Введение:
Страхование – сложная форма финансово-хозяйственной деятельности. В ней смыкаются финансы и право, коммерция и статистика, налогообложение и инвести-ционные процессы. Все они достаточно плотно переплетены в одно целое.
Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации вносит принци¬пиальные изменения в организацию страхового дела.
Прошло уже более 10 лет с начала демонополизации страховой деятельности в России. Нарождающийся страховой рынок последовательно пережил этапы бурного роста числа страховых компаний, первичного накопления капитала, банкротства и ликвидации крупных и мелких страховщиков и наконец, вступил в этап стабильно-го развития с темпами, превышающими инфляцию. Основные итоги этого периода можно охарактеризовать следующими характерными чертами.
Во-первых, сформировалась инфраструктура страхового рынка –финансово ус-тойчивые страховые и перестраховочные компании. Внедрены новые виды страхо-вых услуг, соответствующие зарубежным стандартам.
Во-вторых, отношение государства к страхованию положительно изменилось. Приняты основополагающие законы- 48 глава ГК, Законы «Об организации страхо-вой деятельности в Российской Федерации», «О медицинском страховании граждан в РФ», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в законах, регламентирующих эксплуатацию опасных объ-ектов, предусмотрено обязательное страхование гражданской ответственности.
В-третьих, население и предприниматели начинают осознавать необходимость самим защищать свои интересы, в том числе и с помощью страхования.
Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономиче¬ские отно-шения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответст¬венность, предъявляют к страхованию но-вые требования.
Предоставление страховой защиты - вид услуг, которые производят и продают страховые компании. Это финансовые услуги подобны банковским услугам, однако, имеют большую социальную значимость. Занимаясь эти специфическим бизнесом, страховые компании должны сверять свою деятельность с потребностями клиентов, с требованиями динамично развивающегося рынка.
Страхование существует на современном этапе как широко распространенный и вместе с тем важный институт, имеющий уже за собою историю. И тем не менее экономисты еще не пришли к единогласному решению о том, к какому отделу поли-тической экономии нужно отнести страхование. Для экономической систематики страхование и до сих пор является орехом, который не удалось пока раскусить. Экономисты все еще спорят о том, куда, к какому отделу политэкономии нужно от-нести его. Одни, видя в страховании вид торговой или кредитной сделки, вклю-чают его в отдел обмена, обращения ценностей. Более распространенным является включение страхования в отдел потребления, потребление является разрушением благ. Последнее может быть хозяйственным, целесообразным, если оно обусловлено удовлетворением той или иной человеческой потребности, но с другой стороны, разрушение может быть и нехозяйственным, когда оно совершается без удовлетво-рения какой-либо потребности (уничтожение огнем дома). Люди проявляют ох-ранительную деятельность в целях сокращения этого бесполезного уничтожения благ. К этой охранительной деятельности и относится страхование. Значит, удобнее всего его рассматривать вместе с потреблением [20,с. 8].
Глава 3:
Стимулом для развития долгосрочного страхования жизни должно стать созда-ние системы гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении на-копительных сумм по договорам страхования.
Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную за-щиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, катастроф. при минимальных затратах бюджетных средств. Для этого необходимо провести ин-вентаризацию соответствующих объектов, определить их стоимость, риски, от кото-рых будет предоставляться страховая защита, и формы страхования, а также изы-скать источники осуществления страховой защиты.
Обязательное страхование должно основываться на принципе формирования страховых резервов для компенсации ущерба и возмещения убытков застрахован-ным лицам.
Основные направления развития обязательного страхования являются:
• усиление контроля за проведением обязательного государственного страхова-ния, в том числе обязательного страхования;
• введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значи-тельным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинён суще-ственный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование на случай причинения вре-да в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).
Введение страхования ответственности отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществить эффективный контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг. Развитие страхо-вания благоприятно повлияет на предпринимательскую активность граждан.
Развитие рынка страховых услуг должно основываться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего, повышение качества функционирования нацио-нальной страховой системы при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка страховых услуг в средне срочной перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим инструментом формирования долгосрочных наи-более важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ре-сурсов.
Решение о характере и условиях доступа иностранных страховых компаний на российский рынок, принимаемые в ходе переговоров о присоединении России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а также учитывать темпы роста российской экономики и развитие страхования.
Основополагающим принципом интеграции России с международными финан-совыми и торговыми организациями является поэтапная либерализация рынка стра-ховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка.
В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить:
• формирование адекватной международным требованиям нормативной право-вой базы;
• приведение положений бухгалтерского учёта и отчётности в соответствие с международными стандартами;
• финансовая устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг;
• создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхо-вателей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав;
• создание благоприятных макроэкономических условий характеризующихся невысоким относительно стабильным уровнем инфляции, снижение уровня эконо-мической преступности.
Заключение:
Страхование – это система экономических отношений, возникающая при обра-зовании специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населе-ния) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу сти-хийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помо-щи граждан при наступлении различных событий в их жизни.
