Введение:
Страхование - это стабилизирующий фактор экономического развития, имеющий большую социальную значимость. Основная идея страхования заключается в том, что благодаря распределению убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц потери для каждого из них в отдельности «едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается быстро и достаточно полно»[58,C.6]. При осуществлении страхования гражданской ответственности лицо стремится уменьшить свои расходы по возмещению убытков.
Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т. д.). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно — имущество и имущественные права страхователей. Не удивительно, что при таком многообразии подвидов страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля уже превысила 70%.
Так, по данным Министерства финансов, сумма премий, собранная по имущественному страхованию за 6 месяцев текущего года составила 7 237 млн. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 127%. В целом же рост данного сектора в среднем составляет около 25—30% ежегодно, что для России можно считать довольно неплохим показателем. По мнению экспертов и участников рынка, столь стремительная динамика обусловлена рядом объективных причин. Между тем, в России страхуется менее 10-20 процентов потенциальных рисков (против 90-95 процентов в большинстве развитых стран)[37,C.35], 90 процентов собственности предприятий не обеспечено страховой защитой.
Параллельно с развитием услуг имущественного страхования происходит и совершенствование страхового законодательства. И если в большинстве зарубежных стран сложилась столетняя практика применения страхового законодательства, то в отношении отечественного страхового законодательства об этом пока можно только мечтать - устойчивая судебная практика сложится не раньше чем через 10-15 лет его активного применения. Между тем, на наш взгляд, пора подводить первые итоги и делать первые обобщения сложившейся судебной практики.
В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием. Спорным в страховании является и вопрос о количестве видов имущественного страхования.
Актуальность исследование подтверждается и стремительным обновлением страхового законодательства. Так, в декабре 2003 года в Закон «Об организации страхового дела» был внесены существенные изменения, а весь 2003 год шли споры вокруг законопроекта. Но до настоящего времени нового закона нет, а действует старый закон, в редакции 2005 года.
Итак, цель данной дипломной работы – исследовать правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации.
Исходя из поставленной цели, мы ставим перед собой следующие задачи:
- рассмотреть историю становления института имущественного страхования;
- проанализировать современное правовое регулирование имущественного страхования в РФ;
- дать понятие имущественного страхования;
- исследовать особенности договора имущественного страхования, рассмотреть его содержание;
Глава 3:
Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении ущерба, который третьи лица понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. При этом нередко условием для признания случая причинения ущерба третьим лицам страховым случаем должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя (застрахованное лицо) возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при страховании ответственности оценщиков) [52,С.19].
Страховщик по условиям договора страхования может отвечать как непосредственно за последствия действий страхователя (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых страхователь (застрахованное лицо) нанял на работу для оказания ему помощи в его профессиональной деятельности, включая тех, которые могут быть приняты после заключения договора страхования. В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя (застрахованного лица) должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления застрахованной деятельности, а также соответствующие документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на выполнение профессиональных действий.
Поскольку наступление страхового случая при страховании профессиональной ответственности зависит исключительно от субъективных факторов - действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих, важно четко определить в договоре, за последствия каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими своих профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. В связи с этим в договоре обычно оговаривается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время страховщики не возмещают убытки, причиненные третьим лицам, в результате нечестности, подлога, умышленных действий страхователя (застрахованного лица).
Страхование ответственности по договору.
В данном случае страховым риском является возникновение обязанности застрахованного лица (должника) в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) должником обязательства по договору.
Согласно п. 2 ст. 932 ГК РФ страхователь-заемщик может застраховать только свою ответственность за неисполнение обязательств по договору. Это значит, что кредитор за свой счет не может застраховать ответственность должника по обязательству последнего, основанному на заключенном между ними договоре.
В силу п. 3 ст. 932 ГК РФ при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан в качестве выгодоприобретателя в договоре.
Заключение:
Подводя итого нашего исследования, получаем следующее.
Центральным законодательным актов регулирующим страхование в РФ является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В указанный законодательный акт неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 21 июля 2005 года.
Гражданского кодекс РФ (гл.48) регулирует форму договоров имущественного страхования, а также правоотношения по заключению, изменения, расторжению, прекращению и действию договоров имущественного страхования.
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Имущественное страхование в РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах.
В целях дальнейшего развития страхового законодательства представляется необходимым продолжать работу по модификации основ законодательного регулирования страхования, которое должно отвечать возрастающему уровню развития страхового дела, и потребует в среднесрочной перспективе осуществления кодификации законодательства в области страхования.
Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства Российской Федерации и практики его применения, международном опыте и стандартах, включать в себя предусмотренные в правительственной Концепции мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.
В соответствии с вышеизложенным представляется необходимым обратить самое серьезное внимание на проблемы соотношения норм Гражданского кодекса РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Кроме того, необходимо отметить, что поскольку страховое право - отрасль новая, у отечественных страховщиков, страхователей и судей нет четко определенных и стабильно используемых судебных толкований по применению норм страхового законодательства. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя о ее стабильности говорить, конечно, еще рано. Высшим Арбитражным Судом РФ вырабатывается общий подход к проблемам в данной отрасли права, о чем наглядно свидетельствуют Информационные письма Президиума ВАС РФ: от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с исполнением договоров страхования» и от 11 августа 2004 г. № 79 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением законодательства об обязательном пенсионном страховании».