Введение:
Переход России к рыночной экономике сопровождается глубоким реформированием всей финансово - кредитной основы экономики страны. Банковская система является главным механизмом финансово-кредитной и предпринимательской деятельности, и от эффективности ее работы в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, снижение инфляции и финансовая стабилизация.
Для принятия решений в рыночной экономике, отличающейся динамизмом и сложным характером взаимосвязей, необходимо умение анализировать, выявлять тенденции и закономерности развития внешней и внутренней среды, в которой функционирует банк. Развитие банковского дела теснейшим образом связано с развитием кредитных отношений, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи денег или материальных ценностей на условиях возврата в определенный срок и, как правило, с уплатой ссудного процента 19, С.32.
Важно заметить, что возникновение кредитных отношений носит закономерный, объективный характер. Существование товарно-денежных отношений означает, что субъекты хозяйствования экономически обособлены друг от друга. Средства каждого предприятия в процессе производства и обращения совершают индивидуальный кругооборот, обособленный, с одной стороны, от индивидуальных кругооборотов других предприятий, а с другой – от обращения средств государства и населения.
Закономерности кругооборота производственных фондов обусловливают постоянное изменение потребности отраслей и предприятий в денежных средствах, а относительная самостоятельность индивидуальных кругооборотов приводит к разновременности этих потребностей: в то время как одни производственные звенья испытывают повышенную потребность в средствах, у других образуются временно свободные средства, которые являются естественным источником покрытия временной потребности в дополнительных денежных средствах, т.е. предоставляться в форме ссуды 18, С.66.
Исторически и логически первым, простейшим типом кредитных отношений являются непосредственные отношения между кредитором и заемщиком, когда обладатель временно свободных средств и носитель временной потребности в дополнительных средствах вступают в контакт друг с другом без участия третьих лиц. Конкретное кредитное отношение может возникнуть лишь при условии совпадении срока и размера потребности в заемных средствах, т. е. при совпадении интересов кредитора и заемщика.
Глава 3:
Принято считать, что роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.
Реформирование банковской системы следует осуществить не столько в институциональном плане, сколько в оздоровлении самих денежных и кредитных отношений. Это можно сделать, увязав денежную политику государства с материальным производством, освободив кредит от инфляционного навеса, высвободив его производительные черты [31, С.53].
Усиление контроля со стороны Центробанка за операциями банков, ограничение их валютных возможностей препятствует операциям по купле-продаже инвалюты и сдерживает повышение курса рубля и, тем самым, инфляционные процессы в экономике. Этому приходит конец, резервы исчерпываются. Надо определить, что нужно для того, чтобы перестроить банковскую систему и создать что-то единое народнохозяйственное, потому что банковская система - часть общенародного экономического комплекса.
Платежный спрос можно стимулировать и развивать двояким образом. Путем увеличения массы денег у населения через индексацию, через всякого рода искусственные вливания. И путем снижения цен, затрат, модернизации экономики, увеличения выпуска более дешевой продукции. Это и может быть предметом банковского кредитования, повлиять на оживление инвестиционной деятельности.
Мировая банковская практика прошла несколько периодов в определении ориентиров. Нужно было бы в этой связи идти по линии теории ликвидности. Это важно в условиях недоверия к банкам и свертывания межбанковского кредита.
Заключение:
Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна мне как банковскому служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
Проведенные исследования теоретических и практических основ организации процессов кредитования в Сбербанке в современных рыночных условиях еще раз подтвердили важность, своевременность изучения данной проблемы и позволили сделать ряд обобщений и выводов:
-кредитные технологии воплощают в себе методы, виды и приемы кредитования, последовательность по каждому виду кредитования, применяемые финансовые инструменты;
-банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике. Сбербанк предоставляет самые разнообразные по форме и видам кредиты: на неотложные нужды, пенсионный, единовременный, возобновляемый, строительный, молодая семья, доверительный, образовательный, товарный, авто-кредит, корпоративный;
-процесс принятия решения о выдаче ссуды состоит из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются способы её выдачи, использования и погашения;