Введение:
Важное значение в банковском менеджменте имеет управление кредитным портфелем, поскольку предоставление кредита одна из основополагающих функций банка. Кредитные операции служат доходообразующим фактором в деятельности коммерческих банков. Показателем уровня организации кредитного процесса явля-ется качество кредитного портфеля, который в отечественной практике определяют как совокупность заключенных контрактов по сделкам кредитного характера. В рос-сийской экономической литературе кредитный портфель определяется как совокуп-ность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе опреде-ленных критериев. Одним из таких критериев является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество портфеля.
Уровень показателя качества кредита обратно пропорционален уровню кре-дитного риска (чем выше качество ссуды, тем меньше вероятность ее невозврата или задержки погашения, и наоборот). При этом в отличие от кредитного риска ка-чество кредита или кредитного портфеля банка – это реальная величина, определяе-мая пол уже предоставленным банком ссуд. Зная структуру кредитного портфеля по категориям качества кредита и определив статистическим путем средний процент проблемных, просроченных, безнадежных ссуд по каждой категории, банк получает возможность осуществлять ряд мероприятий, направленных на снижение потерь по кредитным операциям.
Основные методу регулирования, управления кредитным риском следующие: диверсификация портфеля активов, предварительный анализ платежеспособности заемщиков, создание резервов для покрытия кредитного риска, анализ и поддержа-ние оптимальной (для банка) структуры кредитного портфеля; требование обеспе-ченности ссуд и их целевого использования.
Глава 3:
За анализируемые периоды в отделениях Ульяновской области Сбербанка России других видов кредитования физических лиц не проводилось. С 2005 года происходит продвижение новых продуктов и банковских услуг с учетом потребно-стей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образова-тельные цели, на покупку потребительских товаров, в том числе под залог приобре-таемых товаров в сети фирмы (“Связанное кредитование”); на оплату услуг по уста-новке телефона и подключению к абонентской сети (“Народный телефон”); на раз-личные цели работникам финансово устойчивых предприятий. Развивается оверд-рафтное кредитование по карточным счетам клиентов.
Таким образом, проанализировав кредитный портфель отделения Сбербанка России, можно сделать вывод, что абсолютным лидером кредитного рынка в Улья-новской области являются отделения Сбербанка России. Удельный вес кредитного портфеля отделений Сбербанка России в общем объеме кредитных вложений в юридические лица на 01.01.05г. составил 67,6 %, на 01.01.06 г. – 69 %. В 2006 году достигнутую долю регионального рынка кредитования юридических лиц планиру-ется увеличить до 75 %. Также предполагается повысить долю Банком на рынке кредитования населения Ульяновской области до 97 %, то есть мы пришли к выво-ду, что Банк активно кредитует своих клиентов, как юридических лиц, так и физиче-ских, что свидетельствует о положительных изменениях в финансово-хозяйственной деятельности клиентов, о росте платежеспособного спроса населения и , как резуль-тат, увеличении доходов Банка.
Хотя Сбербанк и является основным кредитором населения, но доля ссуд, предоставленных отделениями Ульяновской области на 01.01.06г. составила 8,6 % от общей суммы средств, выданных Банком.
Межбанковским кредитованием Инзенское отделение не занимается, так как в основном такие кредиты предназначены для поддержания ликвидности банковской системы, а у него имеется достаточная ресурсная база для удовлетворения любых финансовых нужд, которые могут возникнуть при работе с имеющимися клиентами Банка. Сбербанк обладает необходимым ликвидным резервом, а также возможно-стями быстро мобилизовать средства из иных источников для своевременного по-гашения долговых и финансовых обязательств.