Введение
Актуальность темы. Становление рыночных отношений в России повлекло за собой изменения в экономических отношениях в целом. Наряду с полученным правом свободы выбора человек утратил патерналистскую заботу государства о себе и гарантированный, хоть и незначительный, доход при обязательном трудоустройстве. В результате экономических преобразований среди населения, произошло расслоение по доходам.
Возможность обладания благом в настоящем времени все большая часть населения связывает не с накоплением собственных средств, а с получением банковского кредита под будущие доходы, поэтому вопросы кредитования физических лиц, развитие различных видов кредитов являются наиболее важными вопросами, как в практическом, так и в теоретическом плане. Несмотря на значительную историю кредитных отношений, кредитование физических лиц Сберегательным банком РФ требует осмысление и систематизации.
Разработанность проблемы. Исследование кредитных отношений нашло отражение в работах А.А. Горчакова, И.В. Ларионовой, Н.П., Н.П. Обухова и других.
Значительный вклад в исследование проблем становления и развития банковской системы внесли, такие ученые, как О.И. Лаврушин, А.В. Мичанов, О.В. Соколова, В.С. Захаров и другие.
Проблемам оценки кредитоспособности и устойчивости банка посвящены работы таких ученых, как Г.М. Кирисюк, Е.И. Платонов, А.В. Чиненков, Н.Г. Тиненка, Ю.П. Соловьев, В.Б. Панич.
Цель и задачи исследования. Цель работы заключается в исследовании принципов кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ.
В соответствии с целью исследования обосновано выдвижение следующих задач:
- изучить сущность кредита и принципы кредитования;
- осуществить классификацию видов потребительских кредитов;
- оценить основные условия представления кредита физическим лицам;
- определить систему показателей оценки платежеспособности заемщиков и поручителей;
- выявить особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
- провести анализ путей совершенствования кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ.
Объектом исследования является развитие системы кредитных отношений в экономике России.
Предметом исследования являются основные механизмы кредитования физических лиц в Сберегательном банке РФ.
Глава 2 Порядок предоставления кредитов физическим лицам
в Сберегательном банке РФ
2.1 Основные условия предоставления кредитов физическим лицам
Рассмотрев общие основы организации кредитования, необходимо рассмотреть механизм осуществления кредитных отношений между банком и физическими лицами.
Кредитование населения относится к традиционным видам банковских услуг. Неслучайно банк называют кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.
Для получения кредита в отделениях Сберегательного банка РФ заемщик представляет следующие документы:
- заявление (приложение А);
- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
- справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения) (приложение Б);
- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
- анкеты (приложение В);
- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
- другие документы при необходимости.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога недвижимости заемщик должен представить:
- документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости (свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли продажи, в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от возможных рисков;
- документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
- поэтажный план дома;
- постановление о принятии в эксплуатацию жилого дома;
- разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;
- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объектов недвижимости;
- копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
- выписку из домовой книги (для квартиры);
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам;
- справку о прописке;
- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы представляются в течении двух месяцев после получения кредита.
При залоге транспортных средств заемщик должен представить технический паспорт, страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог, устанавливается Сберегательным банком РФ.
Список использованных источников
1. Федеральный закон №181-Ф3 от 23 декабря 2003г. О банках и банковской деятельности. - М.: ИНФРА-М, 2003.-20с.
2. Инструкция «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» , №229-3-р, 2003.
3. Инструкция «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на покупку потребительских товаров в сети фирм, осуществляющих их реализацию (Связанное кредитование)», №367-3-р, 2004.
4. Инструкция «Порядок предоставления кредитов физическими лицами на оплату обучения в образовательных учреждениях на территории Российской Федерации (Образовательный кредит)», №612-2-р, 2002.
5. Инструкция «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на оплату доступа к сетям связи (Народный телефон)», №778-2-р,2004.
6. Инструкция «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости (Строительный кредит)», №1040-2-2-р,2004.
7. Инструкция «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости (Молодая семья)», №1207-1-р, 2004.
8. Инструкция «Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам (Доверительный кредит)», №1226-р, 2004.
9. Кредитная политика Поволжского банка Сбербанка Российской Федерации, утвержденная Постановлением Правления Поволжского банка №П-9/12, 2003.
10. Горчаков А.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело.- 2000. - №4. – С.8.
11. Грязнова А.Г. и др. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3т. Т.2 - М.: Дека, 2000.-586с.
12. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 1999.-469с.
13. Захаров В.С. О путях развития банковской системы // Деньги и кредит. - 2000.- №3.-С.10.
14. Кирисюк Г.М. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - №2. – С.10.
15. Колесников В.И. и др. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2002.-443с.
16. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов. - М.: Финансы и статистика, 2003.-496с.
17. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник для вузов. - М.: Экономика, 2003.-452с.
18. Лаврушин О.И. Банковское дело. Справочное пособие. - М.: Экономика,2000.-504с.
19. Ларионова И.В. Об организации кредитования // Деньги и кредит. – 2003. - №6. – С.12.
20. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2000.-288с.
21. Миркин Я.М. Банковские операции. - М.: Инфра-М, 2001.-444с.
22. Обухов Н.П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. – 2001. - №3. –С.14.
23. Платонов Е.И. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации // Деньги и кредит. – 2002.- №1.- С.5.
24. Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит. - М.: Юрист, 2000.-784с.
25. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. – 2000. - №12. –С.5.