Введение:
В настоящее время наблюдается стремительный процесс преобразований в банковской системе России, который является важнейшим фактором развития экономики, в том числе малого бизнеса. В этой связи особую значимость приобретает вопрос формирования коммерческим банком постоянного круга надежных и рентабельных заемщиков, которые в относительно короткие сроки могут обернуть достаточно большой объем денежных ресурсов, вернуть основной долг и выплатить банку законное вознаграждение в виде процентов за кредит.
Таким образом, в силу методологической и практической значимости формирования качественного кредитного портфеля коммерческим банком, особую актуальность приобретает вопрос разработки универсального для всех банков порядка реализации кредитной стратегии путем формирования стратегии кредитования для каждого субъекта экономики в отдельности.
С учетом потенциала роста малого бизнеса в Российской Федерации, кредитование субъектов малого предпринимательства для большинства коммерческих банков рассматривается как один из основных источников дохода. В связи с чем, исследование проблемы «оторванности» малого бизнеса, как хозяйствующего субъекта экономики, от кредитной системы, бесспорно, приобретает особую актуальность. Вместе с тем, современное состояние кредитного рынка порождает настоятельную необходимость анализа перспектив развития сферы кредитных услуг сектору малого бизнеса. В результате, особое значение приобретает анализ контроля и управления кредитным риском при формировании стратегии кредитования банка, ориентированной на малый бизнес.
Глава 3:
Банк постоянно внедряет новые кредитные продукты, развивает банковские процедуры, позволяющие поддерживать значительную долю высококачественных кредитов в портфеле активов Банка, что способствует снижению кредитных рисков.
В кредитной политике Банка значительное внимание уделяется оптимизации алгоритма рассмотрения кредитных заявок и принятия решений. Введен новый регламент работы Банка с VIP-клиентами, обеспечивающий им индивидуальный подход и комплексное обслуживание, предоставление услуг, выходящих за рамки стандартного перечня, оказание содействия в развитии бизнеса.
В настоящее время Банк разрабатывает упрощённые процедуры для финансирования малых и средних предприятий. Одним из приоритетных направлений в стратегии «Банка Москвы» является расширение объёмов кредитования этой категории заёмщиков, которое направлено как на диверсификацию кредитного портфеля, так и на увеличение размера прибыли.
Параллельно — для диверсификации кредитного портфеля — «Банк Москвы» реализует и новую кредитную политику в регионах своего присутствия. В предшествующие годы значительная часть кредитов приходилась на Иркутск. В отчётном году Банк расширил объёмы кредитования в других регионах Сибири. Региональная диверсификация кредитного портфеля Банка продолжится и в будущем.
На основании выделенных в работе проблем кредитования малого бизнеса были разработаны рекомендации по увеличению объёмов кредитования субъектов малого бизнеса банками которые представлены в нижеследующий таблице 11.
Заключение:
Проанализировав работу ОАО «Банк Москвы» можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса действительно активно развивающаяся сфера. Возвратность кредитов малыми предприятиями во многом зависит от эффективности использования заемных средств. Трудности, с которыми сталкивается здесь малый бизнес, зависят от разных факторов: отсутствие опыта, разработка новых направлений, изменение конъюнктуры и прочих. ОАО «Банк Москвы» использует зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов, именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.
Специфика кредитования малого бизнеса в российской экономике обусловлена:
1 Низкой прозрачностью малого предпринимательства и проблемами, связанными с отсутствием достаточного залогового обеспечения сделки.
2 Сфера кредитования малого бизнеса сама по себе очень рискованная, здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических зон риска самого малого бизнеса.
3 Плохо развитая система государственных программ по поддержке малого (стартового) бизнеса, по сравнению с зарубежными странами, совместно с банками.