03.2005.
7) Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам (“Доверительный кредит”) № 1226-р от 06.02.2004.
8) Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на покупку потребительских товаров в сети фирм, осуществляющих их реализацию (“Связное кредитование”) № 367-3-р от 04.06.2004.
9) Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами № 229-3/3-р от 04.03.2005.
10) Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и ин-дивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами № 285-4-р от 23.07.2004.
11) Регламент предоставления кредитов юридическим лицам с применением
векселей Сбербанка России № 446-2-р от 05.04.2001.
12) Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 1993. – 325 с.
13) Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003. – 751 с.
14) Банковское и кредитное дело / Г.Н.Гамидов. – М.: ЮНИТИ, 1994. – 148 с.
15) Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Экономика, 1998. – 411 с.
16) Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. – 237 с.
17) Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М .: Финансы и статистика, 1996. – 526 с.
18) Кредиты. Инвестиции. / А.А.Куликов, В.В.Голосов, Е.Е.Пеньков. – М.: Экономика, 1995. – 256 с.
19) Курс экономической теории. / Под ред. М.Н.Чепурина, Е.А.Киселевой, - Киров.: Политиздат, 1996. – 132 с.
20) Финансы, денежное обращение и кредиты. / А.Н.Трошин, В.И.Фомкина. - М.: Политиздат, 2000. – 295 с.
21) Финансы. Денежное обращение. Кредит. / Под ред. Л.А.Дробозиной. - М.: ЮНИТИ, 1997. – 258 с.
22) Баранник И. Сколько стоит дом построить? // Сбережения. – 2004. – 1 марта.
23) Борисова В. Кредиты в Сбербанке для тех, кто умеет считать деньги! // Жизнь и экономика. – 2004. – 10 декабря.
24) Борисова В. Кредиты на все случаи жизни! // Жизнь и кономика. – 2004. – 10 декабря.
25) Прокофьева А. Лидерство на всех сегментах рынка // Сбережения. – 2004. – 21 апреля.
26) Таранов П.Р. Возможности использования некоторых небанковских форм кредита // Деньги и кредит. - 1989. - N4. – С.34-35.