Введение:
Появление кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.
Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков. Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду.
Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала, в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.
В условиях перехода России к рыночной системе хозяйствования роль и значение кредитных отношений возрастают, так как их развитие предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.
Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России.
Кредит является основным источником удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы.
Глава 4:
В целях удовлетворения потребностей своих клиентов в современных кредитных продуктах Сбербанк предлагает различные виды кредитов и предоставляет все виды банковских гарантий.
Главной задачей Поволжского банка в области кредитования физических лиц является повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций по кредитованию.
Перспективные группы населения, представляющие для банка интерес в плане кредитования – население, занятое в машиностроении, химической и нефтехимической, легкой промышленности, финансовой сфере, энергетической промышленности, строительстве, торговле, транспортной отрасли.
По итогам 2005г. наибольший удельный вес в кредитном портфеле банка в сфере кредитования физических лиц занимает задолженность по кредитам на неотложные нужды – 94,45%.
Минимальное количество документов, собираемых клиентами для его получения, отсутствие требования отчета о целевом использовании сделали этот вид кредита наиболее популярным среди заемщиков.
Наиболее перспективным видом кредитования населения является кредит на приобретение или строительство объектов недвижимости.
Однако объемы кредитных вложений на цели приобретения жилья крайне невелики – 3,05% кредитного портфеля физических лиц.
Доля остатка по кредитам, предоставленным в рамках “связанного кредитования”, в кредитном портфеле физических лиц составляет 1,47%. В 2005г. было заключено 104 договора о сотрудничестве.
Проводится активная работа по предоставлению кредитов населению в рамках заключенных договоров.
Банком планируется расширение круга торговых организаций, с которыми будут заключаться договора о сотрудничестве с целью развития системы связанного кредитования.
Одним из перспективных направлений кредитования населения является “Образовательный кредит”. Его доля в кредитном портфеле составляет 0,01%. Поволжский регион является крупнейшим образовательным центром.
Здесь расположена разветвленная сеть высших, а также средних профессионально-технических учебных заведений.
Тенденция к развитию получения платного высшего и среднего специального образования влияет на увеличение спроса на кредитный продукт – “образовательный кредит”.
Заключение:
Процесс кредитования одно из наиважнейших направлений деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Хотя в переводе с латинского “кредитовать” означает “доверять”, тем не менее процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.
Сбербанк РФ в соответствии со своей спецификой разрабатывает общие принципы кредитной политики (в мировой практике - меморандум о кредитной политике), формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.
Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования.