Введение:
Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность в определении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников, укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.
Сам термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы (отсюда и название «коммерческий банк»). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинились, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин «коммерческий» в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Сегодня коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.
Обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.
В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.
Кредитные операции - это отношение между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности, они являются одним из наиважнейших направлений деятельности коммерческих банков.
Глава 3:
В ЗАО «Сурсккомбанк» разработано Положение о выдаче кредитов. Настоящее Положение разработано в соответствии с Федеральным Законом «О Центральном банке Российской Федерации», «О банках и банковской деятельности», Положение № 254-П от 26 марта 2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам и ссудной и приравненной к ней задолженности» и другими нормативными актами ЦБ РФ и определяет порядок выдачи кредитов.
Выдача кредитов заемщикам банка осуществляется через кредитный отдел, который собирает информацию о заемщике, производит оценку его кредитоспособности и оформляет соответствующую документацию на выдачу кредита. При этом банк учитывает, что большинство районов, в том числе и Сурский район имеет слабую экономику, население не имеет стабильного дохода на постоянной работе и вынуждено заниматься ведением натурального хозяйства, разведением скота, выращиванием овощей на продажу и другой деятельностью, приносящей доход.
Для анализа имущественного положения заемщика (физического лица) требуется справка о заработной плате (если имеется) или сведения о других источниках дохода: наличие домашнего, приусадебного, подсобного хозяйства, домашнего скота, автотранспорта, бытовой и прочей техники. Подтверждается право собственности заемщиков.
Кредиты предоставляются на основании заключенных между Банком и заемщиком договоров, в соответствии с которыми Банк передает заемщику денежные средства на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности, а заемщик осуществляет возврат полученных средств кредита, уплату процентов, начисленных за его использование, и комиссий за услуги по кредитованию в соответствии с условиями договора.
Представление кредита осуществляется банком только после заключения с заемщиком кредитного договора на условиях, определенных решением соответствующего кредитного комитета или Правления Банка. Представление обеспечения по кредиту оформляется отдельным договором (договором о залоге, поручительством и т.п.).
Анализ кредитного риска по каждому заемщику производится не реже одного раза в квартал по состоянию на отчетную дату по физическим лицам и ежемесячно по юридическим лицам [29, c. 16].
В ЗАО «Сурсккомбанк» кредиты выдаются в основном физическим лицам.
Клиент предоставляет в банк следующие документы, которые составляются заявителем при содействии специалистов кредитного отдела банка, курирующим данного заявителя, а именно:
- заявление на получение кредита;
- опись заложенного имущества, где указываются дополнительные сведения о заложенном имуществе;
- договор залога;
- поручительство;
- срочное обязательство;
- иные документы, характеризующие финансовое состояние заемщика.
После проверки всех документов экономист делает заключение и передает их в кредитный комитет. Решение кредитного комитета оформляется протоколом.
Распоряжение на открытие счета дается Председателем Банка путем предоставления соответствующей резолюции.
Заключение:
Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношений «доходность – риск». Поэтому важным моментом в управлении кредитной деятельности является и изучение кредитных рисков. Для этого необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения.
Особое внимание «ЗАО Сурсккомбанк» уделяет созданию надежной системы резервов под риск не возврата ссуд.
Большое значение уделяется обеспечению качества кредитного портфеля. Для этого используется следующая система мер:
- жестко установлены кредитные процедуры и осуществляется постоянный контроль за их соблюдением.
Процедура предоставление кредита жестко регламентирована, в соответствии с ней установлены обязанности и полномочия банковских работников на каждом этапе:
- рассмотрение заявки;
- анализ кредитоспособности;
- решение о выдаче кредита и его последующее использование.
Все заемщики банка комплексно анализируются с точки зрения риска для банка, есть выработанная методика оценки кредитоспособности заемщиков. Важной составной частью кредитной политики является закрепление в банке выгодных и перспективных клиентов. В ЗАО «Сурсккомбанк» сформировался круг надежных клиентов, с которыми сложились действительно партнерские взаимоотношения, основанные на взаимном доверии, уважении и безусловном исполнении взаимных обязательств. Но ,как и во всех банках и в ЗАО «Сурсккомбанк» есть проблемы возвратности выданных кредитов, это является актуальной задачей для любого банка. В общем комплексе проблем , необходимо уделять наибольшее внимание трем основным группам, определяющим гарантии возврата: