Введение:
Сбербанк России – кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Основным из напрвлений в политике Сберегательного Банка России является развитие кредитования населения, что непосредственно связано с учетом конъюктуры финансового рынка и потребностей клиента.
Появление кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков. Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду.
Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий и существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово – кредитных вопросов. С развтием в нешей стране рыночных отношений особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансво – кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.
Краткосрочное кредитование относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. Таким образом, действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.
Глава 3:
Банк стремится ежегодно расширять для клиентов возможности получать кредиты, предлагая новые виды кредитования. В то же время у банка недостаточно новых видов краткосрочного кредитования для расширения своей деятельности, так как нет необходимого количества квалифицированных работников и собственных денежных средств. Необходимо добиться присутствия в области кредитования всех новых видов кредитов как для юридических, так и для физических лиц.
С целью наращивания кредитного портфеля Майнского отделения №4271 Сбербанка России кредитной службе следует проводить рекламные компании по всем видам банковских продуктов. Ведь зачастую население просто не способно самостоятельно определить выгоду того или иного вида кредита. Так, например, многие предприятия торговли оформляют покупку товара в рассрочку, заманивая население низкими процентами. Однако не всем покупателям известно, что процент за пользование деньгами изначально заложен в цену товара, что значительно увеличивает его стоимость, кроме того ежемесячно покупателю придётся уплачивать комиссию за перечисление платежей по кредиту. Сбербанк же предлагает аналог такому кредиту – “Товарный кредит”, при чём никакой комиссии за платежи браться не будет.
Необходимо направить все усилия на улучшение качества обслуживания населения. В этих целях необходимо организовать выезды кредитных работников на крупные предприятия и организации района. Это даст возможность потенциальным заемщикам получить квалификационную консультацию об условиях кредитования и при желании даже получить бланки документов для последующего оформления кредита в банке.
Целесообразно также ежеквартально проводить анализ социально-демографической ситуации в районе, с целью определения приоритетных групп населения по кредитованию физических и финансовоустойчивых юридических лиц.
Введение пластиковых карточек и выдача заработной платы с их помощью привлечёт население в банки и даст возможность повышения информированности.
Также необходимо проводить рекламные кампании и для малых предприятий. Их доля в общем выпуске товаров и услуг всеми отраслями экономики Майнского района составляет 5%. Это очень низкая доля. Для развития малого предпринимательства Сбербанк может расширить кредитные операции, выступая посредником в оформлении товарных кредитов. Администрация района может выступать гарантом для банка.
Численность работающих на малых предприятиях от общей численности занятых в экономике района составляет 2%. В настоящее время администрация района активно поддерживает малые предприятия, для чего создаются группы специалистов по определению приоритетного развития малого бизнеса; оказывается содействие в получении помещений на льготных условиях и др. в связи с этим необходимо обеспечить консультативную помощь и при возможности - финансово-кредитную поддержку.
Для достижения более лучших результатов в области кредитования в Майнском отделении имеет смысл проводить консультации физических и юридических лиц по каждому виду кредитов определённому работнику. Каждому работнику следует отвести определённые виды кредитов, в которых он сможет наиболее качественно и доступно объяснить все условия кредитования. В связи с этим необходимо периодически направлять сотрудников на курсы повышения квалификации.
Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это - необходимые условия для дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.
Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений, аккумуляция временно свободных средств субъектов рынка, широкая приватизация и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов
Заключение:
Процесс кредитования одно из наиважнейших направлений деятельности Сберегательного банка Российской Федерации. Кредитные операции – основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходов банка. Хотя в переводе с латинского “кредитовать” означает “доверять”, тем не менее процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.
Сбербанк РФ в соответствии со своей спецификой разрабатывает общие принципы кредитной политики (в мировой практике - меморандум о кредитной политике), формируют её главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.
Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования.
Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий.
Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.