Введение
Актуальность темы. Важным этапом банковского кредитования является заключение и исполнение кредитного договора. В соответствии с действующим законодательством банки приобретают право на осуществление своих операций, в том числе кредитование, с момента получения лицензии, выданной банком России. Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, по которому договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. Кредитные и расчет¬ные отношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости (например, при безналичных расчетах за товар), либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с прира¬щением (возмездный кредит).
Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.
Глава 2. Правовое регулирование кредитного договора
2.1. Правовой, экономический аспект кредитного договора
До недавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой природе кредитного договора. Авторы, рассматривающие договор банковского кредита как особый самостоятельный договор, объясняли свою точку зрения главным образом особой ролью банка – организации государственного и хозяйствующего субъекта.
Известно, что кредитные банки выдают кредит в безналичном порядке. Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами.
Объектом права собственности могут быть безналичные деньги. Следовательно, отсутствие денег, в качестве вещей при предоставлении банковского кредита не препятствует рассмотрению кредитного договора как разновидности договора займа.
Вопрос, о том, является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, относится ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, также является спорным в правовой литературе.
То или иное решение этого вопроса имеет не только теоретический, но и большой практический смысл: признание договора реальным и односторонне обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности перед хозяйствующим органом по выдаче, что автоматически вызвало бы умаление прав хозяйствующего органа.
Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении. Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Утвержден ФЗ РФ 30.11.94. № 52-ФЗ и введен в действие с 01.01.95. (с изменениями от 21 июля 2005 г.)
2. Банковское дело / под редакцией В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой, г. Москва «Финансы и статистика» 2004.
3. Белых В., Скуратовский М. Гражданский кодекс и банковское законодательство // Хозяйство и право, 2003, N 4. – с.62.
4. Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы. (теория и российская практика). Уч. Пособие. – М.: Международные отношения, 2002 – 272 с.
5. Гражданский кодекс РФ с учетом изменений и новых законодательных актов.// Журнал “Хозяйство и право”. 2004. №№ 1-9.
6. Гражданское право. Учебник. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Т.2. «Проспект», М., 1999.
7. Денежное обращение, кредит и банки. Н.Г. Антонов, М.А. Пессель. “Финстатинформ” Москва 1995.
8. Доллан Э Жд. и другие. Деньги, банковское дело и кре¬дитная политика. М - С.-П., 2003.
9. Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заёмно – кредитных отношений в современных условиях. // Хозяйственное право, № 2, 2002.
10. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 2000, - 368 с.: ил.
11. Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный). Под ред. О. Н. Садикова. М., 2004.
12. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е издание, под редакцией О.Н. Садикова. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ: Издательская группа ИНФРА • М – НОРМА, 1997 г.
13. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной. – М., 1994.
14. Словарь Гражданского права. Под ред. В.В. Залесского, М., 1998.
15. Тарасов В.И. «Деньги, кредит, банки» – Минск, Мисанта 1997.
16. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А.Дробозина, Л.П.Окунева, Л.Д.Андросова. – М.: ЮНИТИ, 1997.
17.