Введение:
Заемные и кредитные отношения - неотъемлемая часть имуществен-ного оборота. В ранее действовавшем ГК РСФСР 1964 года правовое регулиро-вание этих отношений было значительно обеднено, а кредитные обязательства оторваны от заемных и рассматривались как самостоятельные виды обяза-тельств. Основы гражданского законодательства 1991 года, напротив, исходили из тождества договоров займа, хотя и признавали возможность возникновения особого обязательства по предоставлению кредита. Все это породило ряд прак-тических сложностей и недоразумений, которые разрешил новый Гражданский Кодекс.
В условиях перехода к рыночной экономике и ее становления все более актуальным вопросом, привлекающим пристальное внимание как научных, так и практических работников становится кредитование коммерческой деятель-ности хозяйствующих субъектов в Российской Федерации, а так же удовлетво-рение различных потребительских нужд населения, которое принимает в на-стоящих условиях характер взаимовыгодного способа (как для заемщика, так и для кредитующей организации) временного размещения (привлечения) свобод-ных денежных средств.
Процесс вступления России в рынок в значительной мере связан с реали-зацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обра-щения и кредита. Главная задача реформы – максимальное сокращение центра-лизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущест-венно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финан-сового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе эко-номических отношений.
Особенно хочется отметить о роли кредита в жизни частного сектора эко-номики – населения.
Население, как сторона (заемщик) по кредитному договору, является наи-более важным и выгодным партнером для банка в настоящее время, так как оно в общей массе заемщиков, по анализам некоторых практических работников, составляет (если судить по объему выдаваемых кредитов) свыше 60 %, да и к тому же, кредиты, выдаваемые ему банком, являются в основном краткосроч-ными и среднего срока действия, что влияет на быструю оборачиваемость ссудного капитала, что немаловажно в нынешних условиях.
Процесс кредитования для банка связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в установленный срок. Именно поэтому для снижения риска невозврата кредита особенно тщательного анализа требуют не только вопросы кредито-способности заемщика, но и его обеспечения.
Глава 3:
В Иркутской области в качестве ипотечного кредитора выступает небан-ковская кредитная орга¬низация - кредитно-потребительский союз, кото¬рый на основе договора займа предоставляет квар¬тиры сотрудникам предприятий го-рода, выдает кредиты на срок от 5 до 10 лет под 8 - 10% годовых в валюте. Ре-финансированием кредитов занимается Иркутское региональное ипотечное агентстве.
В Ростовской области практикуется выдача бюджетных ипотечных ссуд на 8 лет для приобрете¬ния квартир в строящихся домах и на 10 лет - для дост-ройки индивидуальных домов. Процентная ставка по всем ссудам установлена в размере 9,8% годовых и рублях. Агентом по выдаче бюджетных ипотечных ссуд на жилищное строительство и их погашению является Ростовский Сбер-банк.
В Новгороде кредиты предоставляются сроком до 10 лет под 8% годовых в рублях. Разницу между учетной ставкой, и ставкой кредита, выдаваемого за-стройщику, гасит администрация города за счет собственных средств.
Среди других регионов, которые в той или иной форме начали внедрять у себя ипотечное жи¬лищное кредитование, можно отметить Удмуртию, Белго-родскую область, города Санкт-Петербург, Оренбург, Калининград, Саров Ни-жегородской об¬ласти, Вологду, Самару, Ульяновск, Брянск, Ивано¬ве, Волго-град, Екатеринбург, Тюмень, Тольятти, Владимир, Барнаул, Челябинск, Ново-сибирск, Якутск .
Анализ показывает, что общей характерной чертой всех успешно разви-вающихся региональных программ является стремление и готовность регио¬нальных властей оказывать посильную поддержку программам из местных бюджетов. Это и есть один из реальных на сегодня ресурсных источников фи¬нансирования ипотечных программ. Реализация подобных схем финансирова-ния позволяет запустить механизм мультипликатора: вложения мест¬ными вла-стями средств в ипотечные программы приводят к многократному увеличению спроса на товары и услуги отраслей хозяйства, связанных с жилищным строи-тельством, т. е. бюджетные дота¬ции вовлекают в оборот незадействованные сбере¬жения населения.
Приходится, однако, сожалеть, что достаточно многие региональные ипо-течные программы пока обходятся без участия в них банков, хотя все они осно-ваны на чисто банковских операциях по привлечению вкладов и предоставле-нию кредитов, так что участие банков, несомненно, могло бы значи¬тельно по-высить их эффективность. Между тем именно сегодня сложились благоприят-ные обще¬экономические условия для участия банков в ипотечном кредитова-нии, чему способствуют и паде¬ние темпов инфляции, и стабилизация курса рубля, и снижение цен на жилье.
Заключение:
В заключении сделаем выводы по данной работе.
Итак, ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимого иму-щества. Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства и невозможно без серьезного обеспечения интересов кредитора. Наиболее эффективно эти ин-тересы могут быть защищены посредством использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:
недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезап-ного исчезновения, а ее наличие легко проверяется;
недвижимость обладает осложненной оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать, либо вообще запре-тить ее отчуждение;
стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что дает кредитору гарантии полного погашения задолженности;
высокая стоимость недвижимости и риск ее потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному испол-нению своих обязательств.
Согласно действующему законодательству в России к предметам залога относятся: земельные участки, предприятия, здания, сооружения, квартиры и другие объекты недвижимости.
Но наибольший интерес представляет ипотечное кредитование жилья, т.к. жилье в рыночной экономике – наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.
Для России эта проблема особенно актуальна.
Участниками ипотечного кредитования являются:
заемщики;
кредиторы;
продавцы жилья;
риэлтерские организации;
страховые компании;
оценочные агентства;
операторы вторичного ипотечного рынка;
инвесторы;
Правительство.
В настоящее время развитие системы ипотечного кредитования как в це-лом в Российской Федерации, так и на региональном уровне рассматривается как важный инструмент воздействия на экономическую ситуацию в России. В Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Россий-ской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. № 28, отмечается, что в сложившихся в резуль-тате финансового кризиса 1998 г. макроэкономических условиях ещзе более важным становится развитие долгосрочного ипотечного жилищного кредито-вания населения уже не как отдельных инициатив коммерческих банков и ре-гионов, а как целостной системы при законодательном и нормативном регули-ровании со стороны государства.