ВВЕДЕНИЕ
Реформы и преобразования в отечественной экономике создали огром-ную брешь в соотношении потребностей граждан и уровней доходов послед-них. В качестве своеобразного «инструмента» компенсации столь плачевных недостатков был предложен кредит. Последний настолько вошел в нашу жизнь, что дальнейшее удовлетворение своих материальных потребностей без него не представляется возможным. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой.
Потребительское кредитование в настоящее время является одним из ди-намично разви¬вающихся направлений банковской деятель¬ности.
Представляется, что интенсивному развитию кре¬дитования населения, равно как и расширению гео¬графии потребительских кредитов, способствова-ли в первую очередь следующие факторы:
1. Общее снижение уровня доходности банковских операций.
2. Обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования.
3. Рост реальных доходов населения.
4. Заинтересованность торговых предприятий.
Таким образом, имеет место совпадение интере¬сов всех причастных к развитию рынка потребитель¬ского кредитования сторон, что и дало реальную ос¬нову для его активного роста в последние годы.
В тарифной политике всех банков, работающих на рынке потребитель-ского кредитования и в частности экспресс - кредитования, наряду с деклари-руемой процентной ставкой по кредитному дого¬вору, величина которой ко-леблется в интервале от 15 до 29% годовых в рублях, присутствуют различ-ные виды комиссионного вознаграждения (за рассмотрение пакета докумен-тов и оформление договора, за открытие и веде¬ние текущего и ссудного сче-тов, за проведение трансак¬ций, выдачу выписок по счету и т. п.). Ставки по каждо¬му виду комиссионного вознаграждения устанавливают¬ся в виде абсо-лютной величины или процентов от проводимой операции (суммы кредита).
Очевидно, что многочисленные комиссионные существенно увеличивают стоимость потребительско¬го кредита по сравнению с указанной в договоре про¬центной ставкой. Кроме того, различная база расчета величины вознагра-ждения банка создает значитель¬ные затруднения для определения фактиче-ской стои¬мости услуги ее непосредственным потребителем.
Осознав неизбежность дальнейшего роста потребительского кредитова-ния, и обозначив при этом круг проблем, существующих на данный момент при осуществлении кредитования физических лиц, можно с уверенностью сказать о высокой степени актуальности выбранной темы исследования.
Объект исследовательской работы - деятельность по кредитованию фи-зических лиц ОАО «Уралвнешторгбанк» (г. Екатеринбург).
Предметом выступает процесс кредитования физических лиц на совре-менном этапе.
Цель дипломной работы - описать сущность, особенности и тенденции развития процесса кредитования физических лиц.
Для выполнения данной цели поставлены исследовательские следующие задачи:
1. Раскрыть теоретическую (экономическую и правовую) сущность кре-дита. Указать различия кредита от ссуды и займа.
2. Обозначить содержание кредитных отношений: принципы и функции кредита.
3. Выявить основные виды кредита. Раскрыть сущность и точки зрения
на потребительское кредитование.
4. Раскрыть понятие кредитного процесса, его функции. Описать основ-
ные стадии кредитного процесса. Обозначить уровень автоматизации кредит-ных процессов.
5. Выявить особенности кредитования физических лиц.
6. Охарактеризовать отечественный и зарубежный опыт кредитования физических лиц. Выявить тенденции развития потребительского кредитова-ния.
7. Охарактеризовать деятельность ОАО «Уралвнешторгбанк».
8. Описать процесс кредитования физических лиц в ОАО «Уралвнештор-гбанк», обозначив условия кредитования и причины отказа в выдаче кредита.
В данном исследовании будут проанализированы кредиты физическим лицам, выдаваемые банками и банковскими (кредитными) учреждениями, ли-бо с участием банков.
В работе использовались статьи из периодических источников, статисти-ческие данные из сети Интернет, учебники по финансам и кредиту, экономи-ческий словарь, материалы практической деятельности ОАО «Уралвнештор-гбанк».
В процессе проведенного мною исследования использовались как обще-научные, так и специальные методы:
- анализ учебной литературы, периодических источников, Интернет -источников и законодательных актов, по данной тематике;
- методы индукции и дедукции, анализа и синтеза;
- метод сравнения процессов организации кредитования физических лиц в отдельных странах мира.
- метод мониторинговых исследований кредитной деятельности ОАО «Уралвнешторгбанк». Практическая ценность работы видится мне в теорети-ческой проработке сущности процесса кредитования физических лиц, выяв-лении его особенностей и тенденций развития. Особая наглядность теорети-ческих выводов подтверждается практическими выводами касательно дея-тельности ОАО «Уралвнешторгбанк».
Результатом бурного развития кредитно-денежной политики государства стал повсеместный охват кредитными отношениями практически всего рынка товаров и услуг. На сегодняшний день в кредит можно приобрести практиче-ски все, начиная от покупки жилья, завершая проведением отпуска на курор-те.
Кредит (ит. - credit - ссуда; от лат. credit - он верит) - предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и платности.
Кредит - это особая форма стоимостных отношений.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) // Российская газета № 3,1996
2. Налоговый кодекс РФ (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.07.2000) // Журнал “Экономист” №12,2000
3. ФЗ от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) // Газета “Консультант” №11,2002
4. ФЗ от 07.08.2001 №117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперати-вах граждан» (принят ГД ФС РФ 11.07.2001) // “Экономист”,2001
5. ФЗ от 23.06.1999 №117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансо-вых услуг» (принят ГД ФС РФ 04.06.1999) // “Экономист”,1999
6. Закон РФ от 19.06.1992 № 3085-1 «О потребительской кооперации (по-требительских обществах, их союзах) в РФ». // “Экономист” №12,1992
7. ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Журнал “Главбух” №2,1991
8. Постановление Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за поль-зование чужими денежными средствами». // “Экономист” №4,1999
Учебная и научная литература
9. Агарков М.М. Проблема регулирования активных банковских опера-ций. М.: Статут. Серия «Классика российской цивилистики», 1996.
10. Алексеева Д.Г., Пыхтим С.В. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе. // Закон. 2005. - №12.
11. Байтенова А.А. Комментарий к ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 7. 08. 2001г. №117-ФЗ.
12. Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспече-ния его возврата. // СПС «Консультант плюс».
13. Борисов А.И. Потребительское кредитование ил жизнь взаймы. // Банковское дело. 2005. - №6.
14. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник, М.: Дашков и Ко, 2002. - 656с.
15. Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения и финансо-вый контроль. Монография. Харьков, 2002.
16. Волохова О. Что ли в кредит? // Карьера, 2004. - №5.
17. Гражданское право: Учебник.: В 3 т. Т. 2 / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой.
18. Дутов И.С. Потребительский кредит в торговле. // Закон. 2005 - №5.
19. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классифи-кация и определение формы. // Деньги и кредит. 1999. - №4.
20. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М.: Концерн «Банковский деловой центр», 1996.
21. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.
22. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кре-дитования. // Деньги и кредит. 2005. - №7.
23. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина.
24. Куник Я.А. Кредитные и расчетный операции в торговле. М.: Эконо-мика, 1998.
25. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования. // Банковское дело. 2004. - №3.
26. Мельник М. Товарный кредит. // СПС «Консультант плюс».
27. Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата. // Бизнес-адвокат. 2001 - №7.
28. Новорок О. Торговля в кредит: особенности бухгалтерского и налого-вого учета. // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2005, №33
29. Петров М.И. Комментарий к ФЗ «О кредитный историях» от 30. 12. 2004г. №218-ФЗ.
30. Поляченко И.А., Данилова Е.О. Прогноз рынка кредитования населе-ния на основе анализа макроэкономических показателей. // Методический журнал «Банковское кредитование» . № 4(4)/2005.
31. Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье. 2004. Июль - август. №5.
32. Синько Ю.В. Кредитный кооперативы Германии: История и совре-менность. // Финансы. 2003. - №9.
33. Сычев А.В. Финансовые институты на рынке розничного кредитова-ния населения. // ЭКО, 2006 - №1. с. 100 - 119.
34. Тавасиев А.М., Филиппов А. О видах кредитной деятельности банка. // Банковское дело. 2004. - №3.
35. Тимофеева И.В. «Бесплатный» кредит для покупателей. // «Главбух» Приложение «Учет в торговле», 2005, № 4
36. Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка. // СПС «Консультант плюс».
37. Хейфец Б. Современная кредитная политика России. // Экономист, 2002. - №8.
38. Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием дерева решений. // Банковское дело. 2004. - №4.
39. Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения. // «Бух-галтерия и банки». 2005 - №10.
Интернет-ресурсы
40. www.uvtb.ru
41. www.bankir.ru
42. www.intellibank.ru