Введение:
В России на сегодняшний день самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют "самой демократичной" банковской услугой. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, реже кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставлением кредита на неотложные нужды.
Судить о степени развитости рынка потребительского кредитования в России можно по 4% доле ссуд, предоставленных частным лицам в общем объеме кредитного портфеля лидера рынка потребительского кредитования России - Сбербанка РФ (ему принадлежат 20% рынка). Монополизм Сбербанка на данном рынке объясняется рядом причин:
- наличием огромной филиальной сети, что на данном этапе развития рынка потребительского кредитования в России является одним из главных условий эффективной работы с населением;
- традиционной ориентацией банка на обслуживание населения;
- сложившимся у населения стереотипом по отношению к Сбербанку как к настоящему розничному банку.
Сегодня с помощью кредита можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию. Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие:
- возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;
- возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
- более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карточек вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).
При помощи потребительского кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существует лишь благодаря использованию тех или иных схем потребительского кредитования.
Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.
Глава 3:
Но для государственных гарантий возврата ссуды требуется внести изменения в несколько федеральных законов. Сейчас в Госдуме готовится законопроект об образовательных кредитах. После его принятия, по расчетам специалистов, ежегодно может предоставляться 115—120 тысяч кредитов на учебу. Причем деньги будут давать не только на само обучение, но и на проживание, питание, учебники — так называемый сопутствующий кредит (его сделают равным прожиточному минимуму в каждом конкретном регионе). Деньги, правда, станут выделять только на один семестр: не сдашь сессию — не получишь ссуды. Максимальную кредитную ставку планируют сделать не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ (сегодня — 13%), плюс 2% на обслуживание кредита. Но банк может предложить проценты и ниже рекомендуемых — для привлечения клиентов.
Максимальную величину основного займа планируют сделать равной стоимости обучения в вузе, сопутствующего — величине прожиточного минимума, умноженного на 4—6 лет. Возврат денег начнется только после получения диплома и будет происходить в течение 5 лет. По согласованию с банком, впрочем, можно отдать долг и раньше.
Стоимость "кредитного" вопроса для госбюджета, по расчетам специалистов, — 1,7 миллиарда рублей в год. Это всего 1,5—2% государственных расходов на образование. Не так уж и много. Зато получить отличные знания и престижную специальность дополнительно смогут сотни тысяч молодых россиян. Кроме того, в стране увеличится количество высококлассных специалистов. Ведь для того чтобы рассчитаться с долгами, выпускник должен прилично зарабатывать. Естественно, кредо-студенты будут стараться получить хорошую профессию и устроиться на "доходное" место.
Исходя из анализа деятельности Сберегательного Банка РФ следует, что Банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами. В качестве новой кредитной программы предлагается использовать кредитование населения на образование.
Образователь¬ный кредит будет предоставляться гражданам России на срок до 10 лет для оплаты обучения на дневном отделении средних специальных (техникум, колледж, лицей, училище, школа и т.д.) и высших учебных заведений (университет, ака¬демия, институт), зарегистрированных на территории России и осуществля¬ющих подготовку специалистов на коммерческой основе.
Кредит может быть выдан в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит креди¬тования определяется Сбербанком России исходя из платежеспособности за¬конного представителя учащегося. Его максимальный размер составит до 70% стоимости обучения. Сумма выдаваемого кредита зависит от стоимости обучения и платежеспособности родителей. На время академического отпус¬ка и службы в рядах Вооруженных сил России кредитный договор может быть пролонгирован.
Заключение:
Потребительский кредит является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кре¬дитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам пога¬шения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему. Кредитование населения осуществляется при соблюдении принципов кредитования: возвратности, срочности, платности, обеспеченности и дифференцированности.
На сегодняшний день банковская розница в России на 2-3 года отстает в развитии от стран Восточной Европы, которые близки к нам по культуре и социально-экономическому положению. Таким образом, российские банки получили прекрасную возможность спрогнозировать будущее развитие отрасли потребительского кредитования с большой точностью, основываясь на опыте зарубежных коллег.
В соответствии с Концепцией развития на период до 2007 года основным направлением размещения средств Серовского отделения Сбербанка РФ являются операции кредитования. Банк продолжал наращивание объемов вложений в реальный сектор экономики, расширяет услуги по кредитованию всех категорий клиентов, независимо от размера их бизнеса, субъектов малого предпринимательства и частных клиентов. В 2005 году Серовским отделением Сбербанка России 1705 было выдано кредитов на общую сумму 158,7 млн.руб. В том числе юридическим лицам было представлено 54,2 млн.руб., физическим лицам – 104,5 млн.руб.
Объем кредитного портфеля банка за 2005 год вырос в 2,02 раза и на конец года составил 191,9 млн. руб.
Особое внимание Банк концентрировал на развитии операций кредитования физических лиц, объем выданных кредитов по сравнению с 2004 годом в 2005 году увеличился на 57,4 млн. руб. (2,2 раза) и составил 104,5 млн. руб. Объем кредитов выданных юридическим лицам увеличился на 22,7 млн.руб.
За 2005 год объем выданных кредитов увеличился с 47,1 млн. руб. до 104,5 млн.руб. на 57,4 млн.руб. (в 2,2 раза). Достигнутые высокие результаты по развитию этого направления кредитования частных клиентов были обеспечены за счет изменения системы кредитных продуктов: увеличение филиалов отделений занимающихся кредитованием физических лиц, проведение презентаций кредитных продуктов, совершенствование процедур оформления кредитов, сокращение сроков рассмотрения заявок заемщиков на выдачу кредитов.