Введение:
Актуальность темы дипломной работы «Банковское обслуживание физических лиц в Автозаводском отделении №8213 Сбербанка России» определена тем, что выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важ¬ная особенность современной банковской деятельности во всех стра¬нах мира, имеющих развитую кредитную систему.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях пере¬хода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реа¬лизация.
Известно, что ведущие коммерческие банки Кыргызстана стре¬мятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рента¬бельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской дея¬тельности предполагает предоставление банковских услуг с мини¬мальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.
Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое бан¬ковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся пот¬ребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристи¬ки банковского обслуживания.
На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населе¬нию - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - совре¬менные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трасто¬вые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.
Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать макси¬мальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковско¬го обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.
Основной проблемой в рассмотрении данной темы является изучение особенностей банковского обслуживания физических лиц. Следовательно, основными вопросами для решения данной проблемы являются следующие: рассмотрение понятия банковского обслуживания физических лиц и анализ его разновидностей на конкретном примере.
Глава 3:
3. Реализация направления по увеличению объемов размещаемых средств Автозаводского отделения возможна за счет решения проблемы кредитования физических лиц: увеличению объемов кредитования может способствовать политика повышения гибкости условий кредитования (применение известных методик), расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента и обеспечение доступности кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков; дальнейшее развитие овердрафтного кредитования по карточным счетам клиентов также будет способствовать увеличению объемов кредитования. Я думаю, что за счет реализации данных мероприятий Автозаводское отделение №8213 Сбербанка России повысит свою долю на рынке кредитования порядка на 30%.
4. Основными мероприятиями по развитию банковских услуг Автозаводского отделения №8213 Сбербанка России я считаю:
- увеличение на рынке обслуживания безналичных денежных потоков населения за счет улучшения качества предоставляемых услуг, проведения гибкой тарифной политики и снижения трудоемкости операций для клиента и банка;
- развитие обслуживания платежей населения в пользу предприятий розничной торговли, предприятий и организаций, оказывающих бытовые, транспортные, юридические, образовательные, туристические, телекоммуникационные, страховые, медицинские и другие услуги;
- совершенствование качества расчетно-кассового обслуживания клиентов и предложение возможностей проведения платежей клиентам других банков позволят ускорить процесс развития расчетной системы Автозаводского отделения №8213;
- увеличению доли в совокупном объеме валютно-обменных операций Автозаводского отделения №8213 Сбербанка России порядка до 25% будет способствовать проведение централизованной взвешенной политики по установлению валютных курсов с учетом специфики региональных валютных рынков, оптимизация сети пунктов обмена наличной валюты, совершенствование системы доставки и вывоза банкнот и гибкая тарифная политика;
- создание инфраструктуры, позволяющей клиентам контролировать собственные инвестиции, получать достоверную и полную информацию, необходимую для аналитической поддержки принятия инвестиционных решений позволит увеличить долю услуг по операциям с ценными бумагами и депозитарному обслуживанию в 3 раза.
5. В-пятых, для реализации данных направлений необходимы организационные мероприятия, позволяющие качественно улучшить организацию всех банковских операций. Среди них, по-моему, мнению, основными являются:
- увеличение пропускной способности структурных подразделений Автозаводского отделения №8213 Сбербанка России путем реконструкции помещений и их благоустройства, внедрения электронных кассиров, способных заменить двух ОКР, организация зоны самообслуживания, работающих круглосуточно;
- автоматизация работ, как уже говорилось выше, позволит перейти работникам отделения на качественно новый уровень оказания услуг клиентам;
- проведение рекламных акций будет способствовать расширению рынка банковских продуктов Автозаводского отделения, а, следовательно, будут обеспечивать приток денежных средств;
- маркетинговые исследования среди клиентов банка позволят выявить наиболее перспективные продукты и снизить направление средств по не пользующимся спросом услугам;
- совершенствование технологий совершения операций имеет под собой многоспектральную основу, что связано с качеством обслуживания каждого структурного подразделения, поэтому, в первую очередь, рекомендую провести сводный анализ по операциям каждого и выявить недостатки и достоинства, на основании которых и будут выявляться наиболее перспективные направления;
- расширение службы консультирования позволит совершенствовать клиентскую базу Автозаводского отделения №8213 Сбербанка России, реализовать индивидуальный подход к каждому клиенту, а, следовательно, расширить рынок банковских продуктов банка.
Таким образом, в данной главе были определены основные направления по развитию услуг Автозаводского отделения №8213 Сбербанка России и их совершенствованию.
Заключение:
История развития банковских услуг подразумевает такие этапы, как: развитие финансовых учреждение (до 17в.): формирование меняльного дела, появление кредитов, комиссионные операции, обмен валюты; появление первого государственного банка и коммерческих банков (17-18в.в.): осуществление операций с ценными бумагами, векселями, появление операций по эмиссии денежных средств, развитие ипотеки; ликвидация коммерческих банков (после 1917г.): ликвидация ипотеки, коммерческих кредитов, появление новых форм безналичных расчетов; монополизация банковской системы через Госбанк СССР (до 1998г.), создание ФПГ. И, наконец, последний этап- сегодняшнее время, характеризуется появлением широкого спектра новых услуг, как банковское обслуживание через банкоматы, развитие потребительского кредитования и т.п.
Основными банковскими продуктами является создание платежных средств и оказание услуг. Банковские услуги классифицируются по следующим признакам: соответствие банковской деятельности, субъект получения услуг, способ формирования и размещения ресурсов банка, оплата за кредит, связь с движением материального продукта.
Основными свойствами банковских услуг являются: они не могут быть произведены про запас, носят производительный характер, объектом банковских услуг выступает капитал, охватывают активные и пассивные операции, не являются монополией только банка, могут относиться к небанковским операциям.
Основная цель Автозаводского отделения №8213 Сбербанка России – привлечение денежных средств, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок. В 2001 году Автозаводское отделение продолжало работу по продвижению новых банковских продуктов.
Основой развития банковского обслуживания, по мнению специалистов Сбербанка, является организация и совершенствование клиентской базы, которая по Автозаводскому отделению разделяется по следующим направлениям: пенсионеры, клиенты от организаций, рациональные, представительные, перспективные клиенты. Организация работ с каждым из них и их структурирование позволяют повысить качество обслуживания граждан и определить уровень, отвечающий их интересам и потребностям, что позволит расширить спектр банковских продуктов и повысить эффективность отделения.
Автозаводское отделение осуществляет активные и пассивные операции с физическими лицами, среди которых: депозитарное обслуживание, расчетные и кредитные операции.
Депозитарное обслуживание представляет собой экономические отношения по поводу передачи средств населения во временное хранение. В структуре привлеченных средств Автозаводского отделения депозиты физических лиц являются основополагающим элементом (74,7%), что вызвано правильно проведенной процентной политикой. В настоящее время в Автозаводском отделении предлагается большой спектр различных вкладов и депозитов в рублях и валюте, отвечающих запросам любого слоя населения, в структуре которых наибольший удельный вес занимают вклады до востребования (3501 открытых счетов или 266млн.руб.) или депозиты, открываемые до 3 лет (221млн.руб.). Кроме того, депозитарными операциями являются вклады, оформленные депозитными или сберегательными сертификатами, которые представляют собой ценные бумаги, удостоверяющие сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом. Процентные ставки по сертификатам тем выше, чем на больший срок хранения и сумму они рассчитаны (максимальная ставка 8,75%). Темп роста суммы вкладов в сертификаты за 2003 год составил 289,94%, среднегодовой темп роста – 100,29%, темп прироста за весь год составил 0,29%.