Введение:
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.
Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков, а также совершенствования формирования кредитного портфеля.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в современной банковской системе задачи по улучшению формирования и управления кредитным портфелем банка выдвигают необходимость использования экономических методов управления кредитами, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Кредитный портфель служит основным источником доходов банка и одновременно- главным источником риска для размещения активов. От структуры и качества кредитного портфеля банка в значительной степени зависит устойчивость банка. Его репутация, его финансовый успех. Поэтому необходимо вести контроль и анализ за качеством ссуд, находящихся в портфеле.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросам банковских операций посвящены работы таких ученых как; В.Г.Булатов, Т.В.Виноградова, И.Т.Балабанова; вопросам кредитования посвящены работы таких ученых, как Г.М. Колпакова, В.Карпинская, Л.А. Дробоздина и др. Проблемы коммерческого кредита рассматриваются в работах таких ученых как В.Н.Пантелеева, Л.З. Дробкин, Л.Назарова и др. Однако проблема формирования кредитного портфеля в полном объеме и на сегодняшний день не была рассмотрена, что и определило выбор темы.
Глава 3:
Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка. Большинство российских банков нередко подходит формально к выработке собственной стратегии развития, определяют в основном текущие цели в области кредитования, не формулируя стратегических задач и не проводя соответствующих исследований рынка, объясняя такой подход быстро изменяющейся ситуацией на рынке банковских кредитов.
Организация кредитных отношений банка с заемщиком определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд и др. Организацию кредитного процесса проводит кредитный отдел. Наличие специального аналитического отдела способствует более высокому уровню объективности кредитного анализа и более осторожному процессу утверждения ссуд, чем, если бы эти функции выполнялись в одном подразделении банка.
Обоснованный анализ кредита и процесс его одобрения в сочетании с систематическим мониторингом состояния ссуд должны являться необходимыми элементами процесса охраны банковского кредитного портфеля и, следовательно, жизнеспособности самого банка [13, с.256].
Действенный контроль возможен лишь в том случае, если банк имеет необходимые документы для анализа. В интересах усиления банковского контроля в процессе кредитования целесообразно использовать так называемые организационные формы кредитной политики – приемы, способы, методы реализации кредитной политики, которые на практике предстают в виде соответствующих документов. Банк использует различные формы обеспечения возврата кредитных средств.
Из них наиболее востребованными у заемщиков являются поручительства физических лиц. Однако политика банка в сфере кредитования частных клиентов предполагает упрощение процедуры предоставление кредита. Следствием этого стало снижение требования к минимальному количеству поручительств с четырех до двух. По некоторым видам ссуд банк стал ограничиваться залогом имущества. А такие кредиты, как “Доверительный” в сумме до 3 тыс. долларов США и “Товарный” до 1,5 тыс. долларов США, клиенты могут получить без обеспечения.
Сбербанк постоянно пересматривает и улучшает условия действующих кредитов. Так, например, банк начал выдавать “Образовательные кредиты” на оплату образования не только по дневной, но и по вечерней, а также заочной формам обучения. Максимальная сумма кредита при оплате высшего образования увеличена до 90 % стоимости обучения.
Заключение:
В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный обьект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.
В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться :
1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге – на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.
На практике это будет означать, что кредитуются затраты предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой действительно ощущается потребность общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные трудности ее реализации были обусловлены не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.