Введение:
В рыночной экономике ресурсы коммерческих банков, формируемые за счет сбережений населения имеют первостепенное значение. Они служат необходимым активным элементом банковской деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой - размещает ее от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. При этом коммерческий банк может осуществлять свои операции только в пределах имеющихся у него ресурсов. Характер этих операций жестко зависит от качественного состава ресурсной базы банка.
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других.
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко¬торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит¬ной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.
Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо¬дов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повыше¬ния роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее со¬вершенствования.
Глава 3:
По окончанию срока договор автоматически переоформляется на новый аналогичный период по тарифам, действующим на момент открытия по упомянутому виду вклада, а суммой вклада считается сумма вклада с начисленными и присоединенными процентами за предыдущий срок вклада.
Проценты на все принятые во вклад денежные средства начисляются исходя из ставки договора и фактического срока нахождения во вкладе со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до дня окончания срока вклада включительно. Проценты выплачиваются в день окончания срока вклада. Банк в одностороннем порядке не меняет процентные ставки по вкладу на протяжении всего срока действия договора.
Получение денежных средств по окончании срока вклада. Вкладчик может получить вклад с начисленными процентами в день окончания срока. По вкладам в иностранной валюте выплата в наличной форме суммы дробной части иностранной валюты производится в рублях по курсу банка на дату соответствующей выплаты. Если вкладчик не востребует причитающиеся ему денежные средства в день окончания срока вклада, указанного в договоре, то сумма вклада или сумма вклада с процентами (по выбору вкладчика) считается принятой вновь на срок, указанный вкладчиком в договоре, на условиях и под процентную ставку, действующие на момент принятия вклада на новый срок.
Вкладчик может оформить завещание на данные денежные средства. Заверить завещание можно у нотариуса, либо в банке. Также Вкладчик может оформить доверенность на распоряжение денежными средствами. Заверить доверенность можно у нотариуса, либо в Отделении банка.
Для наибольшей заинтересованности клиентов данным вкладов Отделение может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.
Конкурентные преимущества вклада «14 Плюс».
Банковские вклады являются довольно консервативным средством сохранения и накопления денежных средств с максимальной надежностью и наиболее понятной схемой работы для населения.
На данный момент клиент, имеющий свободные средства на неопределенный период времени, будет искать высокие ставки на краткосрочные депозиты с автоматической пролонгацией в банках, как наиболее надежном и ликвидном инструменте сохранения своих средств. Другие альтернативные методы накопления и преумножения собственных средств являются более рискованными и долгосрочными, требуют более специфических знаний по сравнению с банковскими вкладами.
Преимуществом данного вида вклада будет его высокая ликвидность. Клиент размещает свои свободные средства на данный депозит по указанным процентным ставкам.
Среди банков Сбербанк по данному вкладу дает самый высокий доход на свои депозиты.
Возможные барьеры, которые существуют между целевыми группами новым продуктом.
Период тотального недоверия к банковской системе остается все дальше и дальше в прошлом. Население крупных городов все активнее пользуется банковскими услугами - вкладами и кредитами. Разрабатываются новые инструменты сохранения и накопления средств населения. Самыми первыми были сейфы, далее придумали текущие счета, после вклады, сейчас повышенное внимание уделяется паевым инвестиционным фондам и общим фондам банковского управления. Данное перечисление не только раскрывает историю разработки продуктов банка для сохранения средств клиента, но также и указывает на все повышающийся их риск и сложность управления для вкладчиков.
Клиенты ищут более выгодные для вложения финансовые инструменты и совсем упускают повышенную рискованность. Многие предпочитают использовать краткосрочные виды вкладов для размещения временно свободных средств, некоторые вкладывают деньги в различные фонды.
Внедрение вклада «14 Плюс» будет произведено за счет банк.
По нашим данным, введение данной программы в одном из банков Москвы, а также активная реклама данного продукта, увеличило количество клиентов до 20%.
Заключение:
Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы теоретического и прикладного характера.
Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.
Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В соответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить свое международное присутствие, выйдя на рынки Китая и Индии. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.
Самым выгодным, с точки зрения получения процентов по вкладам является вклад «доверительный» в Лефортовском отделении, но по данному вкладу запрещено частичное снятие вклада и пополнение счета. Поэтому самым выгодным с точки зрения всех условий можно назвать вклад «особый». Поэтому можно отметить, что в Лефортовском отделении существует достаточно большая линейка вкладов, но для привлечения еще большего числа клиентов, данную линейку мы предлагаем расширить, внедрив еще два вклада, что будет рассмотрено в следующей главе.
Итак, можно отметить, в целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Лефортовское отделение Сбербанка выделило в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы.
Такой подход к линейке делает зримым и очевидным и для клиентов, и для продавцов отличия в продуктах, облегчает выбор и процесс продажи. Дополнительная функциональность каждого базового вклада реализуется в виде выбора клиентом в момент заключения договора варианта начисления и использования процентов по вкладу. Кроме того, впервые на российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций.
Для клиентов старшего поколения предлагается программа «55+» (аналог пенсионных вкладов в текущей линейке), в рамках которой по вкладу устанавливается повышенная процентная ставка.
В пилотируемой линейке сохранены принципы максимальной унификации стандартных опций, применяемые в действующей линейке вкладов, а также реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций.
Из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что для привлечения еще большего числа клиентов, данную линейку мы предложили расширить, внедрив еще два вклада.
Одним из главных недостатков депозитной политики отделения банка является то, что охвачена только определенная возрастная категория и отсутствует, например, вклад «14 Плюс». Так как данный вклад присутствует в линейке небольшого числа российских банков, то он мог бы привлечь большое число новых клиентов в Сбербанк России и в рассматриваемое отделение в частности.
Конкурентные преимущества вклада «14 Плюс» состоят в следующем.
Банковские вклады являются довольно консервативным средством сохранения и накопления денежных средств с максимальной надежностью и наиболее понятной схемой работы для населения.
На данный момент клиент, имеющий свободные средства на неопределенный период времени, будет искать высокие ставки на краткосрочные депозиты с автоматической пролонгацией в банках, как наиболее надежном и ликвидном инструменте сохранения своих средств. Другие альтернативные методы накопления и преумножения собственных средств являются более рискованными и долгосрочными, требуют более специфических знаний по сравнению с банковскими вкладами.
Преимуществом данного вида вклада будет его высокая ликвидность. Клиент размещает свои свободные средства на данный депозит по указанным процентным ставкам.
Среди банков Сбербанк по данному вкладу дает самый высокий доход на свои депозиты.
Внедрение вклада «14 Плюс» будет произведено за счет банк. По нашим данным, введение данной программы в одном из банков Москвы, а также активная реклама данного продукта, увеличило количество клиентов до 20%.
Далее мы провели расчет экономической эффективности от внедрения нашего проекта.