Введение
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формирует-ся не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со сторо-ны центрального банка в любом государстве.
Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером ка-питала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному ре-гулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов на-селения и других.
Сбербанк России имеет возможность привлекать средства предпри-ятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.
Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собст-венных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является поли-тика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в про-цессе осуществления банком пассивных операций исторически играло пер-вичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям.
Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в про-цессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко¬торых зависит, в конечном счете, устойчивость функциониро-вания любой кредит¬ной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффек-тивного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.
2. Анализ современной ситуации на рынке вкладов
2.1 Сравнительный анализ динамики и структуры рынка вкладов в России
Позитивные тенденции, сложившиеся в реальном секторе экономики, увеличение реальных доходов населения, восстановление его доверия к бан-ковскому сектору способствовали росту ресурсной базы кредитных органи-заций в послекризисный период.
Как уже было сказано выше, доверие населения к банковскому секто-ру, подорванное кризисом 1998 года, постепенно восстанавливается (таблица 1).
Если российские банки сумели собрать к концу 2002 года 1 трлн. руб., ранее хранившийся на руках у населения , то можно говорить о соот-ветствующем расширении базы для предоставления кредитов их клиентам – как юридическим лицам, так и тому же населению. Многие банки сейчас че-стно признаются, что из привлекаемых от частников средств они формируют портфель кредитных услуг для тех же частных лиц.
Табл.1
Приоритеты во взаимоотношениях с кредитно-финансовыми
организациями со стороны частных вкладчиков
В %
Мотивации
1995-1997 1998 1999 2000 2001
1. Получение высокого дохода 84 7 9 12 19
2. Гарантии стабильности дохода 51 1 4 5 6
3. Сохранность собственных
сбережений 63 3 8 24 41
4. Престиж и ориентация на новые
модели накопления 48 17 23 37 49
5. Накопление денежных средств
на перспективу 22 1 7 10 12
6. Отрицательные мотивации 12 71 49 12 10
Данные таблицы 1 свидетельствуют, что пик отрицательного отноше-ния населения к банковским организациям был достигнут в 1998 году, что, конечно, было связано с кризисом. Причину его подавляющее большинство населения видело в недобросовестности деятельности финансовых организа-ций как государственных, так и частных.
Однако в 1999 году уровень негативного отношения населения к бан-кам по сравнению с 1998 годом снизился с 71 до 49%, в 2000 – до 12%, а в 2001 – еще на 2%, что окончательно утвердило положительную динамику в преодолении психологических барьеров частных вкладчиков во взаимоотно-шениях с финансовыми институтами.
Список литературы:
1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
2. Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке опера-ций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) серти-фикатами» от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
3. Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению ука-занных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
4. Положение Банка России «О порядке ведения бухгалтерского учета опе-раций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов» от 30.12.99 N 103-П в ред. Указаний Банка России от 20.12.00 №867-У// Вестник Банка России. – 2000. – №70.
5. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сбере¬гательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Спра-вочно-правовая система (СПС) «Референт».
6. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. – 2003. – №9. – С. 4.
7. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – 345с.
8. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 536с.
9. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 355с.
10. Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен // Internet resources: http://www.opec.121nun.ru
11. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2002. – №4 (8).
12. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2003. – №1 (9).
13. Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет // Internet resources: http://www.urbc.obzor01.ru
14. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.: ил.
15. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2002. – №9. – С. 18.
16. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года // Internet resources: http://www.TBN.konsber.ru
17. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статисти-ка, 2003. – 672с.: ил.
18. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерче-ских банках (кредитных организациях). – М.: Бухгалтерский бюллетень, 2001. – 289с.
19. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2002. – №1. – С. 5-20.
20. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: ЮНИТИ, 2001. – 479с.
21. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Кон-салтбанкир, 2001. – 288с.