Введение:
Важное значение в банковской деятельности имеет формирование кредитного портфеля, поскольку предоставление кредита одна из основополагающих функций банка. Кредитные операции служат доходообразующим фактором в деятельности коммерческих банков. Показателем уровня организации кредитного процесса является качество кредитного портфеля, который в отечественной практике определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. В российской экономической литературе кредитный портфель определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенных критериев. Одним из таких критериев является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество портфеля.
Уровень показателя качества кредита обратно пропорционален уровню кредитного риска, чем выше качество ссуды, тем меньше вероятность ее невозврата или задержки погашения, и наоборот. При этом в отличие от кредитного риска качество кредита или кредитного портфеля банка – это реальная величина, определяемая пол уже предоставленным банком ссуд. Зная структуру кредитного портфеля по категориям качества кредита и определив статистическим путем, средний процент проблемных, просроченных, безнадежных ссуд по каждой категории, банк получает возможность осуществлять ряд мероприятий, направленных на снижение потерь по кредитным операциям [11, с. 56].
Основные методы регулирования, управления кредитным риском следующие: диверсификация портфеля активов, предварительный анализ платежеспособности заемщиков, создание резервов для покрытия кредитного риска, анализ и поддержание оптимальной для банка структуры кредитного портфеля; требование обеспеченности ссуд и их целевого использования.
Так как предоставление кредита, с одной стороны, всегда связано с риском, с другой стороны, кредитование – основной источник прибыли, то задачей банка
является проведение взвешенной кредитной политики, позволяющей найти компромисс между желанием получить максимальный доход при минимизации риска. С этой целью банк проводит огромную работу по выбору наиболее выгодных и приемлемых для банка видов, форм, методов обеспечения кредитования, оценки репутации и кредитоспособности заемщика. Поэтому важным является проведение разумной, обоснованной кредитной политики, ведь от ее разработки и реализации зависит дальнейшая деятельность банка, поскольку кредитование – самый прибыльный вид услуг, оказываемых банком.
Глава 3:
При реализации поставленных задач по сохранению сложившейся клиентской базы, привлечению новых клиентов, повышению качества обслуживания клиентов и повышению эффективности использования финансовых инструментов необходимо разработать мероприятия по комплексному обслуживанию клиентов. Для этого возможными методами работы могут быть: сохранение и развитие сотрудничества с местными органами власти.
Развитие контактов между руководством отделения и клиентурой путем проведения презентаций, интервью, встреч с привлечением СМИ, выездом специалистов отделения к клиентам и др.
Организация и проведение семинаров для клиентов отделения по всему спектру кредитных продуктов.
Анализ производственных и сбытовых цепочек клиентов с целью выявления перспективных предприятий для привлечения в отделение новой клиентуры.
Разработка индивидуальных схем обслуживания клиентов.
Анализ предоставленных клиентам услуг с целью выявления потенциала для расширения спектра используемых ими кредитных продуктов.
Консультационная поддержка клиентов при подготовке документов, необходимых для рассмотрения кредитных заявок.
Участие отделений в решении социальных задач клиентов.
Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого бизнеса, особое внимание уделять операциям кредитования частных предпринимателей.
Кредитование корпоративных клиентов осуществлять по следующим основным направлениям: краткосрочное коммерческое кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов и дальше развивать овердрафтное и вексельное кредитование [17, с.8].
В качестве одного из приоритетных направлений выбрать осуществление гарантийных операций Барышским отделением № 4260 в виде предоставления платежных гарантий, гарантий исполнения контрактных обязательств, тендерных и таможенных гарантий.
Сбербанк России активно работает и развивается практически во всех секторах российского финансового рынка. Имеет значительные перспективы для дальнейшего развития, однако имеет ряд недостатков, присущих для всех российских банков – это небольшой по сравнению с международными стандартами набор финансовых услуг; невысокое их качество, недостаточная диверсификация банковской деятельности; устаревшие формы и методы работы; завышенные расходы; недостаточный уровень профессионализма персонала; невысокая производительность труда. Думается, что только их устранение должно обеспечить конкурентоспособность Банка на российском рынке финансовых услуг.
Существенное превосходство Сбербанка России перед коммерческими банками по величине капитала дает уникальную возможность предоставления кредитов, объем которых отвечает запросам крупнейших предприятий региона, что способствует закреплению в Банке крупных клиентов. В то же время, переход на обслуживание в Сбербанк России ряда крупных клиентов привел к значительному увеличению доли крупных кредитов в структуре активов, что повышает суммарный риск Банка [33, с. 12-15].
Заключение:
Итак, сформулируем основные выводы по дипломной работе, возникшие при рассмотрении данной темы.
Повторим, что кредитная политика – система мер в области кредитования народного хозяйства и населения, проводимая Коммерческими банками. Кредитная политика включает разработку концепции организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования и проведение практических мер по их осуществлению. Кредитная политика определяет способы регулирования состава и объема ссудного портфеля. Она реализуется Коммерческим банком через кредитный механизм, который включает в себя принципы кредитования, кредитное планирование и управление кредитом.
Четко сформулированная кредитная политика имеет решающее значение для разработки стратегии и тактики управления кредитными операциями. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Для принятия банком оптимальных решений по выбору собственных целей в сфере кредитования важное, значение имеют следующие факторы: выработка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в частности, в отношении доходности и ликвидности. Адекватный анализ кредитного риска, включая отношение централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или регионе. Ясность перспектив развития ресурсной базы банка, объективная оценка качества своего кредитного портфеля, учет динамики квалификационного уровня персонала.
В процессе развития банковского капитала выработан ряд основополагающих принципов организации кредитного процесса. Во-первых, его главная фигура – клиент. Во-вторых, банк определяет приоритеты, которых он придерживается в организации кредитного процесса. Они могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения. В-третьих, банк определяет систему ценностей, которые должны придерживаться все участники кредитных отношений.
Затем определяется структура кредитного портфеля по классифицированным ссудам, это означает, суммируя все ссуды одной группы, получают данные об объеме каждой группы, а также кредитного портфеля банка.