Введение:
С началом развития в России системы коммерческих банков, пласти-ковые расчетные карты медленно, но неуклонно завоевывают популяр-ность и в нашей стране.
«Карточное» дело в России переживает сегодня настоящий бум.
Число магазинов, предприятий службы быта, железнодорожных и авиа-касс и других организаций обслуживания населения, принимающих к оплате те или иные пластиковые карточки неуклонно растет. Установлено множество банкоматов и смарт-терминалов в сфере торговли и сервиса. Для многих участников этого процесса карточки стали не только престиж-ным, но и весьма выгодным размещением капиталов. По данным ряда бан-ков и платежных систем, такое дорогое устройство, как банкомат, при ак-тивном и правильном использовании его в рамках успешно работающей системы окупается за четыре-шесть месяцев.
Стремительное развитие научно-технического прогресса за послед-ние пятьдесят лет не могло не сказаться на развитии банковских техноло-гий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Приме-нение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать бухгалтер-ский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого вне-дрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких про-дуктов, несомненно, относится и осуществление взаиморасчетов посредст-вом пластиковых карт.
С 1949 года, времени создания первой массовой расчетной системы, технология этих операций усовершенствована настолько, что сегодня без них невозможно себе представить финансовые системы большинства стран мира.
Глава 3:
На 1 января 2004 года операции с банковскими карточками широко применяются в работе Усть-Илимского отделения. Так организованы пункты выдачи наличных по банковским карточкам - 8 пунктов, 1 опера-ционный пункт, установлено 9 банкоматов в г. Усть-Илимске, к расчетам по карточкам «СБЕРКАРТ» привлечено 17 предприятий торговли и серви-са.
Основная функция банковских учреждений, подключенных к систе-ме СБЕРКАРТ - предоставление клиенту возможности управлять своим счетом, которая (функция), в свою очередь, в системе СБЕРКАРТ делится на несколько составляющих:
1) открытие карт-счета и выдача карточки;
2) безналичное зачисление на карт-счет;
3) взнос наличными на карт-счет;
4) пополнение (отражение) средств на карточку;
5) безналичное перечисление с карт-счета;
6) снятие наличных с карточки;
7) смена пароля карточки;
8) перенос средств с закрытого остатка на открытый;
9) "удаленное" пополнение карточки.
В зависимости от потребностей конкретного клиента, принципиаль-ное значение имеют функции 1,2,3,4,5,6 и 9 (в " зарплатном" варианте). Полный набор данных функций в системе «СБЕРКАРТ» могут выполнять только главные участники расчетов и операционные пункты.
В работе ОСБ 7966 остаются некоторые трудности, с которыми при-ходится сталкиваться при предложении клиентам "зарплатных" карточек. Сложившаяся за многие годы практика получения заработной платы (в оп-ределенные дни, по месту работы, сразу всю сумму) создает психологиче-ские трудности при переходе на " зарплатные карточки". Новые, предла-гаемые Сбербанком условия получения заработной платы должны быть уж если не лучше, то, во всяком случае, не хуже тех, к которым привыкли по-тенциальные клиенты. Очевидно, что на каждое предприятие банкомат не поставишь, поэтому переориентировать клиентов на получение заработной платы в учреждениях банка и банкоматах можно лишь при развитой сети банковских учреждений, выполняющих "принципиальные" функции.
В рамках каждого отделения должна быть реализована задача созда-ния такой сети через собственные филиалы и банкоматы. Однако выпол-нение такой задачи в рамках одного главного участника не позволит кли-ентам одного отделения использовать сеть другого отделения (кроме 6,7,8), что существенно снижает для клиента свободу пользования карточ-кой. Поэтому, для повышения эффективности использования общей сети СБЕРКАРТ должна быть реализована возможность связи со "своим" сер-вером через сеть другого отделения.
Понятно, что ситуация, когда каждый терминал и каждый банкомат доступен для "чужого" сервера на сегодняшний день нереальна, да и вряд ли это необходимо. Однако, чем больше будет учреждений, выполняющие "принципиальные" функции (операционные пункты) и чем больше будет банкоматов и терминалов, позволяющих "добраться" до "своего" сервера, тем качественней услугу можно предложить клиентам.
Помимо реализации вышеперечисленных возможностей оборудова-ния, принципиально важное значение для эффективности банковской сети имеет определение места установки банкомата.
Заключение:
Подводя итоги можно сделать, по меньшей мере, несколько выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых кли-ентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с между-народными карточками. При этом с учетом международного опыта, неиз-бежным представляется развитие тенденции к объединению первоначаль-но разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рын-ке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участни-кам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.
Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники сис-тем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимо-сти своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расши-рению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем креди-тования с использованием пластиковых карт).
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска пласти-ковых карточек. И если на сегодняшний день этот рынок еще развивается за счет узкого сегмента потребителей, для которых обладание пластиковой карточкой - скорее вопрос престижа, нежели потребности в этой услуге, то при попытке расширения круга пользователей банки неизбежно столк-нуться с необходимостью значительного расширения инфраструктуры об-служивания. Причем эмитенты могут справиться с этой задачей с мини-мальными затратами только объединив свои усилия. Необходимо доби-ваться унификации сфер и стандартов использования карточек и техноло-гии их обслуживания, причем оптимальным следует считать унификацию и стандартизацию на государственном уровне.