Для финансового оздоровления системой Росгосстрах за 2002-2005годы прове-дена большая работа. Цели финансового оздоровления страховой компании – вы-вести «Росгосстрах» на лидирующие позиции на отечественном страховом рынке. Система требовала огромных инвестиций. Проблема усугублялась тем, что на про-тяжении десяти предыдущих лет никаких инвестиций не делалось: у государства как собственника попросту не находилось таких огромных денег, да и страховой рынок не представлял интереса в качестве объекта инвестиций. Новые менеджеры приня-ли решение менять систему управления бизнесом полностью, так как реструктури-зация одного или нескольких блоков вряд ли позволила бы вывести компанию из предкризисного состояния. Во-первых, в «Росгосстрахе» – абсолютно розничной по своей конфигурации организации – полностью отсутствовало такое понятие, как «продажи». Во-вторых, в компании отсутствовали единые стандарты и технологии работы. В-третьих, в изменении нуждалась кадровая система. Здесь работали в ос-новном люди «советской закалки», средний возраст страховых агентов превышал 50 лет. При этом «Росгосстрах» традиционно служил кузницей кадров для других стра-ховщиков: текучесть составляла более 25%, что также влекло за собой потерю кли-ентов. Еще один блок проблем – отсутствие централизованного маркетинга: каждая регион принимала решения самостоятельно. А такого понятия, как PR, вообще не существовало. В результате бренд «Росгосстрах» оказался по существу утрачен: ис-следования, проведенные специалистами компании, показали, что подавляющее большинство россиян путали «Росгосстрах» с «Ингосстрахом». Не существовало и единого фирменного стиля оформления офисов компании. Необходимо было ме-нять и продуктовый ряд компании. А точнее, саму идеологию тех продуктовых предложений, с которыми фирма выходит на рынок. Разработка страховых услуг осуществлялась фрагментировано, клиентам предлагалось страховаться по лицензи-рованным правилам, а не приобретать удобные и отвечающие их потребностям страховые продукты. Не было ни централизованного учета, ни единой информаци-онной системы, отсутствовали стандарты корпоративных коммуникаций. Между структурными низовыми подразделениями наблюдался серьезный разрыв коммуни-каций. Решения и методические указания, принятые в центральном офисе, не дохо-дили до рядовых сотрудников. Региональные отделения не представляли, что про-исходит в головной компании, какие продукты нужно продавать и как. Не было практики по обмену лучшим опытом. Существовала реальная опасность потери компанией конкурентоспособности и превращения ее в рядового страхового броке-ра. Кроме того, в разваленной системе невозможно было осуществлять государст-венную компенсационную программу выплат по дореформенным вкладам (в 2001 году «Росгосстрах» был назначен уполномоченным агентом правительства России по погашению внутреннего долга государства перед населением). К сентябрю 2002 года менеджеры «Росгосстраха» совместно с консультантами из McKinsey разрабо-тали программу развития компании на следующие четыре года. Среди первоочеред-ных задач были восстановление ее управляемости и реструктурирование филиаль-ной сети «Росгосстраха». Функции по стратегическому планированию, контролю и экспертной поддержке всех региональных подразделений были возложены на спе-циально созданную управляющую «Холдинговую компанию «Росгосстрах». Рест-руктуризация компании – это правильный, своевременный шаг. Когда главные про-блемы решаются на уровне региональных центров, компания становится более управляемой. Была разработана и введена новая система мотивации, привязанная к финансовому результату. Одновременно в компании внедрялась новая многоуров-невая система обучения и переподготовки кадров: уже осенью 2003 года начал рабо-тать корпоративный университет «Росгосстраха» – первый учебный проект такого рода у страховщиков в России. Параллельно специалисты компании приступили к изменению продуктового ряда. Было решено на основе утверждаемых в Страхнад-зоре правил разрабатывать продукты, единые для всей системы. Например, «Росгос-страх-ДОМ» – это, по сути, целая линейка продуктов, рассчитанных на население с разными доходами и позволяющая построить порядка 3000 разных вариантов поли-сов. Всего же только в 2004 году было запущено около 20 новых продуктов. Идея, когда продукты едины для всей системы – очень правильная. Другое дело, что «Рос-госстрах» активно рекламировал продукты, не пользующиеся активным спросом – например, программу страхования имущества «Росгосстрах-ДОМ». А если нет спроса, то при помощи рекламы вряд ли можно заставить людей покупать услугу. Продукты пассивного спроса вообще нет смысла рекламировать. Для того чтобы их продвигать, существуют страховые агенты. Главной задачей рекламной кампании по программе «Росгосстрах-ДОМ» было встряхнуть рынок, заставить россиян пере-смотреть отношение к имущественному страхованию как реальному способу. Зато в настоящее время процесс финансового и бизнес-планирования носит четко органи-зованный и системный порядок, а успешная и своевременная реализация программы реструктуризации позволила «Росгосстраху» вернуть себе лидирующие позиции на страховом рынке. За 2004 год компания увеличила объем бизнеса почти на 60%, что почти в два раза превышает темпы роста страхового рынка в целом. В результате система «Росгосстраха» заняла первое место на рынке по сборам.