Введение:
11 февраля 2004 г. состоялось заседание Правительства РФ, посвящён-ное обсуждению стратегии развития банковского сектора в России на период до 2008 г. , которая в частности предусматривает развитие системы произ-водных ценных бумаг для обеспечения страхования рисков банковских акти-вов и управления ликвидностью.
По словам премьер-министра Михаила Касьянова ЦБ и Минфин долж-ны подготовить предложения до 15 марта 2004 года .
Государство в целях обеспечения стабильности в экономике стремится к стабильности в банковской системе. Для достижения этой цели оно стара-ется балансировать между тем, чтобы, с одной стороны, предоставить банкам как можно больше предпринимательской самостоятельности, с другой сто-роны, не дать банкам возможности ущемить интересы государства и общест-ва в целом. К сожалению, во всем мире, и в России в том числе, такой баланс не в полной мере соблюдается. Российское законодательство, во-первых, не отличается стабильностью и уже по одной этой причине не способно обеспе-чить обществу искомый баланс интересов. Во-вторых, оно не отличается вы-соким качеством принимаемых норм, т. к. они нередко противоречат друг другу. В-третьих, большинство действующих нормативных актов банков-ской сферы носят подзаконный характер, что, конечно, нельзя признать удовлетворительным, учитывая особенности объекта регулирования банков-ским законодательством.
Для достижения стратегической цели развития банковской системы очень актуальной является проблема «Страхования банковских рисков».
В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных явлениях в банковской сфере, могущих принести ущерб, с целью выяснения общих тенденций развития и законо-мерностей этих явлений, вызывающих банковские риски.
В нашей работе сделаны анализ, обобщение информации и изучение банковских рисков, так как всё это является основными задачами для выбора направления при страховании от них.
Исследование достигнутого уровня познания банковских рисков в Рос-сии и в лидирующих экономических державах показало, что многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их возникновения, связи с окружающей средой и обществом.
Само страхование появилось около 4 000 лет тому назад. Однако заро-ждение национального страхового рынка России относится ко второй поло-вине XIX в. После отмены крепостного права Страховой рынок был пред-ставлен акционерными и взаимными страховыми компаниями наряду с госу-дарственным страхованием.
Страхование банковских рисков на протяжении многих лет широко и довольно успешно применяется во многих экономически развитых странах. Первый банковский страховой полис, защищающий капитал банка от круп-ных потерь, был выдан в 1911 году в США. В конце XX века веков только в США ежегодно продавалось более двух тысяч полисов банковского страхова-ния .
Глава 3:
Он также отметил, что вопросы, связанные с развитием законодатель-ства, останутся в Министерстве финансов, в котором, как ожидается, будет создан специальный отдел, а в рамках подразделения Минфина, которое за-нимается финансовыми рынками, будет работать прежний Департамент страхового надзора, который специализировался на вопросах страхового за-конодательства. И.Ломакин-Румянцев не исключил, что численность этого подразделения может даже расшириться.
Несмотря на сформированные новые ведомства Правительство и его «бюрократическая машина» останутся в застое до самого лета и не будут принимать, и разрабатывать законы . Период неопределённости, по словам Главы Минэкономразвития Германа Грефа, три месяца – именно столько по-надобится на ликвидацию упразднённых ведомств и «чистку» законов, где упоминаются уже несуществующие министерства.
Например, все платят налоги, но в Российском «Налоговом Кодексе» (часть 1, ст. 30) сказано: «Налоговыми органами в Российской Федерации яв-ляются Министерство Российской федерации по налогам и сборам и его под-разделения». Поскольку МНС упразднено, а часть его функций отдано по другим Министерствам и Федеральным Агентствам, то законодательную ба-за необходимо «чистить». Таких нюансов много. И работа над ними не оста-вит в времени для работы над другими проектами.
И всё же. 2004 г. обещает стать судьбоносным для вкладчиков и банков, занимающихся розницей. До конца года должна заработать на полную мощ-ность система страхования вкладов физических лиц. По словам Председателя правления Национального банка развития Виктора Кострицына : Перед тем как подать ходатайства в систему страхования вкладов, банкам нужно подго-товиться, привести ряд документов в соответствие с новыми требованиями отбора. Если банк не будет принят в систему страхования вкладов, это заста-вит клиентов задуматься и изменить своё решение о работе с тем или иным банком. Это позволит банкам привлечь дополнительные средства населения, так как оно начнёт доверять банкам, хотя и под предлогом государственных гарантий. Кроме того, вкладчикам готовится другой «сюрприз» - внесение поправок в «Гражданский Кодекс» РФ о введении нового вида банковского вклада, с которого без штрафных санкций нельзя будет снять деньги. По мне-нию Начальника управления розничного бизнеса Международного промыш-ленного банка Игоря Лысенко : Внесение поправки в ГК поможет в решении такой важной проблемы, как формирование банками стабильной ресурсной базы. На сегодняшний день вклады физических лиц – это фактически средства «до востребования», и их использование, в частности, сдерживает развитие ипотеки и создаёт для банков определённый процент риса. Кроме того, это даст толчок к ещё более активному развитию потребительского кредитования.
Заключение:
В данной работе мы дали обоснование темы, её актуальность, опреде-лили основные задачи и состояние вопроса. Рассмотрели характеристику проблемы, провели критический анализ опубликованных работ по этой тема-тике, что сформулировало конкретное направление исследования.
На основании теории рисков и управления ими определили, что бан-ковские риски (многие) являются спекулятивными, т.к. их реализация связа-на с прибылями и убытками. Поэтому задача банка состоит в верном сочета-нии риска и ожидаемой прибыли. Таким образом, необходимость защиты от банковских рисков, её социально-общественная функция, заключается в за-щите прибыли-дохода банка от неблагоприятных внешних и внутренних воздействий, которые никаким образом не должны повлиять на финансовую устойчивость кредитного учреждения, а, следовательно, на состояние денеж-но-кредитной системы государства.
Страхование банковских рисков не частное дело отдельного банка, по-тому что банк является хранителем и распорядителем общественного капи-тала. Он рискует не своими, а чужими средствами – средствами вкладчиков и кредиторов. Страхование капитала банка в полном объёме является непрак-тичным и не возможным, и поэтому банк обязан создавать и пополнять ре-зервные фонды страхования, которые обеспечивают защиту от так называе-мых рисков низкого уровня. Для этого полномочные сотрудники банка опре-деляют необходимые методы и виды страхования, прежде всего от серьезных видов, которые ставят под вопрос дальнейшее существование банка. И это комплексное страхование помогает банку привлечь клиентов и инвестиции в зависимости от классификации ожидаемого риска.
Само управление риском необходимо банку на стадии определения возможных страховых услуг, при установлении договорных отношений меж-ду страховщиком и страхователем. Оно направлено на предупреждение и минимизацию ущерба, обеспечение соответствия вероятности риска и разме-ра страховых тарифов, создания фондов для гарантированного полного воз-мещения ущерба.
Надёжная и стабильная деятельность банков находится в прямой зави-симости от организационной структуры управления рисками, которая при-звана координировать, детализировать и осуществлять последовательный контроль за мероприятиями по снижению банковских рисков.