Введение:
Данная дипломная работа посвящена проблеме правового регулирования заемных и кредитных правоотношений в современных условиях.
Тему дипломной работы я выбрал в связи с тем, что она представляется актуальной в наше время. За последние годы правоотношения по займу и кредитованию приобрели весомое значение.
Следует отметить, что в связи с реформированием собственности в России очень многие аспекты существования и развития отечественной экономики претерпели существенные изменения. К ним, например, можно отнести постоянное увеличение числа граждан, занимающихся предпринимательством. Деятельность все большего количества юридических лиц выходит на межрегиональный и даже на международный уровень. Ежедневно одни юридические лица регистрируются, другие прекращают свое существование. Параллельно с отмеченным процессом растет число хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность. Реформирование экономики создает благоприятные предпосылки возрастанию роли финансов и заемно-кредитных отношений.
Большой масштаб развития указанных правоотношений, естественно, предполагает развернутое и детальное правовое регулирование, которое в настоящий момент вряд ли можно считать достаточно разработанным и адекватным складывающимся социально-экономическим потребностям.
Итак, как в настоящее время выглядит правовая основа регулирования займа и кредита? Знать это необходимо, как минимум, по двум причинам:
• во-первых, вступая в заемно-кредитные правоотношения, необходимо четко знать или представлять себе систему прав и обязанностей и последствия их нарушения;
• во-вторых, ввиду наличия множества коллизий и несогласованностей нужно знать иерархию, порядок согласования действующих нормативных актов, способы и пути устранения пробелов в правовом регулировании для того, что бы защитить свои права.
Сложность, разноплановость такого рода общественных отношений, требуют применения при их правовом регулировании разнородных методов, в том числе присущих различным отраслям Российского права: главным образом метод юридического равенства сторон, присущий гражданскому праву, и метод «власти и подчинения» применяемый с определенной спецификой административным и финансовым правом.
Основным законодательным актом, в котором содержаться правовые нормы о займе и кредите, с которыми необходимо согласовывать все последующее правовое регулирование, является Гражданский Кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Здесь займу посвящены ст. 807-818 и кредиту ст. 819-823. До 01 марта 1996 года отношения в сфере кредитования на законодательном уровне регулировались Основами гражданского законодательства СССР, которые рассматривали банковский кредит как разноплановость договора займа.
Глава 3:
Таким образом, пока в России отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски в России будут еще очень высокие. Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка и снижения криминогенной обстановки в России.
Отдельного внимания заслуживает рассмотрение проблем обеспечения кредитов.
Оценивать эффективность новых правовых конструкций необходимо с учетом тех проблем, которые призван решать институт обеспечения исполнения обязательств в целом и рассматриваемые нормы в частности. Дело в том, что с позиции правоприменительной практики гарантия необходима для того, чтобы в первую очередь обеспечить интересы кредитора по ряду обязательств, и, прежде всего, кредитных. Другими словами, это правовое средство разработано в основном для удовлетворения интересов кредитора в случае ненадлежащего исполнения обязательств должником. Но это не означает, что можно пренебрегать правами должника и третьего лица, которые могут также иметь законные интересы, в том числе имущественные, нуждающиеся в защите. Следовательно, основной проблемой гарантии является согласование, компромисс интересов кредитора, должника и третьего лица (поручителя, гаранта) при доминирующем положении кредитора. С этих позиций и нужно рассматривать новые правовые нормы.
В силу банковской гарантии, как указано в ст. 368 ГК РФ, банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Правоотношения по банковской гарантии устанавливаются довольно сложным образом. В них участвуют бенефициар, принципал и гарант. В качестве бенефициара выступает кредитор по основному обязательству. Принципал – основной должник. Но в отношении банковской гарантии не следует считать, что речь идет о трехстороннем договоре. Для реализации этого института необходимо последовательное совершение следующих действий: заключение, как правило, возмездного договора между принципалом и гарантом о выдачи гарантии, и собственно выдача гарантии, которая должна рассматриваться как односторонняя сделка. Вознаграждение гаранту выплачивается принципалом, причем оно может выплачиваться как момент выдачи гарантии, так и после исполнения гарантом своих обязанностей.
Заключение:
Подводя итоги вышесказанному, необходимо заметить, что в рамках данной работы практически невозможно охватить все проблемы, связанные с регулированием кредитных правоотношений. Однако целью работы было следующее.
Во-первых, выявить правовую природу займа и кредита, определить их характерные особенности, отличающее их друг от друга, установить круг и характер складывающихся при этом правоотношений, провести анализ ранее и ныне действующего законодательства относительно займа и кредита, на предмет их адекватности экономическим потребностям сегодняшнего дня.
Во-вторых, рассмотреть предоставленные законом правовые формы займа и кредита, то есть дать характеристику кредитному договору и договору займа, изучить правовые способы предоставления кредита и займа и те действия, посредством которых осуществляется эта процедура, а также рассмотреть способы их обеспечения, такие как неустойка, залог поручительство, банковская гарантия; с учетом их особенностей дать каждому способу обеспечения характеристику и оценить практику их применения; изучить потребности и интересы субъектов заемно-кредитных правоотношений для того, чтобы оценить сложившееся состояние правового регулирования, равно как сформулировать рекомендации по его совершенствованию.
В-третьих, выявить случаи правонарушений в сфере заемно-кредитных правоотношений, показать характер и степень их общественной опасности, многообразие данных явлений, а также сложность организационно-правовых средств регулирования процессов, появившихся в последнее время в России в связи с развитием рыночных отношений, оценить место и роль гражданско-правовых и уголовно-правовых средств для регулирования конфликтов, возникающих в заемно-кредитной сфере.
Изучив эти вопросы, можно говорить о том, что практика формирует ряд проблем, в том числе проблему достаточности и адекватности правовых норм:
1) Законодательство должно, при его надлежащей и экономически обоснованной разработке, дальше развести договор займа, предназначенный для обслуживания правоотношений между физическими и юридическими лицами, и кредитный договор, предназначенный для осуществления профессиональной деятельности на финансовом рынке.
2) Необходимо разрешить проблему приведения старой юридической терминологии в соответствие с новым законодательством, поскольку в нормативных и правоприменительных актах, принятых уже в период действия нового ГК, встречаются термины несовместимые с законом.
Несомненно, Гражданский кодекс Российской Федерации существенно расширил права участников заемно-кредитных правоотношений, позволив им отходить от шаблонных схем. Однако многие новеллы действующего ГК носят декларативный характер, не закрепляя механизма реализации права. Примером может служить новация долга в договор займа. Конечно, гражданское законодательство не есть нечто застывшее и неизменное, но нуждается в постоянной корректировке: