Введение:
В настоящее время общепризнано, что инновационная деятельность является необходимым условием для долгосрочного устойчивого функционирования любого предприятия. Необходимость изменения роли России в мировой экономике и ухода от сырьевой ориентации посредством развития высокотехнологичных отраслей декларируется на высшем государственном уровне. В то же время процесс активизации инновационной деятельности российских предприятий, рассматриваемый как необходимая предпосылка экономического роста, наталкивается на отсутствие формализованного аппарата принятия решений и оценки их последствий.
Сложность и многоаспектность инновационной деятельности предприятий как объекта управления определяет научную и практическую значимость проблемы систематизации объектов экономического анализа инновационной деятельности, а также методологических подходов и методического инструментария к их изучению. В связи с этим, актуальность выбранной темы обусловлена определяющим местом инноваций в системе обеспечения конкурентоспособности современного банка.
Глава 3:
NFC работает в диапазоне 13,56 МГц на максимальной дистанции считывания в 20 см. На данный момент скорости передачи данных, доступные для этого типа соединения, - 106, 212, 424 кбит/с.
Для работоспособной схемы одно устройство должно иметь функции считывателя, другое - должно быть снабжено меткой RFID. Эта метка есть интегральная схема, которая включает в себя чип с данными и антенну для связи со считывателем. Протоколом NFC обеспечиваются две возможности передачи информации - активная и пассивная. В активном режиме оба устройства генерируют вокруг себя поля для передачи данных, в пассивном - одно.
Платежные схемы и некоторые финансовые институты на базе NFC выстраивают свои механизмы авторизации платежа:
Visa - Visa Contactless, Quick VSDC, Visa Wave, MSD, payWave;
MasterCard - PayPass Magstripe, PayPass MChip;
AmEx - Express Pay;
J.P. Morgan Chase Bank - Blink.
Следует отметить, что задача создания более удобного способа оплаты товара в ОАО "БИНБАНК" подчинена основной цели - повысить лояльность клиентов и применимость карт к "быстрым покупкам" и таким образом увеличить использование карт, выпущенных банком.
Основными препятствиями к переходу на чиповые карты являются стоимость их создания и обслуживания, а также кажущаяся выгода от работы с наличными платежами. Так, стоимость выпуска карты с чипом до 10 раз превышает стоимость карты только с магнитной полосой. EMV-карты обходятся банкам дороже в обслуживании: например, американский Citibank в своей бонусной программе Thank You начисляет клиенту один балл за 2 долл., потраченных при оплате магнитной картой, или один балл за 3 долл. - при оплате чиповой картой. Также в Великобритании для мерчантов обслуживание одного наличного платежа обходится в 2 пенса (80 коп.), тогда как обслуживание одной транзакции по дебетовой карте обходится в 8 пенсов (3,3 руб.), по кредитной карте - 35 пенсов (14,3 руб.) .
Однако ОАО "БИНБАНК" имеет возможность предлагать сложные схемы, где карты могли бы стать многофункциональным устройством: размер памяти на чипе позволяет размещать на нем несколько платежных приложений или приложений лояльности, которые банк реализует со своим пулом партнеров.
Этот довод обычно недооценивается, потому что измерить склонность клиента использовать карту конкретного банка или склонность к использованию этой карты в конкретном магазине очень сложно. При этом в пользу использования умных приложений говорят несколько фактов:
- возможность приема карт в точке продаж как инструментов, упрощающих расчеты. Отказ в транзакции может негативно сказаться на дальнейших отношениях клиента с этим заведением;
- по исследованию Gartner , пользователи банковских карт не готовы отказываться от множества карт в кошельке, но предпочитают совершать большинство покупок одной картой, наиболее удобной или несущей дополнительные выгоды от частого использования. Наделение платежной банковской карты функциональностью бонусной карты, карты проезда в общественном транспорте или даже билета в кино - это дополнительный шанс "привязать" держателя к этой карте. Успех зависит в том числе от партнера банка по предоставлению этой услуги. Мерчанты при этом заинтересованы в таких партнерствах, компенсируя затраты на обслуживание мелких платежей более высоким оборотом, а также оптимизируя инфраструктуру обслуживания карт.
Заключение:
Подводя итоги данной работы, отметим, что ОАО "БИНБАНК" входит в ТОП-50 крупнейших банков России. На 31 декабря 2008 г. активы ОАО "БИНБАНК" составляли 72,4 млрд. руб. (2,5 млрд. долл.). БИНБАНК предоставляет разнообразные банковские услуги юридическим и физическим лицам через обширную региональную филиальную сеть, в которую входят 120 отделений. В профиле рисков ОАО "БИНБАНК" доминирует высокий кредитный риск, обусловленный тем, что в его кредитном портфеле высока доля заемщиков волатильного российского сектора недвижимости (на 1 апреля 2009 г. она составляла 33% против 19% на 31 декабря 2007 г.). Портфель отличается высокой концентрацией: на 1 апреля 2009 г. сумма кредитов, выданных 20 крупнейшим заемщикам, составляла 242% скорректированного совокупного капитала (ССК). Это объясняется главным образом ростом кредитования корпоративных клиентов и сокращением ссудных операций с физическими лицами.
В 2008 г. финансовые результаты ОАО "БИНБАНК" ухудшились — в основном под влиянием расходов на формирование резервов, показатель рентабельности активов упал до 0,31%. С учетом профиля рисков капитализация ОАО "БИНБАНК" оценивается как минимально достаточная. На 31 декабря 2008 г. отношение (скорректированного собственного капитала) ССК к активам составляло 11,6%, но этот показатель может ухудшиться в связи с ростом потерь по кредитам.
Основными составляющими успешного управления Банком комиссионными доходами корпоративного сектора являются:
• Конкурентоспособная гибкая тарифная политика в сегменте обслуживания юридических лиц;
• Высокое качество обслуживания;
• Высокий уровень использования современных банковских технологий в обслуживании клиентов.
Целью региональной стратегии ОАО "БИНБАНК" на период с 2008 года по 2011 год является увеличение доли рынка в регионах присутствия. По состоянию на 1 января 2009 года филиальная сеть ОАО "БИНБАНК" насчитывала 124 точки продаж.
Одним из важных направлений стратегии развития бизнеса ОАО "БИНБАНК" остается расширение сети продаж. В 2008 году БИНБАНК открыл 27 новых точек продаж в регионах своего присутствия. Кредитный портфель филиалов в 2008 году составил 22 875 млн руб. (в 2007 году - 23 434 млн руб.), объемы привлечения - 16 345 млн руб. (в 2007 году - 17 874 млн руб.).
Собственный капитал ОАО "БИНБАНК" складывается из выпущенных акций. Большая доля их (около 99%) сосредоточена в руках одного физического лица – владельца банка. Удельный вес акционерного капитала в валюте баланса представлен на графике: