Введение:
Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Сегодня платежные системы на базе пластико-вых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индуст-риально-развитого государства. Сами по себе пластиковые карточки - инстру-мент розничного рынка. Они предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения.
Средства населения всегда вызывали интерес у банков, но развитие систе-мы пластиковых карт имело свои препятствия, прежде всего, дороговизна дан-ного ресурса. Средняя величина остатков и оборотов по вкладам частных лиц невелика по сравнению с остатками и оборотами по счетам предприятий и ор-ганизаций, а обслуживание этих вкладов требует существенных расходов.
Пластиковые карточки - средство автоматизации технологии работы со счетами частных лиц и тем самым сокращения накладных расходов.
Если сравнивать пластиковые карточки с депозитными счетами, как меха-низм привлечения средств населения, то карточки эффективнее еще и потому что процентная ставка на остаток по корсчету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту.
Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при по-сещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать фор-мальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства карточной системы. Также пользователей привлекает в карточной системе расчетов удобство совершения операций благодаря наличию широкой сети магазинов, принимающих к оплате карточки при покупке товара, автоматическое получение кредита, четкость оформления и возможность про-верки операции. Одним из достоинств являются льготы при покупке товара, при заказе авиабилетов и другие льготы, определяемые банками-эмитентами.
Введение расчетной системы на основе пластиковых карточек имеет пре-имущества и для банка:
- преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслу-живанию клиентуры;
Глава 3:
Международные системы, даже принимая самые позитивные решения, в первую очередь ориентируются на собственные интересы.
Использование карт международных платежных систем вместо карт ло-кальных систем внутри России является неоправданным как для банков, так и для пользователей карт. Причин этому несколько: во-первых, членство в меж-дународной платежной системе - дорогое удовольствие, особенно для неболь-ших региональных банков: вступительный взнос $50 тыс. -$250 тыс., ежегод-ные комиссионные - $12 - 24 тыс. Во-вторых, по требованию международных платежных систем, банки вынуждены держать депозиты на счетах в иностран-ных банках, тем самым выводя значительные финансовые ресурсы из экономи-ки страны. Все это сказывается и на расходах на проведение операции для пользователей. Владение карточкой международной системы обходится клиен-ту в среднем в два-три раза дороже, чем «пластик» локальной системы.
Подобная проблема давно решена во многих Центральых странах, где на-циональные карточные рынки строятся на основе отечественных внутренних платежных систем. В Германии это Geldkarte, во Франции - Carte Bleue, в Пор-тугалии – SIBS, в Италии – Pago и т.д. Обслуживая все «пластиковые» расчеты в стране, системы имеют соглашение с одной из международных платежных систем и обеспечивают таким образом возможность своим пользователям рас-плачиваться пластиковыми карточками за рубежом.
Национальная платежная система призвана создать условия для обращения единой российской платежной карточки на всей территории страны, независи-мо от того, кто выступает эмитентом конкретной карточки.
С точки зрения торговых и сервисных предприятий создание националь-ной платежной системы несет такие реальные выгоды, как увеличение числа клиентов и унификация терминального оборудования.
Банкам национальная платежная система полезна тем, что в ее рамках соз-дается общая инфраструктура, а это, в свою очередь, ведет к появлению общего поля клиентов и повышению прибыли. Кроме того, эта система позволяет сни-зить операционные издержки.
Очевидны и выгоды государства: перевод значительной части наличных денег населения в банки приведет к увеличению банковских пассивов, а значит – инвестиций в экономику. Кроме того, национальная платежная система по-зволит снизить затраты на обращение наличных денег и поднимет на более вы-сокий уровень контроль за сбором налогов.
Национальная платежная система может быть создана только совместны-ми усилиями российского банковского сообщества. Ни один банк в России не в состоянии создать систему национального масштаба своими силами. Даже если сеть филиалов банка охватывает всю территорию страны, затраты на обеспече-ние обработки резко возрастающего потока транзакций будут ему не по средст-вам.
Заключение:
Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в по-следние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пласти-ковых карт.
Введение карточек позволило банкам преодолеть пространственные огра-ничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым факто-ром было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделе-ний, что требовало крупных капиталовложений. Карточка же позволяет клиен-ту совершать операции в дали от банковских филиалов – расчитываться за то-вары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы фи-нансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.
Подводя итоги рассмотрения этого вопроса можно сделать по меньшей мере несколько выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом пре-терпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важ-ных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками.
При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем мно-гих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использо-ванием пластиковых карт).
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торго-вых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты и т.п.) от-стает от темпов выпуска пластиковых карточек. И если на сегодняшний день этот рынок еще развивается за счет узкого сегмента потребителей, для которых обладание пластиковой карточкой – скорее вопрос престижа, нежели потребно-сти в этой услуге, то при попытке расширения круга пользователей банки неиз-бежно столкнуться с необходимостью значительного расширения инфраструк-туры обслуживания.